OK, u hebt besloten om een ​​Health Spaarrekening (HSA) te openen. Als u dit alleen doet, kunt u uw account openen bij elke bank, kredietvereniging, verzekeringsmaatschappij of makelaardij die deze fiscaal voordelige voertuigen aanbiedt voor sparen voor medische kosten. Als u via uw werkgever een HSA opent, wordt u mogelijk automatisch ingeschreven bij een bepaalde HSA-manager, maar kunt u overschakelen.

Instellingen die HSA's beheren, worden HSA-bewaarder of HSA-beheerder genoemd. Of u nu een HSA-bewaarder moet kiezen of u zich afvraagt ​​of uw werkgever voor u heeft gekozen, is goed, er zijn belangrijke functies die moeten worden geëvalueerd. Met tientallen opties beschikbaar, hoe kies je?

(Lees voor een korte achtergrond onze handleiding Hoe HSA's werken .)

Betaalde kosten

Net als veel andere financiële accounts, komen HSA's met een lange lijst van bijbehorende kosten. Sommige kunt u vermijden en sommige kunt u niet. Het is belangrijk om te weten hoe u de onnodige niet hoeft op te lopen, en hoeveel de benodigde kosten zullen opeten in uw HSA-saldo. Dit zijn de soorten vergoedingen die u waarschijnlijk zult tegenkomen, gebaseerd op de schema's van drie populaire HSA-beheerders.

Health Savings Administrators	Bank of America	HSA Bank
Tarieftype
Administratief	$ 45 per jr. ($ 3. 75 / mo.)	$ 54 per jr. ($ 4, 50 / maand)	$ 30 / yr. ($ 2.50 / mo.)
Bewaarruimte	$ 0. 625 per $ 1, 000 elke drie maanden	n / a	n / a
Opnames via papieren cheque	$ 10. 00	n / a	n / a
Excess contribution correction / return	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Niet-toereikende fondsen (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Overdraft	n / a	$ 25. 00	n / a
Transactiecorrectie	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Bankoverschrijving	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Accountoverdracht / rollover naar een andere beheerder	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Accountsluiting	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Vervang verloren of gestolen bankpas	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Stop betaling	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Kopie van de kwitantie voor de betaalkaart	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Duplicaat van belastingoverzicht	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

HSA Bank biedt een bijzonder goed overzicht dat laat zien hoe haar klanten kosten kunnen vermijden.

HSA's die een beleggingsoptie aanbieden, hebben een afzonderlijke tariefplanning. Hier ziet u vergoedingen zoals online handelscommissies voor aandelen en ETF's, jaarlijkse kosten, lage saldo kosten en kosten van het beleggingsfonds. Deze kosten zijn vergelijkbaar met die die u zou tegenkomen in een brokerage-account. U kunt ze misschien vermijden door commissievrije beleggingen te kiezen en uw accountsaldo boven een bepaald minimum te houden. (Voor meer informatie, zie Effectief gebruik maken van Health Savings-accounts .)

" U wilt geen HSA-bewaarder kiezen die u te vaak of te veel in rekening brengt", zegt Stephen D. Neeleman, MD, oprichter en vice-voorzitter van HealthEquity, een van de oudste en grootste gezondheidsinstellingen spaarrekening beheerders. "Zoek uit of de kosten zijn gebaseerd op het bedrag in uw account of op hoeveel u maandelijks bijdraagt, of dat het een vaste vergoeding is, ongeacht hoeveel geld u in uw HSA hebt. Vraag of de vergoedingen worden kwijtgescholden zodra het saldo een bepaald niveau bereikt en of uw werkgever de kosten betaalt als het account via hen wordt aangeboden. Voor alle vergoedingen die u oploopt, vraagt ​​u uw HSA-bewaarder om deze per cheque van een andere geldbron te betalen in plaats van ze af te trekken van uw HSA-saldo, waardoor u uw account met belastingvrije inkomsten verliest.

Verdienste rente

Sommige HSA-bewaarbedrijven betalen dezelfde rente, ongeacht het kassaldo van uw rekening. Anderen hebben getrapte tarieven, wat betekent dat de rente die u verdient afhankelijk is van hoe hoog uw saldo is. U kunt 0,05% per jaar verdienen als uw saldo $ 0- $ 2, 499 is. 99; 0. 1% als uw saldo $ 2, 500- $ 4, 999 is. 99; en 0. 2% als uw saldo $ 5.000 of meer is. Zorg ervoor dat uw HSA-bewaarder lid is van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), zodat uw fondsen worden beschermd in het onwaarschijnlijke geval dat de bank faalt.

