Als u een van de 50 miljoen Amerikanen bent met een 401 (k) pensioenrekening, krijgt u een driemaandelijks rekeningoverzicht dat een positief wonder is van dodelijk saai proza ​​rond onbegrijpelijke eufemismen. Erger nog, wanneer u zich voor het eerst aanmeldt, en elk jaar daarna, wordt u gevraagd om een ​​belangrijke financiële beslissing te nemen of te bevestigen op basis van dezelfde dreck. Sta ons toe om te vertalen. Misschien vindt u dat het u helpt uw ​​eerste keuzes te maken en deze te herzien wanneer u zou moeten.

Eufemismen eenvoudig gemaakt

beleggingsfondsen, zoals pikante sauzen, hebben standaard waarschuwingslabels, maar in plaats van "mild", "medium" en "ontvlambaar" varieert het bereik van "conservatief" tot "Agressief", met voldoende tussenresultaten die kunnen worden omschreven als "gebalanceerd", "waarde" of "gematigd". "Alle grote financiële bedrijven gebruiken dezelfde formulering.

Een "conservatief" fonds vermijdt risico's, blijft steken in obligaties van hoge kwaliteit en andere veilige beleggingen. Je geld zal langzaam en voorspelbaar groeien, en je kunt het geld dat je erin stopt niet verliezen, in plaats van een wereldwijde catastrofe.
Een "waarde" -fonds, midden in het risicokader, belegt voornamelijk in solide, stabiele bedrijven die ondergewaardeerd zijn en die dividenden uitkeren en naar verwachting slechts bescheiden zullen groeien. Een 'gebalanceerd' fonds kan een beetje meer risicovolle aandelen toevoegen aan een mix van voornamelijk waarde-aandelen en veilige obligaties, of omgekeerd. En "matig" verwijst naar een gematigd risiconiveau.

Een fonds voor "agressieve groei" is altijd op zoek naar "het volgende Microsoft", maar kan in plaats daarvan "de volgende Enron" vinden. Je zou snel rijk of snel rijk kunnen worden. In de toekomst kan het fonds wild schommelen tussen grote winsten en grote verliezen.

Tussen al het bovenstaande zitten oneindige variaties. Veel van deze kunnen gespecialiseerde fondsen zijn, die beleggen in opkomende markten, nieuwe technologieën, nutsbedrijven of farmaceutische producten.

In elk geval is de standaardoptie vaak een "streefdatum fonds". "Op basis van uw verwachte pensioendatum, kiest u een fonds dat is bedoeld om uw investering rond die tijd te maximaliseren. Het is geen slechte optie. (Zie voor meer Wie heeft er eigenlijk baat bij Target Date Funds? )

Welke Euphemism moet ik kiezen?

U hoeft er niet één te kiezen, en in feite moet u uw geld rond verschillende fondsen verdelen. Hoe u uw geld verdeelt - of, zoals de experts zeggen, "uw asset allocatie bepalen" - is uw beslissing.

De eerste overweging is een zeer persoonlijke en dat is uw zogenaamde risicotolerantie. Alleen jij bent gekwalificeerd om te zeggen of je van het idee houdt om een ​​flyer te nemen, of dat je het liever veilig speelt.

De volgende grote is je leeftijd, vooral hoeveel jaar je met pensioen bent.

De vuistregel is dat een jongere persoon een groter percentage kan investeren in risicovollere aandelenfondsen.In het beste geval kunnen de fondsen groot zijn. In het slechtste geval is er tijd om verliezen terug te verdienen, omdat pensioen ver vooruit is. Dezelfde persoon moet geleidelijk het bezit van risicovolle fondsen verminderen en naar veilige havens verhuizen als de pensioendatum nadert. In het ideale scenario heeft de oudere belegger die grote vroege winsten op een veilige plek opgeborgen, terwijl hij nog steeds geld toevoegt voor de toekomst.

De traditionele regel was dat het percentage van uw geld dat in aandelen wordt geïnvesteerd, gelijk moet zijn aan 100 min uw leeftijd. Meer recent is dat cijfer herzien tot 110 of zelfs 120, omdat de levensverwachting is toegenomen.

"In het algemeen is 120 minus je leeftijd iets nauwkeuriger gezien het feit dat mensen tegenwoordig veel langer leven. Desalniettemin zou ik niet aanbevelen om alleen op deze methodiek te vertrouwen; een suggestie is om een ​​risicocapaciteitsonderzoek te gebruiken om de juiste verhouding tussen aandelen en obligaties voor beleggers te beoordelen, "zegt Mark Hebner, auteur van" Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers "en oprichter en president van Index Fund Advisors , Inc., in Irvine, Californië

Je denkt misschien ook dat je leven en carrière te gecompliceerd zijn voor een eenvoudige formule. Als dit het geval is, kunt u dit asset allocation-werkblad van Fidelity Investments proberen om een ​​persoonlijker figuur te vinden.

