Of u nu op de markt van een koper of op de markt van een verkoper bent, als u eenmaal een huis vindt dat aanvoelt als een huis, wilt u het zo snel mogelijk kopen. Het is echter niet zo eenvoudig. Veel financiële kwesties zullen bepalen of u de woning kunt kopen, evenals de voorwaarden van uw hypotheek. Als u deze informatie van tevoren kent, kunt u betere beslissingen nemen en wordt uw goedkeuringsproces voor hypotheken vlot en snel verlopend.

AD:

Financiële voorwaarde # 1: een toereikende vooruitbetaling ontvangen

Uw droom van huiseigendom kan snel worden onderbroken als u geen toereikende hoeveelheid geld voor uw aanbetaling kunt bieden.

"Lenders hebben de vereisten aangescherpt sinds de economische crisis in 2008", zegt Karen R. Jenkins, een gecertificeerde hypotheekbankier die de president en CEO is van KRJ Consulting in Columbia, South Carolina. "Als gevolg hiervan moeten potentiële kredietnemers die een huis willen kopen een 'skin in the game' hebben om zich te kwalificeren voor een huis," zegt Jenkins dat de meeste leenprogramma's een aanbetaling van minimaal 3. 5% vereisen.

AD:

Je hebt misschien mensen gekend die in het verleden huizen hebben gekocht zonder een aanbetaling - of misschien ben je zelfs een van die mensen geweest. Dat is een veel minder waarschijnlijk scenario vandaag, omdat banken proberen het risico te beperken dat leners in gebreke blijven. "Een lener met een skin in het spel zal minder snel in gebreke blijven als het moeilijk wordt", zegt Stacey Alcorn, eigenaar en Chief Happiness Officer bij LAER Realty Partners in Boston. Wanneer bijvoorbeeld de waarde van onroerend goed naar beneden gaat, heeft een kredietnemer die zijn spaargeld op dat onroerend goed heeft gestort, meer kans om vast te houden aan de storm en te wachten op het opnieuw stijgen van de waarde van onroerend goed, zegt Alcorn. Aan de andere kant, "een lener die nul geld heeft neergezet, zal waarschijnlijk gewoon weglopen van het onroerend goed en de bank het laten afschermen. “

AD:

Financiële vereiste # 2: zoek een betaalbare rente

Over de levensduur van uw hypotheek betaalt u waarschijnlijk alleen al tienduizenden dollars rente. Zo kan het vinden van een hypotheek met een lage rente u op de lange termijn duizenden dollars besparen. Een geweldige tool voor het onderzoeken en vergelijken van rentetarieven is een hypotheekcalculator zoals die hieronder. Het gebruik van een hypotheekcalculator geeft u een idee van uw potentiële kosten voordat u zelfs een hypotheekmakelaar ontmoet.

Financiële vereiste # 3: heb een minimaal acceptabele credit score

Uw FICO score zal weerspiegelen als u uw creditcards maximaal verbruikt en laat betaalt, wat een ander financieel struikelblok kan zijn voor potentiële huiseigenaren die een hypotheek nodig hebben. "FICO-scores vertellen de bank dat u uw rekeningen maandelijks kunt betalen en hoeveel uw totale schuld is.Als je maximaal bent op al je creditcards, zal je FICO-score laag zijn, en dit zal je kansen op financiering schaden, omdat banken niet willen lenen aan iemand die van creditcards leeft ", zegt Alcorn.

Wat wordt als een acceptabele FICO-score beschouwd? Amy Tierce, Regional Vice President van Wintrust Mortgage in Needham, Massachusetts, merkt op dat hoewel de FHA financiering biedt aan leners met een credit score van slechts 500, de meeste kredietverstrekkers hun eigen vereisten hebben toegevoegd. Het zal dus een uitdaging zijn om een ​​geldschieter te vinden die met een lener werkt met een credit score lager dan 640. (Lees verder: Wat is een goede credit score? )

Maxed Creditcards zijn niet uw enige zorg. "Als u consequent 30, 60 of 90 dagen te laat bent met uw andere rekeningen, zullen uw credit scores weer laag zijn en banken willen geen geld lenen aan iemand die ze constant om hun geld moeten smeken," zegt Alcorn , eraan toevoegend dat "collecties, faillissement of afscherming op uw krediet de bank meedelen dat u geen moeite hebt om uw schuldverplichtingen kwijt te raken en, om het simpel te zeggen, zij willen niet de volgende zijn. Financiële vereiste # 4: een schuld / inkomen-ratio van minder dan of gelijk aan 43%

Huiseigenaren die zichzelf overbelasten, kunnen elke dag Ramen-noedels eten in een huis dat ze uiteindelijk kunnen verliezen. Het is belangrijk om realistisch te zijn over wat u zich kunt veroorloven.

