Als je lijkt op de vele duizenden mensen die proberen te redden voor de opleiding van een geliefde, leek het idee om in een 529-plan te investeren like a no brainer: investeer een groot stuk geld op de aandelenmarkt en profiteer van de belastingvrije groei. Nu aandelenfondsen verpletterd zijn en opties met een vast inkomen ongelofelijk lage opbrengsten hebben, is de vraag om te worden beantwoord: "Waar kan ik mijn 529 fondsen op betrouwbare wijze beleggen?" Het antwoord op de vraag is eenvoudig: lesgeld.

AD:

Hoewel collegegeld geen beleggingscategorie is die u kunt kopen in een regulier 529 spaarplan, kunt u de effecten van het samenstellen van collegegeldinflatie voorkomen door te investeren in een 529 vooraf betaald collegegeld. Er zijn verschillende pre-paid collegegeldschema's die er zijn, maar de "Independent 529" is degene waar je naar moet kijken als een van je kinderen waarschijnlijk naar een privéschool zoals Princeton gaat.

Achtergrond van het plan
Het doel achter de Independent 529 is om ouders de mogelijkheid te bieden om de huidige niet-gegradueerde collegegelden met korting bij deelnemende particuliere hogescholen en universiteiten vast te leggen. Het Independent 529-plan is het enige prepaid 529-programma dat geen door de staat gesponsord initiatief is en heeft een nationaal menu van scholen met een groeiende lijst van meer dan 270 particuliere hogescholen en universiteiten.

AD:

De vooruitbetaling van privé-collegegeld is een belangrijk onderscheid tussen de staatsversies van prepaid-programma's, omdat staatsscholen hun vooruitbetalingsvoordeel zullen beperken tot openbare openbare universiteiten en community colleges. Dus als je naar een privéschool in je thuisstaat wilde, zal de waarde die je verkrijgt door een prepaid programma te gebruiken waarschijnlijk worden getorpedeerd. Een ander onderscheid van het programma is de kwaliteit van de deelnemende scholen, waaronder een uitgebreide lijst van elite-scholen zoals MIT, Duke, Stanford en de Universiteit van Chicago. (Meer informatie over het financieren van uw opleiding in Betaal voor universiteit zonder een nier te verkopen.)

AD:

Het plan wordt beheerd door een non-profitorganisatie die is opgericht en wordt beheerd door de hogescholen en universiteiten. De planactiviteiten en het beleggingsbeheer worden uitgevoerd door gelieerde ondernemingen van TIAA-CREF, een van de grootste beheerders van pensioenfondsen van het land, en voert ook verschillende staatspapierbesparingen uit.

Programmeervoordelen
Certificaataankoop - Collegegeldcertificaten zijn de valuta van het Independent 529-programma en ze werken op een zeer eenvoudige manier. Wanneer u $ 10.000 uitgeeft aan een certificaat op een specifieke dag, zal dat $ 10.000-certificaat een percentage van het collegegeld blokkeren op elke school in de ledenlijst op basis van hun kostenplanning en kortingspercentage. Wanneer de certificaten op deze simplistische manier worden geboekt, kan de koper deze gemakkelijk volgen.(Niet alle studieleningen zijn hetzelfde. Weet waar je aan begint voordat je op de stippellijn tekent. Lees College Leningen: Privé versus federaal voor meer.)

Bijvoorbeeld een $ 10, 000-certificaat dat op 2 februari 2009 is gekocht, koopt u 30% van een volledig jaar collegegeld op school A, terwijl diezelfde aankoop van $ 10.000 op school B u slechts 20% van een volledig jaar collegegeld zal kopen.

