Er zijn voldoende goede redenen om een ​​individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben om uw inkomen te vervangen als u gewond raakt.

Maar als u een bedrijf heeft, gaat het niet alleen om u. Als eigenaar van een bedrijf bent u waarschijnlijk de belangrijkste drijvende kracht achter uw bedrijf, evenals de bankroll. Wanneer u van plan bent voor uw bedrijf, is een eventualiteit die u moet opnemen wat er zou gebeuren als u buitenspel wordt gezet. Dit is de ontnuchterende statistiek van de Council for Disability Awareness (CDA), een groep in de verzekeringssector: een op de vier mensen die het personeelsbestand betreedt, zal vóór pensionering worden uitgeschakeld en kan verwachten gemiddeld 57,5 ​​maanden werkloos te zijn. Dat is bijna drie jaar. Het is niet omdat ze racen in het weekend racen of lange afstanden afleggen. Hartaandoeningen, rugklachten, kanker en andere medische problemen hebben meer kans op invaliditeit dan ongevallen.

AD:

Overweeg verschillende belangrijke stappen terwijl u opties doorzoekt met uw tussenpersoon:

1. Arbeidsongeschiktheidsinkomen voor u en invaliditeitsverzekering voor uw bedrijf zijn twee verschillende problemen. U moet dekking bieden voor zowel uw gezin als uw bedrijf.

Voor het thuisfront: inkomensdekking. Geef aan wat u nodig heeft om de hypotheek, kabelrekening, autobetalingen, collegegeld en eten, naast andere uitgaven, te dekken.

AD:

Voor het bedrijf: overheaddekking. Begin met salarisadministratie, huur, hulpprogramma's en alle uitrusting of autolease die u bij u hebt. Personeelsbeloningen en advertenties zijn twee andere kosten.

Hoe balanceert u beide? Barry Lundquist, president van het CDA, adviseert om eerst uw behoeften aan persoonlijk inkomen aan te pakken en vervolgens zakelijke overheadkosten te dekken.

2. Winkel professionele en brancheorganisaties. Groepstarieven zijn vaak goedkoper dan individuele premies. Als u lid bent van een beroepsvereniging, is dit de eerste plaats om te controleren op dekkingspercentages voor invaliditeit. Dit is met name van belang voor zelfstandige praktijken, die waarschijnlijk een lagere dekkingsgraad nodig hebben (en minder financiële spierkracht hebben om voorwaarden te dicteren) dan een grotere onderneming. De American Dental Association, bijvoorbeeld, sponsort het arbeidsongeschiktheidsinkomen, de overheadkosten en de dekking van zakelijke onkosten voor leden tegen wat mogelijk een korting kan zijn.

AD:

3. Door bundeling krijg je een hefboomeffect. Een andere manier om prijzen te verlagen, is om meerdere behoeften bij één koerier te brengen. U kunt ervoor zorgen dat verzekeraars een arbeidsongeschiktepremie krijgen als uw bedrijf groot genoeg is om in de groep een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsdekking voor werknemers toe te voegen - of u kunt naast het overheadbeleid van uw bedrijf ook uw persoonlijke arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen.

4. Lees de kleine lettertjes en overweeg rijders toe te voegen om uw covera ge aan te passen. Verschillende belangrijke bepalingen zorgen ervoor dat uw gezin op de been blijft en uw bedrijf draait.Elk van hen kan uiteindelijk bijdragen aan het bedrag dat u nodig heeft om premies te ontvangen, dus onderzoek verschillende opties voordat u een definitief beleid afsluit.

"Eigen bezetting. " Een belangrijke factor bij kleine druk is" eigen bezigheid "- een manier om te zeggen dat u volledige voordelen zult ontvangen zolang u niet aan het werk bent. Dat is een belangrijke overweging: als u een aannemer bent in de bouw, kunt u als tekenaar een tijdje werken en wilt u geen voordelen verliezen omdat u dit hebt gedaan.

Deeltijd, fulltime. Gebruik een vergrootglas op - en zorg ervoor dat u begrijpt en kunt ermee leven - in uw beleid dat precies beschrijft hoeveel u kunt verzamelen in claims als u deeltijds begint.

Replacements. Overweeg bepalingen voor het huren van een vervanger om uw lasten te dragen en uw taken te vervullen terwijl u aan het recupereren bent.

Kostenstijgingen. Inflatie gebeurt en heeft invloed op de waarde van uw dekking. Controleer om te zien wat uw provider doet om uw dekking aan te passen wanneer de kosten stijgen.

5. Vooruit plannen. Start-ups - en hun bazen - vinden het bijna onmogelijk om invaliditeit of overheaddekking te verkrijgen zonder een bewezen staat van dienst. Als u van plan bent om er zelf voor te gaan en uw huidige werkgever de arbeidsongeschiktheidsdekking biedt, kijk dan of u de verzekering kunt behouden nadat u bent weggegaan en overweeg om u in te schrijven voordat u uw ontslag indient.

Stel een noodfonds op: Overkoepelende beleidsregels stellen meestal een wachtperiode van 30 dagen in voordat claims worden betaald. Misschien wilt u een kussen wegleggen om de bedrijfsuitgaven in die periode te dekken.

6. Factor in uw bedrijfsstructuur . Handicap kan grote schade aanrichten aan verschillende soorten bedrijven - eenmanszaken, partnerschappen of bedrijven - op verschillende manieren. Voor een architectenbureau waar partners klanten en kosten delen, zal uw tijd ver weg de dagelijkse druk verhogen en zullen minder mensen factureren om de maandelijkse kosten van het partnerschap te dekken. Aan de andere kant, uw ingenieursbureau kan afhankelijk zijn van twee of drie "hersens" om enkele van de meest knoestende problemen op te lossen; als u verliest, kan dit van invloed zijn op het vermogen om diensten te verlenen.

Overdekking van de dekking van arbeidsongeschiktheid om de hiaten te vullen, afhankelijk van uw bedrijfsopstelling. Een optie is het kopen van een "key person" -dekking die financiering biedt wanneer een kritieke speler buitenspel staat. Dit kan voor verschillende soorten bedrijven werken.

Als uw bedrijf een partnerschap is, moeten u en uw partners verschillende andere mogelijkheden onderzoeken. Een daarvan is dekking voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, die de kosten van een aandeel van een gehandicapte partner kan dragen als hij of zij zo lang wegblijft dat het logisch is om het bedrijf te verlaten Advocaten raden vaak aan om koppelingsbeleid te kopen met een buy-sell-overeenkomst die aangeeft de voorwaarden - inclusief de prijs die is betaald voor het aandeel van elke partner of de formule die wordt gebruikt om delen van het bedrijf te waarderen.

De bottom line

Het runnen van een klein bedrijf is belastend als u gezond bent.Gezien het feit dat uw geesteskind waarschijnlijk op u vertrouwt, is het logisch om het te beschermen - en uw gezin - van uw onvermogen om te werken bij het maken van verzekeringsplannen.