"Banken gebruiken een debt-to-income ratio om te bepalen of een lener het zich kan veroorloven om een ​​woning te kopen," zegt Alcorn. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat een lener $ 5.000 per maand verdient. De bank wil niet dat uw totale schuld, inclusief nieuwe hypotheekbetaling, plus uw autobetalingen, creditcardbetalingen en andere maandelijkse verplichtingen, een bepaald percentage van dat inkomen overschrijdt. "In januari 2014 heeft het Bureau voor consumentenbescherming de regels ingevoerd waarin staat dat de verhouding schulden / inkomsten niet hoger mag zijn dan 43%. (Zie voor meer informatie:

Wat wordt beschouwd als een goede DTI-ratio? ) Alcorn waarschuwt echter dat alleen omdat de bank van mening is dat u een bepaalde hypotheekbetaling kunt betalen, dat niet betekent dat u echt kunt . "De bank weet bijvoorbeeld niet dat u een grote familie- of kinderopvangkosten hebt, of ouder wordende ouders waar u voor zorgt. Het is belangrijk om een ​​openhartig gesprek te voeren over uw maandelijkse betalingen met uw hypotheekenteam, zodat u het niet overkomt. "

Jenkins is het ermee eens, eraan toevoegend dat" er extra kosten gemoeid zijn met het bezit van een huis dat je misschien niet tijdens het huren oploopt. "Zorg ervoor dat je alle maandelijkse uitgaven en schulden berekent en laat je budget de uiteindelijke beslissing nemen over wat je gemakkelijk kunt betalen betalen. "

Financiële voorwaarde # 5: de mogelijkheid hebben om sluitingskosten te betalen

Er zijn talloze kosten verbonden aan een hypotheek, en u zou een onbeschoft financieel ontwaken kunnen hebben als u niet van tevoren weet wat te verwachten.

Hoewel de afsluitingskosten variëren van geldverstrekker tot kredietverstrekker en van staat tot staat, betalen "leners voor de beoordeling, het kredietrapport, de kosten van de advocaat / sluitingsagent, registratierechten en verwerkings- / acceptatiekosten," zegt Alcorn, eraan toevoegend dat sluitingskosten zijn meestal 1% van het geleende bedrag.

Echter, Jenkins zegt dat de kosten maar liefst 3% kunnen zijn. "Lenders zijn nu verplicht om u een uitgebreide 'goede trouwe schatting' te geven van de vergoedingen die u voor een specifieke lening moet betalen. De regels zijn ook strenger voor de inschatting van de geldschieter, en er is heel weinig ruimte voor de vermelde vergoedingen aan de laatste tafel. "Zij raadt huizenkopers aan om de goede trouwschatting te herzien en vragen te stellen als u niet zeker weet wat een specifieke vergoeding vertegenwoordigt.

Financiële voorwaarde 6: Vereiste financiële documentatie

Onvoldoende documentatie kan het goedkeuringsproces voor lenen uitstellen of zelfs stoppen, dus u moet weten wat u moet brengen.

"Uw geldschieter moet een volledige en volledige checklist met vereiste documentatie hebben om uw kredietaanvraag te ondersteunen, afhankelijk van uw werk- en inkomenssituatie," zegt Tierce. "Als u begint met een voorafgaande goedkeuring, moet u ervoor zorgen dat de geldgever alle documentatie voor het proces vraagt, omdat een voorafgaande goedkeuring zonder grondig onderzoek van de documentatie nutteloos is. Er kan iets gemist worden dat ertoe kan leiden dat uw lening later wordt afgewezen als het proces van voorafgaande goedkeuring niet extreem goed is gedocumenteerd. "

Wat is voorafgaande goedkeuring? Zoals Jenkins, het is "voorlopige goedkeuring op basis van wat de kredietnemer" op de aanvraag "(inkomen, schuld, activa, werkgelegenheid, enz.)." Het werkelijke goedkeuringsproces valideert het inkomen, activa en schulden met behulp van verschillende methoden zoals betalen stubs, belastingaangiften, bankafschriften, W2s en werkgelegenheidsverificaties. " voegt eraan toe dat" in concurrerende markten verkopers en makelaars zelfs een aanbieding niet zullen overwegen zonder te weten dat de koper vooraf is goedgekeurd. " gevraagd op een later tijdstip of tijdens het hele proces. "Het acceptatieproces is volledig en sommige documenten kunnen vragen of zorgen oproepen die aanvullende documentatie vereisen. Neem gewoon diep adem en geef de geldschieter alles wat ze vragen, zo snel mogelijk, om je goedkeuring te krijgen voltooid. "

The Bottom Line

Voordat je erover kunt denken om het huis van je dromen te kopen, moet je zeker weten dat je financiën in orde zijn en dat je je verstandig en grondig hebt voorbereid het hypotheek-goedkeuringsproces begint zelfs.