Collegegeld inflatie - Vergrendeling van de huidige prijzen en vermijden van collegegeld inflatie is altijd het primaire voordeel van een prepaid-lesprogramma. Dit punt wordt versterkt door gegevens die door het College van Bestuur zijn gepubliceerd voor het schooljaar 2008-2009. In een jaar waarin de markten werden verpletterd, stegen het collegegeld en de kosten van een vierjarige privéschool met gemiddeld 5,9%. Als u kijkt naar de tijdshorizon van 20 en 30 jaar, is het jaarlijkse tarief van de inflatie gemiddeld ongeveer 6-9%. De waarde die aan ouders wordt geboden om hen het risico van collegegeldinflatie naar een andere partij over te dragen, kan een uitstekende en betrouwbare 'investering' zijn zolang de partij die het risico aanneemt dit aankan.

Risico-veronderstelling - Gelukkig voor de kopers van de collegegeldcertificaten van het plan, is AIG niet verantwoordelijk voor de risico-aanname voor de Independent 529; in plaats daarvan wordt het risico voor het eerbiedigen van de collegegeldcertificaten uiteindelijk overgenomen door de lidscholen zelf. Als voorwaarde voor lidmaatschap van het Independent 529-programma, moet elke nieuwe lidschool de verplichting accepteren om alle collegegeldcertificaten in te wisselen die zijn uitgegeven voorafgaand aan het lidmaatschap van een nieuwe school in het programma, samen met certificaten die tijdens hun tijd als lid zijn uitgegeven. Dientengevolge is zelfs een school die in latere jaren uit het programma verdwijnt, nog steeds in de steek voor het eren van alle certificaten die zijn uitgegeven tot de dag dat ze officieel het programma verlieten.

Omdat het risico wordt gespreid over de beleggingsfondsen en alle scholen, lijkt het erop dat het systeem beter is toegerust om met het risico om te gaan dan uw door de staat gefinancierde plan dat het programma periodiek afsluit voor nieuwkomers of zich in de belastingbetaler nestelt. dollars.

Collegegeld Kortingen - The Independent 529 voegt een extra laag frosting toe aan zijn cake, omdat alle aangesloten scholen een jaarlijkse korting bieden op hun collegegeld van minimaal 0. 50% voor elk jaar dat u niet inwisselt het certificaat en sommige scholen bieden kortingen tot 4%. Als u naar A-11 gaat in het openbaarmakingsboekje van het plan, kunt u zien hoe de kortingsformule wordt toegepast.

Bijvoorbeeld, school A heeft een jaarabonnement van 2009 van $ 25.000 en biedt een jaarlijkse korting van 1 %.
Jaar één dag één les = $ 25, 000 en eindejaars één korting (1%) = $ 250

Jaar twee dagen één les = $ 24, 750 en einde van jaar twee korting (1%) = $ 247 > Jaar drie dagen een les = $ 24, 503 en einde van jaar drie korting (1%) = $ 245

Hoe verder u het certificaat inwisselt, hoe groter de totale korting wordt. In het bovenstaande voorbeeld is de totale korting aan het einde van jaar drie $ 742.Houd er rekening mee dat elk collegegeld na 30 jaar verloopt, dus er is een limiet aan het voordeel. De korting is echter echt jus bovenop het collegegeld. (Lees meer over het verzorgen van je opleiding tijdens moeilijke tijden, lees
Betalen voor college in een economische recessie .) Werken binnen planbeperkingen

De voordelen van een prepaid-lesplan zoals de Independent 529 kunnen wees een koopje als je kind naar een lidschool gaat, maar net als bij alle prepaid-schoolplannen heeft het meer beperkingen dan zijn 529 Savings Plan-broeders. Als u zich bewust bent van de grenzen en kunt werken binnen de beperkingen van de plannen, kan dit helpen uw algemene planning van de universiteit effectiever te maken.
Geen toelatingsgarantie

1. Er is geen garantie dat uw begunstigde op een van de aangesloten scholen van het plan terechtkomt, dus dit plan zal realistischer zijn voor families met een geschiedenis van het bijwonen van privéscholen of scholen die toegewijd zijn om hun kinderen naar een van de scholen op de lijst. Het zal in die situatie nog beter werken als je meerdere kinderen hebt waar je voor spaart, omdat je het voordeel kunt overdragen aan een broer of zus als een van hen niet instapt of het volledige voordeel gebruikt.
   Limiet op gekwalificeerde uitgaven
   