Of 6 Asset Allocation Strategieën van Investopedia die werken geeft een overzicht van de strategie (of strategieën) die een belegger in de loop van de tijd kan aannemen. Hoewel het gericht is op individuele aandelenbeleggers, verklaart het enkele van de denkprocessen achter beleggen en risico's.

Welke bedragen moet ik vermijden?

Vermijd fondsen die de grootste beheerskosten en verkoopkosten in rekening brengen.

"Actief beheerde fondsen zijn die die analisten inhuren om onderzoek naar effecten uit te voeren. Dit onderzoek is duur en het verhoogt de beheerskosten, "zegt James B. Twining, CFP®, CEO en oprichter van Financial Plan, Inc. in Bellingham, Wash. Indexfondsen hebben over het algemeen de laagste tarieven, omdat ze weinig geld nodig hebben. of geen hands-on management door een professional. Deze fondsen worden automatisch belegd in aandelen van de bedrijven die deel uitmaken van een aandelenindex, zoals de S & P 500-index of de Russell 2000-index, en veranderen alleen wanneer die indices veranderen.

U kunt niet alle kosten en kosten vermijden die aan uw 401 (k) -plan zijn verbonden. Ze worden bepaald door de deal die uw werkgever heeft gesloten met het financiële dienstverleningsbedrijf dat het plan beheert. Deze publicatie van het ministerie van arbeid legt de details uit van vergoedingen en heffingen die wel en niet kunnen worden vermeden.

Hoeveel moet ik investeren?

Als u vele jaren na uw pensioen en worstelt met het hier en nu, denkt u misschien dat een 401 (k) -plan geen prioriteit heeft. Maar de combinatie van een werkgeverovereenkomst en een belastingvoordeel maakt het onweerstaanbaar.

Wanneer u net begint, kan het haalbare doel een minimale betaling aan uw 401 (k) -plan zijn. Dat minimum moet het bedrag zijn dat u kwalificeert voor de volledige match van uw werkgever en de volledige belastingbesparing.

Tegenwoordig is het gebruikelijk dat werkgevers iets minder dan 50 cent bijdragen voor elke dollar die door de werknemer wordt betaald, tot 6% van het salaris.Dat is een salarisbonus van bijna 3%. Bovendien verlaagt u effectief uw federaal belastbaar inkomen met het bedrag dat u betaalt.

Naarmate de pensioendatum nadert, kunt u mogelijk een groter percentage van uw inkomen wegstoppen. Toegegeven, de tijdshorizon is niet zo ver weg, maar het dollarbedrag is waarschijnlijk veel groter dan in uw eerdere jaren, gezien de inflatie en de salarisgroei. Deze strategie is ook verankerd in de federale belastingwetgeving. In 2016 kunnen belastingbetalers jonger dan 50 jaar bijdragen tot $ 18.000 aan voorbelasting, terwijl mensen van 50 jaar en ouder $ 24.000 kunnen bijdragen.

Bovendien, als u in de buurt van uw pensioen bent, "is dit een goed moment om te proberen verlaag uw marginale belastingtarief door bij te dragen aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf. Wanneer u met pensioen gaat, kan uw belastingtarief dalen, waardoor u deze fondsen kunt opnemen tegen een lager belastingtarief, "zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Als u het echt niet kunt veroorloven < De federale overheid is zo enthousiast om pensioensparen te promoten dat het een ander voordeel biedt voor mensen met lagere inkomens, en het is niet zo laag. De inkomensafsluiting voor 2017 is $ 31.000 voor alleenstaanden of getrouwde mensen die apart indienen, $ 46, 500 voor gezinshoofden en $ 62.000 voor gehuwde paren. Het kan uw restitutie verhogen of de belasting verlagen die u verschuldigd bent door een deel van de eerste $ 2,000 ($ 4, 000 als gehuwde gezamenlijke aanvraag) te compenseren die u spaart voor uw pensioen in uw 401 (k), IRA of vergelijkbaar plan. Het heet het spaargeld van de spaarder. Dit komt bovenop de gebruikelijke belastingvoordelen van een 401 (k) -plan of een ander fiscaal aantrekkelijk pensioenplan.

De bottom line

"Het bouwen van een betere runway tot pensioen of tot financiële onafhankelijkheid begint met sparen. De 'pay yourself first'-methode werkt het beste, en dat is een reden waarom het 401K-plan van uw werkgever zo'n goede plaats is om contanten te storten, "zegt Charlotte Dougherty, CFP®, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Oh.

Als je eenmaal voorbij het onsterfelijke proza ​​van de literatuur van het financiële bedrijf bent gekomen, zul je merken dat je echt geïnteresseerd bent in de vele variëteiten van beleggen die een 401 (k) -plan voor je opent. In ieder geval zult u het leuk vinden om uw nest-ei van kwartaal tot kwartaal te zien groeien.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in het lezen van

Top 10 fouten op uw 401 (k), pensioensparen: 401 (k) versus aandelen en 401 (k) Voorbeeld van beleggingsbeleidverklaring .