De leeftijdscategorie van 45 tot 50 jaar is waarschijnlijk een van de meest uitdagende om op algemene schaal te plannen, omdat het individuen betreft die net een gezin stichten, lege nesters, individuen die een nieuwe carrière en pre-gepensioneerden beginnen. Hoewel het voor elke leeftijdscategorie niet ongebruikelijk is om personen in verschillende levensfasen op te nemen, lijkt 45 tot 54 het leeftijdsbereik waarbinnen individuen de grootste verschillen hebben.

Ideaal gezien, als u binnen deze leeftijdsgroep bent, zou u dicht bij uw doelstellingen moeten zijn pensionering van de pensionering. Maar als dat niet het geval is, zijn er mogelijkheden om het tempo te verhogen waarmee u bijdraagt ​​aan uw pensioneringsnestei. Deze omvatten het starten van een eigen bedrijf, het aannemen van een pensioenplan voor het bedrijf en het maken van inhaalbijdragen. In dit artikel geven we advies voor mensen die bijna met pensioen gaan. (Niet in deze leeftijdscategorie? Zie Spaarplannen voor minderjarigen , Pensioensparen Tips voor 18- tot 24-jarigen , 25- tot 34-jarigen < , 35- tot 44-jarigen , 55- tot 64-jarigen en 65-jarigen en ouder .) >

1. Als u uw eigen bedrijf start

Als u met pensioen gaat, laat nest omdat u te laat bent gaan werken als gevolg van het volgen van academische kwalificaties, kan uw MBA of Ph. D. van pas komen aangezien de kennis die u hebt opgedaan, van pas kan komen. waarschijnlijk worden gebruikt om uw eigen bedrijf te starten. Maar of u al dan niet een MBA of een Ph. D. hebt, als u een talent of een vaardigheid hebt die kan worden gebruikt om inkomsten te genereren, overweeg dan om uw eigen bedrijf te beginnen met behoud van uw vaste baan. Dit levert niet alleen extra inkomsten op, maar kan u ook helpen om een ​​pensioenplan op te zetten en te financieren via uw bedrijf.

Afhankelijk van het type pensioenplan dat u vaststelt, kunt u voor het belastingjaar 2017 wel $ 54.000 bijdragen aan uw pensioenrekening, naast de bijdragen die u op uw rekening hebt gestort onder de werkgeversbelasting van uw werkgever. pensioenplan. Compensatie waardoor uw bijdragen voor het jaar kunnen oplopen tot $ 108.000 voor 2017 plus inhaalbijdragen van $ 6, 500. Laten we een voorbeeld bekijken:

52-jarige JP werkt voor een bedrijf en neemt deel aan zijn 401 (k) -plan. JP heeft ook een consultingbedrijf aan de kant. JP keurt een SBO 401 (k) goed voor zijn adviesactiviteiten. (Voor details over het SBO 401 (k) -plan, zie

401 (k) Plannen voor de eigenaar voor het kleinbedrijf

.) Compensatie waardoor JP's bijdragen aan het 401 (k) -plan van zijn werkgever kunnen worden tot $ 54, 000 plus inhaalslag, en zijn bijdragen aan zijn SBO 401 (k) -plan kunnen oplopen tot $ 54, 000 plus inhaalbijdragen. Let op

: als gemeenschappelijk eigendom of een bepaalde relatie bestaat voor meerdere bedrijven, kunnen deze bedrijven als één bedrijf worden behandeld voor bijdragen voor het pensioenplan, waardoor de totale bijdragen tot $ 54.000 worden beperkt.Een

