Ten eerste moet u iets weten over de scores die u behaalt met gratis kredietscoringservices: het zijn meestal niet dezelfde FICO-scores die kredietverstrekkers trekken. De gratis scores worden soms "gelijkwaardigheidsscores" of "onderwijsscores" (en, spottend, "FAKO" -scores) genoemd. In dit artikel bekijken we de redenen voor de verschillen tussen de gratis scores die u kunt krijgen van websites zoals Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com en sommige creditcardbedrijven en de kredietscores die kredietverstrekkers gebruiken. (Meer informatie over deze sites op Top websites om gratis credits te bekijken .)

Lenders gebruiken tailoring creditscores

Laten we eerst een misvatting ophelderen. De gratis kredietscores zijn in feite reëel. Om verschillende redenen kunnen ze u echter alleen een algemeen beeld geven van waar u staat met een bepaalde schuldeiser.

Verschillende kredietverstrekkers trekken verschillende kredietscores, en soms zijn deze scores specifiek afgestemd op het type lening waarvoor u zich aanmeldt. Het Account Management Model van TransUnion is bijvoorbeeld ontworpen om instellingen te helpen hun bestaande rekeningen te evalueren, hun meest winstgevende rekeninghouders te identificeren en te achterhalen welke rekeninghouders waarschijnlijk delinquent worden. terwijl de TransUnion nieuwe accountscore, gratis beschikbaar bij Credit Karma, financiële instellingen helpt bij het identificeren van het risico van potentiële klanten. TransUnion heeft zelfs credit scoring-modellen voor specifieke soorten geldschieters en crediteuren, zoals autoleningen en nutsbedrijven.

Experian heeft ook verschillende scoremodellen. De Experian National Equivalency Score, beschikbaar voor klanten van de gratis creditscore-website Credit Sesame, is een score die financiële instellingen gebruiken om hun aanbodaanbiedingslijsten te screenen, lening- en kredietaanvragen te evalueren en kansen te identificeren om meer financiële producten aan bestaande klanten te verkopen. Deze score kan variëren van een dieptepunt van 360 tot een hoogtepunt van 840, terwijl FICO-scores variëren van 300 tot 850. Equifax biedt ook aangepaste credit scoring-modellen. De enige manier om erachter te komen wat de exacte score is die een bepaalde geldschieter voor u ziet, is om die lening daadwerkelijk aan te vragen.

Elk kredietbureau heeft andere gegevens

Een andere beperking om uw credit score bij slechts één bron te krijgen, is dat uw score bij elk van de drie credit scoring bureaus meestal anders is. De verschillende scores zijn het gevolg van variaties waarin bureaus en schuldeisers uw activiteit melden bij. Lenders kunnen kiezen om te rapporteren aan één, twee of alle drie van de drie grote kredietbureaus, of ze kunnen ervoor kiezen om helemaal niet te rapporteren. Bovendien weegt elk bureau de gegevens in uw kredietrapport enigszins anders bij het berekenen van uw credit score.Verder kan een kredietverstrekker uw scores van alle drie de kredietbureaus halen, of misschien trekt hij er gewoon een uit. Als je alleen je score kent bij één bureau, zie je niet de hele foto.

Sommige geldschieters gebruiken VantageScore, niet FICO

De VantageScore, beschikbaar voor klanten van de gratis website met kredietscores Credit Karma, is een nieuwer scoremodel dat is gemaakt door een samenwerking tussen de drie grote kredietbureaus. Ze wilden een score creëren die consistenter is van het ene bureau naar het volgende en accurater in vergelijking met traditionele FICO-scores. Hoewel de VantageScore nog lang niet zo vaak wordt gebruikt als de traditionele FICO-score, die door 90% van de kredietverstrekkers wordt gebruikt, kan hij misschien aanslaan vanwege de manieren waarop hij de tekortkomingen van de traditionele modellen compenseert. Volgens het bedrijf VantageScore gebruiken zeven van de top 10 financiële instellingen, acht van de top 10 creditcardbedrijven, zes van de top 10 autoleners en alle top vijf hypotheekverstrekkers deze score voor een bepaald doel. Een belangrijke manier waarop deze score afwijkt van traditionele FICO-scores is dat het consumenten omvat die anders geen kredietscores zouden hebben omdat hun kredietgeschiedenis te nieuw is of omdat ze te weinig krediet gebruiken. Het sluit ook incassorekeningen uit die zijn betaald.

De oorspronkelijke VantageScore varieert van 501 tot 990 en geeft consumenten ook een letterrang van A tot F. Het nieuwste model, VantageScore 3. 0, scoort consumenten die een bereik van 300 tot 850 gebruiken, net als een FICO-score. VantageScore 3. 0 is beschikbaar voor klanten van de gratis website met credit score Quizzle. Beide VantageScores kennen verschillende gewichten toe aan de vijf factoren die uw credit score bepalen, in vergelijking met traditionele FICO-scores.

Verschillende scoremethoden kennen verschillende gewichten toe aan de factoren die uw credit score bepalen:

VantageScore en VantageScore 3. 0 criteria, gerangschikt

Betalingsgeschiedenis (32%)

Creditbenutting (23%) > Tegoeden (15%)

Diepte van het krediet (13%)

Recent krediet (10%)

Beschikbaar krediet (7%)

FICO Beoordelingscriteria, gerangschikt

Betalingsgeschiedenis (35 %)

verschuldigde bedragen (30%)

lengte van kredietgeschiedenis (15%)

nieuw krediet (10%)

soorten tegoeden in gebruik (10%)

evenals elk van de de drie belangrijkste kredietbureaus geven hun eigen FICO-score af op basis van de informatie van de consument bij dat bureau, waarbij elk van de drie grote kredietbureaus zijn eigen VantageScore uitgeeft op basis van de informatie van de consument bij dat bureau. Een VantageScore van TransUnion is hetzelfde als een VantageScore van Equifax als zowel TransUnion als Equifax identieke informatie over een consument bevatten. Aangezien er meestal verschillen zijn in de informatie die aan elk bureau wordt gerapporteerd, kunnen consumenten nog steeds verschillende VantageScores hebben, net zoals ze verschillende FICO-scores kunnen hebben.

De bottom line

Met elke gratis credit score, is het belangrijk om de beperkingen van wat je krijgt te begrijpen - het allerbelangrijkst, dat de score die je ziet misschien niet dezelfde is die een geldschieter of schuldeiser zal gebruiken bij het beslissen of je je als klant wilt aannemen.Het beste type gratis kredietscore dat je kunt krijgen, is een echte FICO-score van Experian, Equifax of TransUnion, omdat dit de scores zijn die de overgrote meerderheid van de kredietverstrekkers gebruikt. Toch weet je niet precies welke score een bepaalde geldschieter gebruikt, tenzij je een specifieke lening aanvraagt.

Openbaarmaking: de auteur heeft geen posities in een van de bedrijven die in dit artikel worden genoemd.