Het openen van een individuele pensioenrekening (IRA) is een belangrijke manier om te beginnen met het financieren van een comfortabel pensioen en om te voorkomen dat u uw geld overleeft. Als u geen 401 (k) pensioenplan op het werk hebt, is een IRA essentieel. Niet minder gunstig zijn de belastingaftrek voor gekwalificeerde deposito's bij traditionele IRA's of de belastingvrije inkomsten die u kunt ontvangen bij pensionering (van Roth IRA's van 5 jaar of ouder). Als 15 april op u van toepassing is en u op zoek bent naar belastingbesparingen, begint een IRA er op de korte termijn redelijk goed uit te zien: voor uw belastingen van 2015 op basis van de inkomsten van 2014, kunt u $ 5500 ($ 6500 als u ouder bent dan 50 ) in een IRA en, afhankelijk van uw inkomen en belastingschijf en of uw staat een inkomstenbelasting heeft, kunt u genoeg besparingen realiseren op belastingaftrek om de kosten aanzienlijk te compenseren, tot wel $ 1000 of meer. (Zie Internal Revenue Service Publication 590-A voor meer informatie. U kunt ook een bladwijzer maken voor de IRS-site voor later gebruiksgemak.)

AD:

Maakt het waar je je eerste IRA opent?

Veel financiële instellingen zijn gekwalificeerd om IRA's aan te bieden - banken, beleggingsondernemingen en pensioenbedrijven. Waar ze verschillen, is in welke mate ze u kunnen informeren, begeleiden, begeleiden en faciliteren bij het beleggen in overeenstemming met uw risicotolerantie (zie ook Wat is uw risicotolerantie? ), en ook wat zij aanrekenen u voor hun diensten.

AD:

De Amerikaanse Securities and Exchange Commission heeft een handige site die u mogelijk ook wilt bookmarken. Onder andere handige dingen, het zegt: "Makelaars en beleggingsadviseurs bieden een verscheidenheid aan diensten tegen een verscheidenheid van prijzen. Het loont de moeite om naar een vergelijkingswinkel te gaan. "Zeer goed advies.

Disintermediatie is het proces waarbij de tussenpersonen worden uitgeschakeld, wat de technologie in de jaren negentig deed met de makelaardij. Gedurende een zeer korte periode, in plaats van dat transacties werden uitgevoerd op de beursvloer via een keten van individuele makelaars, griffiers en floortraders voor enkele honderden dollars, werd het voor particulieren mogelijk om de order in te voeren om direct te kopen of verkopen via discountmakelaars voor $ 6 of $ 8, met alle administratie bijgehouden met computers. Sommigen zeggen dat er een soortgelijke zeewisseling gaande is voor fonds- en activabeheersvergoedingen, waarbij robo-trading en robo-adviseurs op de voorgrond treden.

AD:

Uw opties voor financiële diensten begrijpen

Traditionele, zogenaamde retail-, investeringsmakelaarfirma's (bijv. UBS, Merrill Lynch) bestaan ​​nog steeds, maar ze leggen nu de nadruk op service. Ze bieden beleggingsadviseurs, experts op het gebied van beleggen - ondersteund door analisten van het kantoor die de levensvatbaarheid van elke investering evalueren met een gestage stroom relevante, actuele gegevens - die een vertrouwensrelatie opbouwen met u, de klant, om investeringen voor u doen.Retail-beleggingsmakelaars vertegenwoordigen zichzelf als iemand aan uw kant, die uw hand als het ware vasthoudt, omdat zij uw weg zo effectief mogelijk faciliteren door de complexe, soms onstabiele wereld van beleggen. Voor dergelijke gepersonaliseerde service berekenen de retailbeleggingsfirma's de hoogste tarieven en commissies voor transacties die zij uitvoeren. Deze bedrijven zijn het best geschikt voor diegenen die er de voorkeur aan geven iemand met de aangetoonde expertise te adviseren en aanbevelingen te doen over wat en wanneer ze moeten kopen of verkopen. De retailmakelaar, benadrukken deze firma's, neemt de last van u af om een ​​expert te worden en besteedt tijd die u niet hoeft te onderzoeken, evalueren en transacties te maken die de waarschijnlijkheid van een gestage groei van uw IRA's beleggingsportefeuille zullen verbeteren.

Traditionele tussenpersonen zullen een totale beleggingsportefeuille van ten minste $ 250.000 willen zien om een ​​dergelijke relatie te initiëren. Persoonlijke diensten zijn duur in het aanbieden en er moet voldoende potentiële handelsactiviteit zijn om het openen van het account te rechtvaardigen. Uitzonderingen worden uiteraard gemaakt, net als voor familieleden, of waar er commerciële of investeringsbankrelaties kunnen zijn om een ​​oordeel te vellen.

Als u een meer praktische benadering wilt bij het nemen van uw beleggingsbeslissingen, is een makelaarskantoor (bijv. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, etc.) misschien iets voor u. De meeste bieden zowel traditionele als Roth IRA's - en je kunt ze meestal online openen. Schwab. com, bijvoorbeeld, beroemt zich erop dat u een IRA online in ongeveer 15 minuten kunt openen en vervolgens stap voor stap door het proces loopt.

