Als u uw studielening niet betaalt, vindt u waarschijnlijk geen team gewapende Amerikaanse marshalls aan uw voordeur, zoals een man uit Texas onlangs deed. Maar het is nog steeds een heel slecht idee om die schuld te negeren.

In de meeste opzichten heeft het in gebreke blijven van een studielening exact dezelfde gevolgen als het niet betalen van een creditcard. Maar in één belangrijk opzicht kan het nog veel erger zijn. De meeste studentenleningen worden gegarandeerd door de federale overheid en de FBI heeft bevoegdheden waarover schuldinzamelaars alleen maar kunnen dromen. Het zal waarschijnlijk niet zo erg zijn als gewapende marshals aan je deur, maar het kan erg onaangenaam worden.

Dit is wat er gebeurt.

Eerst bent u 'Delinquent'

Als uw uitbetaling 90 dagen te laat is, is het officieel 'delinquent'. "Dat feit is gemeld aan alle drie grote kredietbureaus. Uw credit rating zal worden geraakt.

Dat betekent dat nieuwe aanvragen voor krediet mogen worden geweigerd of alleen mogen worden verstrekt tegen de hogere rentetarieven die risicovolle kredietnemers hebben. Een slechte kredietwaardigheid kan u op andere manieren volgen. Potentiële werkgevers controleren vaak de kredietwaardigheid van sollicitanten en gebruiken het als een maat voor uw karakter. Dat geldt ook voor aanbieders van mobiele telefonie, die u het gewenste servicecontract kunnen ontzeggen. Nutsbedrijven kunnen een borg verlangen van klanten die ze niet als kredietwaardig beschouwen. Een toekomstige verhuurder kan uw aanvraag ook weigeren.

Vervolgens bent u 'In default'

Wanneer uw betaling 270 dagen te laat is, is deze officieel 'in gebreke. "De financiële instelling die je het geld schuldig bent om het probleem naar een incassobureau te verwijzen. Het agentschap zal zijn best doen om u te laten betalen, kort voor acties die verboden zijn door de Fair Debt Collection Practices Act. Incassobureaus kunnen ook beslag leggen op vergoedingen om de kosten van het verzamelen van het geld te dekken.

Het kan nog jaren duren voordat de federale overheid erbij betrokken raakt, maar wanneer dat het geval is, zijn de bevoegdheden aanzienlijk. Het kan uw belastingteruggave in beslag nemen en toepassen op uw openstaande schuld. Het kan uw loonstrook 'versieren', wat betekent dat het contact met uw werkgever zal opnemen en een deel van uw salaris rechtstreeks naar de overheid zal sturen.

Wat u kunt doen

Deze nare gevolgen kunnen worden vermeden, maar u moet handelen voordat uw lening in gebreke is. Verschillende federale programma's zijn ontworpen om te helpen, en ze staan ​​open voor iedereen die federale studieleningen heeft, zoals Stafford- of Grad Plus-leningen, maar niet voor ouders die hebben geleend voor hun kinderen.

• Drie vergelijkbare programma's, inkomensgebaseerde terugbetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE) en Revised Pay As You Earn (REPAYE), verlagen de leenbetalingen tot een betaalbaar niveau, op basis van het inkomen en de gezinsgrootte van de aanvrager.De overheid kan zelfs een deel van de rente over de lening betalen en zal elke resterende schuld vergoeden nadat u uw betalingen over een periode van jaren hebt gedaan.

Dit laatste kenmerk is trouwens de oorsprong van de bijnaam "Obama Student Loan Forgiveness Program. "Het saldo is inderdaad vergeven, maar pas na 20 tot 25 jaar betalen. En de betalingen kunnen tot nul worden teruggebracht, maar alleen als de schuldenaar een heel laag inkomen heeft.

• Het Public Service Loan Forgiveness Program is specifiek ontworpen voor mensen die in openbare dienstverbanden werken, hetzij voor de overheid, hetzij voor een non-profitorganisatie. Mensen die deelnemen, komen mogelijk in aanmerking voor federale schuldvergeving na 10 jaar on the job en 10 jaar betalingen. (Zie voor meer informatie Schuldvergeving: hoe haal je uit je studiefinanciering. )

Details van deze federale programma's zijn online beschikbaar, net als informatie over subsidiabiliteit.

Het is belangrijk om te onthouden dat geen van deze programma's beschikbaar is voor mensen van wie de studieleningen in gebreke zijn gebleven.

Een goede eerste stap is om contact op te nemen met uw geldverstrekker zodra u zich realiseert dat u problemen ondervindt bij het bijhouden van uw betalingen. Ze kunnen mogelijk met u samenwerken aan een haalbaarder afbetalingsplan of u naar een van de federale programma's sturen.

De keerzijde

Er is een voordeel voor studentenschuld, en dit is het volgende: als u uw betalingen bijhoudt, verbetert uw kredietscore. Volgens Experian hebben consumenten met leningen voor studentenleningen gemiddeld een hogere kredietscore dan studenten met een studentenschuldvrije leeftijd. Die solide kredietgeschiedenis kan cruciaal zijn voor een jongvolwassene die voor een eerste autolening of een hypotheek gaat.

Worst-case Scenario

Over die man die zich bevond met gewapende U-marshals op zijn stoep: hij leende het geld 29 jaar geleden en verzuimde de lening terug te betalen. De regering heeft uiteindelijk een rechtszaak aangespannen. Volgens de Amerikaanse Marshals Service zijn verschillende pogingen om hem te dienen met een gerechtelijk bevel mislukt. In 2012 telefonisch gecontacteerd, weigerde hij voor de rechtbank te verschijnen. Een rechter vaardigde in dat jaar een arrestatiebevel tegen hem uit, daarbij verwijzend naar zijn weigering om te verschijnen. Toen de marshals hem uiteindelijk buiten zijn huis confronteerden, vertelde hij CNN, "hij ging naar binnen om mijn wapen te halen, omdat ik niet wist wie deze jongens waren. "

En zo zie je een gewapende groep Amerikaanse marshalls onder ogen, met de lokale politie als back-up, voor het niet betalen van een studentenlening van $ 1, 500. (Voor de goede orde, de man zegt dat hij dacht dat hij had betaald de schuld, wist niets over het arrestatiebevel en herinnert zich het telefoontje niet.)

Maar zelfs dit spijtige verhaal heeft een redelijk happy end. Eindelijk naar de rechtbank getrokken, stemde de man ermee in zijn oude studielening, plus opgebouwde rente, te betalen voor een prijs van $ 200 per maand. Na 29 jaar interesse was de schuld van $ 1, 500 gegroeid tot ongeveer $ 5, 700.

De regering en de banken hebben een uitstekende reden om met mensen te werken die problemen hebben met het betalen van hun studieleningen . De schuld van studentenleningen heeft een recordhoogte bereikt, met naar schatting 40 miljoen mensen die nu een gemiddeld saldo van $ 29.000 schuldig zijn, aldus kredietbeoordelaar Experian.Je mag er zeker van zijn dat de banken en de overheid net zo graag willen dat je het geld krijgt als dat je het terugbetaalt.

Zorg dat u ze waarschuwt zodra u potentiële problemen ziet. Het probleem negeren zal het alleen maar erger maken.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in het lezen van

studieleningen: uw schuld sneller betalen en 10 tips voor het beheren van uw schuldenlening.