ERISA advocaat moet worden geraadpleegd voor hulp bij het bepalen of de bedrijven kunnen worden behandeld als afzonderlijke entiteiten voor plandoeleinden, tenzij het 100% duidelijk is dat er geen gemeenschappelijk eigendom of lidmaatschap bestaat. (Enkele tips voor het starten en houden van een succesvol bedrijf in In het kleinbedrijf is succes gespeld met 5 "C" .) Extra inkomsten uit uw eigen bedrijf of een tweede baan niet laat u alleen toe om meer toe te voegen aan uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen, het kan ook een extra besteedbaar inkomen creëren, waardoor u meer kunt toevoegen aan uw andere rekeningen in uw nestei, inclusief uw rekeningen na belasting. Voordat u een bedrijf start, wilt u misschien een advocaat raadplegen over de verschillende juridische structuren om u te helpen beslissen welke het meest geschikt is voor uw bedrijf. Deze omvatten eenmanszaken, partnerschappen, vennootschappen met beperkte aansprakelijkheid en bedrijven. 2. Als u speelt Catch-up: leeftijd 50 en ouder

Als u uw pensioenspaarprogramma op latere leeftijd begint, wees dan niet ontmoedigd. Het oude gezegde, "beter laat dan nooit", is zeker van toepassing. Er zijn zelfs speciale bepalingen voor personen die een bepaalde leeftijd hebben om "inhaalslag" te spelen, door bedragen bij te dragen die de limiet die van toepassing is op anderen overschrijden. Deze inhaalfunctie werkt als volgt:

Als je op het einde van het jaar minimaal 50 jaar oud bent, heb je de mogelijkheid om inhaalgeld te spelen door je pensioengerechtigde nest-ei te financieren als je bijdraagt ​​aan een IRA of salaris maakt. uitstelbijdragen aan een 401 (k), 403 (b) en / of 457-plan.

IRA's

In het algemeen komt een individu in aanmerking voor een bijdrage van minder dan $ 5, 500 of 100% aan een IRA. Als het individu echter aan het einde van het jaar de leeftijd van 50 jaar bereikt, kan een extra bedrag van maximaal $ 1 000 worden gedaan in IRA-bijdragen voor het jaar.

Door werkgevers gesponsorde abonnementen

• Als u deelneemt aan een door de werkgever gesponsord plan en u bent tegen het einde van het jaar ten minste 50 jaar oud, kunt u ook bijdragen ontvangen boven de limieten die gelden voor individuele personen die op het einde van het jaar de leeftijd van 50 jaar niet bereiken.
  Voor SIMPLE IRA's en 401 (k) -plannen, waarbij een deelnemer 100% van de compensatie kan uitstellen tot $ 12,500 voor het belastingjaar 2017 of $ 15,500 voor werknemers van 50 jaar of ouder.
• Voor 401 (k), 403 (b) en 457-plannen, waarbij een deelnemer $ 18.000 kan uitstellen voor het belastingjaar 2017 of $ 24.000 voor werknemers van 50 jaar of ouder.
  Contribution Limit voor meerlingpensioenregelingen
  • Als u in het algemeen deelneemt aan meerdere door de werkgever gesponsorde plannen met uitstelfuncties voor uitbetalingen, kunnen uw totale bijdragen voor salarisuitstel de in het jaar geldende dollarlimiet niet overschrijden.
  • 3. Als u gaat trouwen of scheiden
• Trouwen of scheiden kan een aanzienlijke impact hebben op uw oude nest. Als je gaat trouwen, kan dit je pensioneringsnestei op verschillende manieren beïnvloeden. Vanuit een gunstig perspectief kunnen uw financiële projecties de activa en inkomsten van uw echtgenoot omvatten, evenals geprojecteerde gedeelde kosten.

  Hoewel uit prognoses kan blijken dat het bedrag dat u op regelmatige basis spaart, minder kan zijn dan het bedrag dat u zou besparen als u niet zou trouwen, is het misschien verstandig om door te gaan met het hogere tarief als u het zich kunt veroorloven om te doen dus, omdat het alleen praktisch is om klaar te zijn voor levensveranderende gebeurtenissen, zoals de dood en echtscheiding. Als uw echtgenoot sterft en u niet hertrouwt, bent u als enige verantwoordelijk voor het financieren van uw oude nestei. Als u een echtscheiding krijgt, kan het zijn dat u uw pensioen moet delen met uw echtgenoot. U kunt ook een ontvangende partner zijn, omdat uw echtgenoot mogelijk verplicht is zijn pensioen met u te delen.