2. De certificaten kunnen alleen worden ingewisseld voor undergraduate collegegeld en een zeer eindige lijst van verplichte onkosten. Aan de andere kant kan een 529 Spaarplan dat belegt in beleggingsfondsen worden gebruikt om een ​​veel breder scala aan uitgaven te dekken die deel uitmaken van de kosten van deelname zoals kost en inwoning. Per definitie zal een prepaid-onderwijsprogramma niet elke uitgave dekken, dus het moet worden afgewogen tegen een 529-spaarplan om meer flexibiliteit toe te voegen.
   Niet-collegegeldverrekening
   

3. De voordelen kunnen fantastisch zijn als u ze gebruikt voor collegegeld, maar het zijn net als slechte spaarrekeningen die geld kunnen verliezen als ze worden ingewisseld voor een ander doel. Het beste beleggingsresultaat is 2% per jaar en het slechtste resultaat is -2% per jaar. In veel gevallen is dat nog steeds beter dan door de staat gesponsorde prepaid-collegegeldplannen, en het is veel beter dan de prestaties van het beleggingsfonds in vrijwel elk spaarplan van 529 in 2008. Naast de beperking van het rendement, is de vroegste dat een certificaat kan worden ingewisseld, 12 maanden na aankoop. Als u een gedeeltelijke niet-collegegelduitbetaling doet, wilt u vóór de inwisseling contact opnemen met uw belastingadviseur, omdat een gedeeltelijke niet-collegegeldreductie niet betekent dat een specifiek certificaat wordt verzilverd, dit gebeurt op basis van een rata basis over alle certificaten.
   Tijdslimieten
   

4. Hoewel tijdslimieten geen groot probleem zijn voor dit type planning, moet u wel rekening houden met de belangrijkste tijdlijnen die in het programma worden geschetst. Aan de voorkant is de vroegste inwisseling van een collegegeld 36 maanden na de datum van aankoop. Aan de achterkant kan het laatste certificaat worden ingewisseld voor collegegeld is 30 jaar na aankoop. Zoals eerder vermeld, kan een niet-collegegeldverlossing pas plaatsvinden na een lock-upperiode van 12 maanden.
   Eigendomsoverdracht
   

5. Zorg ervoor dat degene die het plan koopt de juiste eigenaar is voor de begunstigde, omdat een groot probleem in dit plan de mogelijkheid om het eigendom aan een andere partij over te dragen sterk beperkt.
   Overfinanciering van het plan
   

6. Het is onwaarschijnlijk dat de meeste mensen het maximum van vijf jaar undergraduate dat volgens het plan is toegestaan, volledig kunnen of willen financieren, maar u moet zich ervan bewust zijn dat de stickerprijs op een privéschool niet altijd even hoog is. de prijs die u betaalt. Het merendeel van de privéscholen biedt studenten een bepaald niveau van subsidie ​​aan om kwaliteitsstudenten naar hun school te lokken. Bovendien kunnen scholen zoals Stanford periodiek het collegegeld voor gezinnen met een beperkt inkomen elimineren. Daarom is het een goed idee om uw middelen en omstandigheden te begrijpen voordat u naar het plan gaat. Diversificatie met een kwaliteitsprogramma van 529 kan de investering effectiever maken.
   Conclusie

Zoals met elk vooraf betaald lesprogramma, zit de duivel in de details. De Independent 529 is een plan dat de meeste adviseurs en ouders nooit hebben geëvalueerd voor gebruik in hun besparingenhulpprogramma's voor universiteiten, maar het plan biedt een uniek waardevoorstel dat een grondige beoordeling vereist als u een privécollege overweegt voor uw kinderen of geliefde degenen. Als je kind echt Princeton-materiaal is, zul je geen betrouwbaarder en consistenter voertuig vinden om de kosten van collegegeld te dekken. (Lees
Ouders voorbereiden voor collegegeld , Vijf manieren om uw universiteitsonderwijs te financieren en Belastingverwarring opheffen voor hogeschoolspaarrekeningen >.)