Kortingsbemiddelaars bieden klanten vandaag meer hulp dan ooit tevoren, met behulp van seminars en webinars om informatie over de markt te verspreiden die het begrijpelijker en dus toegankelijker maakt. Het doel is echter niet om de hand te houden, zoals de detailhandelaar, die over de nodige discretie beschikt om beleggingsbeslissingen te nemen, maar om diegenen te ondersteunen die liever zelfgestuurd zijn. De relatie van een klant met een kortingsmakelaar is gebaseerd op een actieve samenwerking waarbij de klant eerst wat huiswerk doet.

Blader door de brokerage-sites om te zien welke online tools voor het beheer van geld (zij het zelf) ze aanbieden. Scottrade krijgt over het algemeen hoge cijfers bij recensenten, samen met Vanguard en Schwab. (Als u vertrouwd bent met online-accounts en financiële services met uw financiële gegevens, wilt u misschien ook tools gebruiken op sites als Mint. Com - zie Top gratis hulpprogramma's voor het bijhouden van geld bij Mint. Com - evenals als voortzetting van uw financiële educatie met Investopedia artikelen zoals 11 dingen die u misschien niet weet over uw IRA. )

Banken bieden IRA's aan. Net als discountmakelaars bieden ze klanten zelfregistrerende beleggingsrekeningen waarin de instelling klantenonderzoek en -analyse kan bieden, maar de vergoeding wordt niet verdiend met het verstrekken van beleggingsadvies. Klanten die voor zichzelf gerichte investeringen kiezen, staan ​​er alleen voor. Steeds vaker bieden banken echter makelaarsdiensten aan met deskundige financiële adviseurs die uw beleggingen beheren tegen een vergoeding die de vorm kan aannemen van een percentage van uw vermogen.Bovendien, het gemak van het regelen van automatische maandelijkse stortingen op uw IRA vanaf uw betaalrekening kan een manier zijn om te garanderen dat u de rekening daadwerkelijk regelmatig zult financieren, en als u zich ongemakkelijk voelt bij het online plaatsen van uw persoonlijke financiële informatie, kunt u zich voelen veiliger te beginnen met uw vertrouwde bank. Als u doorgaat met uw financiële opleiding, kunt u altijd achterhalen hoe u uw IRA-geld kunt verplaatsen of accounts kunt combineren in de toekomst.

Financiële-trustbedrijven , of onafhankelijke pensioneringsbewaarders, die grote pensioenfondsen en alternatieve activa beheren, bieden ook zelfgestuurde IRA's aan. Ze bezitten private equity, onroerend goed, bankbiljetten en andere niet-beursgenoteerde verhandelde activa (bijvoorbeeld crowdfunding: financiering van projecten of ondernemingen van veel mensen), evenals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Alternatieve middelen bieden zelfgestuurde IRA-klanten meer diversificatie, waaronder bedrijfstakken of investeringsgebieden waarin zij kennis en expertise hebben. Hoewel trustmaatschappijen bogen op de potentiële voordelen van alternatieve beleggingen in activa, verklaren ze ondubbelzinnig dat ze geen beleggingsadvies of belastingadvies geven. Als custodians beheren zij beleggingen als een externe partij. Om te investeren in een self-directed IRA met hen, doe je je eigen huiswerk en vertrouw je op je eigen expertise. Voor een beginner is dit misschien niet de plek om te beginnen.

Ongeacht het type instelling waarmee u uw pensioenrekening opent en wat voor soort rekening u kiest (er zijn in feite 11 soorten belastingvoordelen, de meest voorkomende zijn traditionele en Roth IRA's), u zou zich moeten afvragen hoe zij rekenen vanaf het begin vergoedingen en commissies; de exacte kosten zullen variëren op basis van het volume van uw transacties of de omvang van uw beheerd vermogen.

De onderste regel

Over het algemeen zal een instelling die hands-on-diensten aanbiedt met de bevoegdheid om transacties namens u uit te voeren meer kosten in rekening brengen omdat ze voor u doen wat u niet voor uzelf wilt doen. Kortingsbemiddelingsbedrijven zijn precies dat: kortingen op commissies voor klanten die zelf hun beleggingen leiden. De verdiensten van elk zijn afhankelijk van de expertise van degene die de investeringsbeslissingen neemt en, altijd, van de algemene toestand van de markt.

Pas op voor de kosten en maak je huiswerk. De kosten zijn niet verkeerd, maar u moet zich ervan bewust zijn dat zij zullen snijden in de groei van uw portefeuille. Als je 2. 5% van het beheerde vermogen moet betalen en de markt 15% vooruit gaat, zou je denken dat het net 12. 5% een redelijk goed rendement oplevert, en dat is het ook. Maar de beheerskosten zullen in rekening worden gebracht, ongeacht of de markt stijgt of daalt.