Gewoonlijk worden pensioenactiva opgenomen in bezitsregelingen wanneer er een echtscheiding plaatsvindt. (Zie

Huwelijk, scheiding en de stippellijn

,

Een echtscheiding krijgen? Voor meer informatie over echtscheiding en de gevolgen hiervan voor uw financiën. Begrijp de regels voor het verdelen van planningsmiddelen .) Tip : als u IRA-activa had voordat u getrouwd was, overweeg dan of u die activa in een afzonderlijke IRA wilt houden en nieuwe bijdragen wilt toevoegen tijdens uw huwelijk met een nieuwe IRA. Als de staatswet bepaalt dat echtelijke of gemeenschapseigendommen worden gedefinieerd als die welke tijdens het huwelijk zijn opgebouwd, hoeft u niet verplicht te worden uw voorhuwelijkse IRA-activa op te nemen in de bezitsregeling. Raadpleeg een lokale advocaat over de regels die van toepassing zijn op uw land. 4. Als u het inkomen van uw partner gebruikt om uw pensioen te financieren

Als u geen inkomen uit werk hebt, kunt u het inkomen van uw echtgenoot gebruiken om uw eigen traditionele IRA of Roth IRA (of een echtelijk IRA) te financieren. Hiermee kunt u toevoegen aan uw eigen pensioen nest-ei. (Zie De voordelen van het hebben van een echtgenoot

als u meer wilt lezen over de voordelen van echtelijke pensioenen.)

5. Als u uw portfolio in evenwicht brengt (of opnieuw in evenwicht brengt) Uw asset-allocatie voor uw oude pensioen-nestei moet periodiek opnieuw worden beoordeeld. Dit geeft u de mogelijkheid om te bepalen of u uw activaspreiding moet wijzigen. Naarmate u dichter bij uw pensioengerechtigde leeftijd komt, moet u mogelijk minder risicovolle beleggingen kiezen omdat er minder tijd is om beleggingsverliezen te verhalen. Deze regel is echter niet voor iedereen van toepassing. Misschien wilt u overleggen met een competente financieel adviseur voor hulp bij het kiezen van een asset-allocatiemodel dat geschikt is voor u. (Zie Optimale assetallocatie

,

Asset Allocation Strategies en onze Zelfstudie Risico's en Diversificatie voor meer informatie over activaspreiding.) 6. Andere factoren U kunt te maken krijgen met verschillende problemen die van invloed zijn op uw pensioenplanning, zoals de keuze om te betalen voor uw kind om naar school te gaan of om volwassen kinderen te verzorgen die nog thuis wonen in plaats van de broodnodige fondsen in uw nest ei. (Dit onderwerp wordt ook behandeld in het artikel over de jongere leeftijdsgroep, Tips voor 35- tot 44-jarigen

.

) Overweeg ook of het verstandig is om langdurige zorg te kopen (LTC) verzekering, die kan helpen voorkomen dat uw pensioensparen worden gebruikt om uitgaven te dekken van een onverwachte langdurige ziekte, in plaats van te worden gebruikt om de geplande pensioneringsstijl te financieren.(Voor meer informatie over langdurige zorgverzekeringen, zie Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? ) De bottom line Of u net aan het begin van uw carrière bent of uw pensioengerechtigde nest-ei ligt op schema en u bent van plan om met pensioen te gaan, we hopen dat u deze tips nuttig vindt. Voor de leeftijdscategorie van 45-54 jaar is er nog steeds tijd om op het goede spoor te komen. De noodzaak om uw pensioneringsnest-ei te verzekeren tegen ongeplande incidentele of aanzienlijke uitgaven neemt ook toe en het kan nodig zijn verzekeringsproducten te gebruiken die kunnen worden gebruikt om dergelijke kosten te dekken. Bekijk de hele reeks leeftijdsgerelateerde artikelen voor andere tips die op u van toepassing kunnen zijn.