Als u bijdraagt ​​aan een 401 (k) -plan, geniet u waarschijnlijk van het zien van die besparingstoename per jaar. Wanneer u van baan verandert, denkt u misschien aan dat geld als een manier om verhuiskosten en andere kosten in verband met het starten van een nieuwe functie te betalen. Of u kunt het account zien als een manier om te sparen voor een huis of een andere grote aankoop - of om geld te lenen voor de opvoeding van uw kind.

Maar wacht; je 401 (k) is een van de beste manieren om te sparen voor je pensioen. Je zou het alleen moeten overwegen om het voor iets anders te gebruiken als je wordt getroffen door ernstige ontbering. Niet alleen zijn er regels voor het vroegtijdig opnemen van 401 (k) geld (zie Lenen bij uw pensioenplan en worden 401 (k) leningen belast? ) , maar het is waarschijnlijk dat om een ​​cruciaal onderdeel van uw pensioenstelsel te worden, omdat de meeste mensen vandaag geen andere pensioenoptie van hun werkgever hebben. Om deze redenen is het belangrijker dan je misschien denkt.

Sparen voor pensioen

In het verleden konden veel werknemers afhankelijk zijn van een pensioen van hun werkgever, maar die mogelijkheid vervaagt snel. In 1980 kwam 38% van de werknemers in aanmerking voor een pensioen van hun werkgever. Dat aantal daalde tot slechts 20% in 2008 en is vandaag waarschijnlijk nog verder gedaald.

Dat legt nog meer druk op de 401 (k) om het zware werk voor het pensioen te doen. Sommige werknemers hebben IRA-geld en andere besparingen om aan de pot toe te voegen, maar behalve dat, zal het grootste deel van hun inkomen waarschijnlijk afkomstig zijn van de sociale zekerheid. Zelfs als u wacht om de sociale zekerheid op uw pensioengerechtigde leeftijd te nemen - 66 voor de meeste babyboomers, 67 voor jongere werknemers - zal deze volgens de statistieken slechts ongeveer 40% van uw inkomen vervangen. Wanneer u dat combineert met een goed gefinancierde 401 (k), krijgt u waarschijnlijk ongeveer 60% van uw huidige inkomen. Toch raden financiële planners aan dat u van plan bent om 70% tot 90% van uw huidige inkomen te vervangen als u ernaar streeft om de levensstijl te behouden die u vandaag geniet.

Dit alles betekent dat aftappen - of zelfs nippen aan - uw 401 (k) voordat u met pensioen gaat, een negatief effect zal hebben op uw financiële gezondheid bij pensionering. (Zie Pensioensparen: hoeveel is genoeg? voor een blik op hoe verschillende spaarrentes van invloed kunnen zijn op uw pensioenfondsen.)

Berekening van uw pensioenopbrengst

Als u zich afvraagt ​​hoeveel u verdient kan verwachten van een 401 (k), het Amerikaanse ministerie van arbeid biedt een uitstekende Lifetime Income Calculator. Om u een voorbeeld te geven van hoe deze calculator werkt, hebben we de pensioengerechtigde leeftijd van 66 ingevoerd voor een persoon die momenteel 46 is en daarom 20 jaar te gaan heeft tot zijn pensionering. We veronderstelden dat de werknemersbijdrage $ 100 per maand bedroeg en de werkgevermatch $ 100 per maand voor een totale jaarlijkse bijdrage van $ 2, 400. We veronderstelden ook een lopende rekening van $ 50.000.

De Lifetime Income Calculator berekende vervolgens een geprojecteerd rekeningsaldo bij pensionering van $ 187, 453. Het lifetime-inkomen per maand voor de deelnemer zou $ 1, 018 zijn. De gemiddelde uitkering voor de sociale zekerheid is $ 1, 260. (U kunt uw inkomsten uit sociale zekerheid schatten met behulp van rekenmachines voor sociale zekerheid.) Als dit de enige twee bronnen van inkomsten zijn, zou het maandelijkse inkomen bij pensionering voor deze persoon $ 2, 278 zijn.

Waarom uw 401 (k) van belang is > Als het hierboven beschreven pensioeninkomen niet genoeg is voor uw behoeften, moet u agressiever sparen. Dat is waar uw 401 (k) belangrijker wordt, omdat het een veel effectiever spaarinstrument kan zijn dan een individuele pensioenrekening (IRA). De reden: het maximum dat u in 2015 in 401 (k) kunt steken, is $ 18.000. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra $ 6.000 toevoegen. De maximale limieten voor een IRA zijn veel lager: $ 5 , 500 plus nog eens $ 1, 000 als je 50 of ouder bent.

Naast het verschil in spaarplafond is het andere grote voordeel dat u maximaal uw 401 (k) kunt besteden, de match die uw werkgever maakt met uw bijdragen, waardoor uw 401 (k) nog sneller kan groeien . Als je niet op zijn minst genoeg zet om je volledige match tussen de werkgevers te krijgen, is het net alsof je geld weggeeft.

Veel werkgevers komen overeen met 1% tot 6% van de bijdrage van een werknemer. Hier is een voorbeeld van hoe de match werkt: Stel dat u $ 30.000 per jaar verdient en 3% van uw salaris bijdraagt ​​aan uw 401 (k) of $ 900. Als uw werkgever maximaal 3% van uw bijdrage overeenkomt, zou dat betekenen dat de werkgeversbijdrage nog eens $ 900 zou zijn om bij u te passen. Het totale bedrag van uw 401 (k) zou $ 1, 800 per jaar zijn. Als uw collega hetzelfde salaris maakt en besluit om geen 401 (k) bijdrage te doen, heeft hij niet alleen geen spaargeld voor zijn pensioen, maar heeft hij ook $ 900 aan spaargeld opgegeven dat hij van zijn werkgever had kunnen krijgen.

"Een 401 (k) -wedstrijd is vreselijk om te verspillen", zegt James Twining, oprichter van Financial Plan, Inc. in Bellingham, Wash. "We hebben werknemers gezien die niet aan hun bedrijf deelnamen 401 (k) en als gevolg daarvan gooien ze gratis geld weg van de werkgeverwedstrijd. "

Wilt u uw pensioen nog meer opbergen? Zie

5 Essentiële pensioenspaarrekeningen . De onderste regel

Draag altijd voldoende bij tot uw 401 (k) om uw volledige match voor de werkgever te krijgen. Overweeg om nog meer weg te zetten, als je het kunt betalen. Als je van baan verandert, geef je het geld niet uit, rol het over naar een IRA (of de 401 (k) van je nieuwe werkgever, als het is toegestaan ​​en je denkt dat dat logischer is), zodat het geld blijft groeien voor je pensioen. Draag zoveel mogelijk bij om de waarde van deze kritische pensioensparen te maximaliseren.

"Een sleutel tot elk plan voor pensioensparen, of het nu gaat om een ​​door het bedrijf gesponsord plan of een individuele pensioenrekening, is om consequent te besparen," zegt Brad Sherman, president van Sherman Wealth Management in Gaithersburg, MD. "Bij het maken van een budget voor jezelf, bepaal het percentage van je salaris dat je elke maand zult bijdragen en houd je aan dat plan."

Voor meer informatie over 401 (k) opties, zie

De beste manieren om uw 401 (k) en topredenen om uw 401 (k) niet om te gooien naar een IRA >.