Recordbeleggen in 401 (k) -rekeningen levert indrukwekkende resultaten op voor pensioenspaarders. Als je een babyboomster bent die zich klaar maakt om met pensioen te gaan, zou je waarschijnlijk willen dat je $ 1 miljoen opzij zette in je nestei. Als u echter een typische Boomer bent, ligt dat bedrag waarschijnlijk dichter bij $ 147, 000. Dat is het mediane uitkeringsaldo van de pensioenen voor Baby Boomers, aangehaald door de 17e jaarlijkse Transamerica Retirement Survey, uitgebracht in december 2016.

Gelukkig is dit trieste feit misschien aan het veranderen. Dat komt omdat mensen recentelijk meer geld hebben weggestopt. Werknemers hebben in 2015 6% van hun salaris bespaard in 401 (k) en winstdelingsplannen, tegen 6 2% in 2010.

Recordbedragen in 401 (k) rekeningen

De extra spaarmiddelen 401 ( k) de rekeningen en andere toegezegde-bijdragenregelingen hebben tot nu toe bijna $ 7 biljoen bedragen. Als het stijgingspercentage doorzet, kan het bedrag dat werknemers sparen - plus bijdragen van hun werkgevers - in feite dicht bij de 10% tot 15% van het salaris liggen, zeggen de meeste experts dat mensen opzij moeten zetten voor hun pensioen. De totale bijdragen, inclusief die van werknemers, werkgevers en winstdeling, zijn al gemiddeld 12. 4%. (Zie voor meer De grondbeginselen van een 401 (k) pensioenplan .)

Als de recente positieve beweging op de aandelenmarkt na de verkiezing van Donald Trump zich voortzet, kan het netto-effect een positief effect hebben op de winst van uw pensionering. Dit is wat er achter deze grote hobbel in besparingen zit en wat het ons vertelt over hoe individuen - en werkgevers - een betere toekomst kunnen vormen.

De kracht van automatische inschrijving

Een factor achter de stijging van de besparingen is het feit dat meer bedrijven onmiddellijk hun werknemers opnemen in het 401 (k) -plan van het kantoor bij indiensttreding. Het gebrek aan extra papierwerk en automatische aftrek maakt het proces naadloos en bijna onzichtbaar voor werknemers.

Werknemers kunnen zich afmelden, maar wanneer ze automatisch worden ingeschreven, blijft 89% bijdragen leveren en niet uitvallen. Zonder automatische inschrijving schrijft slechts 75% van de werknemers zich in. Auto-ingeschreven werknemers besparen ook meer: ​​7. 2% versus 6. 3% voor degenen die zich moeten aanmelden om deel te nemen.

De automatische escalatiebesparingsbobbel

Een andere functie die wordt geaccepteerd, is automatische escalatie, waarbij de bijdrage van een werknemer op jaarbasis stijgt. Automatische escalatie kan voor een bepaald bedrag of percentage zijn voor alle werknemers of, in sommige plannen, alleen voor degenen die geacht worden niet voldoende te sparen. Ongeveer 70% van de 401 (k) -plannen van Fidelity Investment heeft een functie voor automatisch inschrijven en ongeveer 16% biedt automatische escalatie.

Ingebouwde investeringsplannen

Door verder te gaan met het automatiseringsthema, plaatsen veel automatische inschrijfplannen de werknemer ook automatisch in een algoritmisch aanbevolen beleggingsportfolio.In veel gevallen kun je dit aanpassen naarmate je meer investeert in je investering, maar voor veel mensen werkt het ingeblikt plan prima.

Deze vooraf geselecteerde investeringsplannen hebben vaak de vorm van streefdatumfondsen, die een gediversifieerde groep beleggingen zijn op basis van uw leeftijd en / of jaren tot hun pensionering. Momenteel bieden maximaal 66% van de 401 (k) -regelingen streefdatumfondsen. Lees Target-Date Funds vs. Risk-Based Funds voor meer informatie over deze optie.

Vergoedingen vallen

Een laatste onderdeel van automatische inschrijving is dat de kosten zijn gedaald. In feite zijn de totale kosten van het beheer van een 401 (k) -plan sinds 2009 met 17% gedaald. In feite zijn de kosten in verband met 401 (k) -plannen met beleggingsfondsen met 28% gedaald. Lagere kosten betekenen dat u meer van uw geld kunt houden, wat weer betekent dat uw pensioenspaarsaldo hoger is. Een gids voor beleggersvergoedingen toont u hoe groot het verschil kan zijn.

Hoeveel heb je nodig?

Dit roept allemaal de vraag op: hoeveel moet ik in mijn 401 (k) hebben? Voor een deel hangt het antwoord af van eventuele andere pensioeninkomsten die u mogelijk heeft. Dit omvat sociale zekerheid, een pensioen met een vaste uitkering (steeds zeldzamer), aandelen, obligaties en andere beleggingen of activa. Een andere belangrijke factor is of uw werkgever een matching-programma heeft voor uw 401 (k). Als dat zo is, zou uw persoonlijke bijdrage voldoende moeten zijn om de volledige match te krijgen.

Afgezien daarvan is de algemeen aanvaarde minimumbijdrage 10% van uw salaris (15% is beter) tot het bedrag dat de IRS werknemers toestaat een 401 (k) in te voeren. Voor 2017 is dat $ 18.000, plus een extra $ 6.000 als je 50 jaar of ouder bent. (Zie voor meer Uw 401 (k): wat is de ideale bijdrage? )

De bottom line

De belangrijkste factor als het gaat om beleggen in een 401 (k) is consistentie: Begin vroeg, blijf geld steken en verhoog het bedrag of percentage als je in staat bent. Dit blijkt uit een studie van 2016 door het Employee Benefit Research Institute, waaruit bleek dat 20% van de werknemers die consequent geld in hun 401 (k) -plannen stoppen, een saldo van meer dan $ 200.000 had, terwijl de gemiddelde werknemer slechts $ 60 had verzameld, 000 tot $ 76, 000 over dezelfde periode.

Hoe meer u kunt automatiseren: auto-escalatie, beleggen in fondsen met een streefdatum enzovoort, hoe beter voor de meeste mensen. De trend is duidelijk verschoven naar meer sparen voor pensioen. Er is geen beter moment om op die muziekwagen te springen dan nu.