Zoals bij de meeste bank- en spaarrekeningen, is het onwaarschijnlijk dat u een HSA-bewaarder zult vinden wiens rentetarieven hoog genoeg zijn om de inflatie bij te houden, zelfs als uw HSA-saldo op het hoogste niveau valt. Om meer te verdienen, wilt u een deel van uw saldo dat u zich kunt veroorloven om gedurende meerdere jaren geen medische rekeningen aan te vragen, beleggen. En dat brengt ons bij een andere factor om te overwegen bij het kiezen van uw HSA-bewaarder.

Investeringsopties

"Ik hou van banken met een brokeraccount gekoppeld aan de bankrekening, dus als u genoeg hebt verzameld om uw eigen risico voor het jaar te dekken, kunt u uw geld beleggen in alles wat beschikbaar is op de makelaardij platform, "zegt Michael E. Chadwick, eigenaar van zijn eigen beleggingsadviseur in Unionville, Conn. U wilt alleen het deel van uw HSA-saldo investeren dat hoger is dan uw ziekteverzekering, als u een grote medische kosten heeft één jaar.

Zorg dat u het saldo dat u investeert niet zo lang mogelijk aanraakt. "Als je het niet opgebruikt, kun je het later in je leven in een pensioenplan laten rollen en erop leven", zegt Chadwick. (Lees voor meer informatie over dit onderwerp

Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen .) De soorten investeringen die goed zijn voor uw HSA zijn afhankelijk van de verfijning van uw investering en de risicotolerantie, "zegt Chadwick. . Hij suggereert dat de meeste mensen voorzichtig zijn en instrumenten met een hoog risico vermijden, met als doel een 3% tot 4% rendement op de conservatieve kant en 6% tot 7% ​​als u vertrouwd bent met een uitgebalanceerde beleggingsstrategie.

Meer specifiek, zoek naar verschillende goedkope fondsen waarmee u kunt beleggen in de S & P 500, US Treasuries en andere blue-chip keuzes.Investeringskosten, zoals de kostenratio's van het fonds en andere investeringskosten, zijn essentieel omdat ze kunnen bijdragen aan uw rendement op lange termijn. Vermijd investeringen met vroegtijdige opnamekosten, tenzij u zeker weet dat u ze lang genoeg vasthoudt om de kosten te vermijden.

Kies een HSA-beheerder die deze opties biedt - en misschien nog wel, in het geval u later uw beleggingsstrategie wilt wijzigen. Vergelijkbaar met de FDIC-verzekering, zorg ervoor dat de beleggingsrekeningen SIPC-verzekerd zijn, wat betekent dat als de beheerder failliet gaat, u uw geld kunt terugkrijgen (tot een bepaald bedrag). SIPC-verzekering beschermt u niet tegen verliezen, omdat de aandelenmarkt natuurlijk daalt.

Contributiestrategieën

Als u de keuze van uw werkgever voor een HSA-bewaarder niet bevalt, kunt u deze wijzigen. Er zijn echter twee belangrijke redenen waarom u dat account misschien niet wilt sluiten: overeenkomende bijdragen en belastingbesparing.

"Als uw werkgever overeenkomt met uw HSA-bijdragen, kunt u beter bijdragen aan hun standaard HSA-account en een secundaire HSA openen bij uw voorkeursinstelling," zegt Neeleman. "Dan kun je alle bedragen van je werkgever-gefinancierde HSA in een jaarlijkse sweep omzetten in de secundaire HSA. Je werkgever zal hoogstwaarschijnlijk alleen bijdragen aan de HSA die ze hebben ingesteld, en je wilt het gratis geld niet missen. "Je hoeft geen inkomstenbelasting of FICA-belasting (Social Security and Medicare) op die match te betalen, onthoud.

U wint ook geld, in zekere zin, als uw HSA-bijdragen rechtstreeks uit uw salaris komen: ze worden beschouwd als gemaakt met dollars vóór belastingen, en dus verlagen ze effectief uw bruto-inkomen voor federale en staatsleningen inkomstenbelastingen en ook voor de VAIS-bijdragen.

Als u als zelfstandige werkt of als u niet via uw salarisaftrek kunt bijdragen aan uw HSA, is alles niet verloren. U kunt op eigen kracht bijdragen. U draagt ​​dollars na belastingen bij, maar u zult dan uw bijdrage als een bovenmatige aanpassing aan uw bruto-inkomen claimen op formulier 1040 van uw belastingaangifte en IRS-formulier 8889, Health Savings Accounts bijvoegen, waarin wordt weergegeven hoe uw berekende jouw aftrek. U krijgt echter niet de VAIS-belastingbesparingen die u zou krijgen als uw bijdragen van uw salaris zouden worden afgetrokken.

De bottom line

Het kiezen van een HSA-bewaarder is vergelijkbaar met het kiezen van een plaats om een ​​betaalrekening, een spaarrekening of een effectenrekening te openen. U wilt een HSA-beheerder vinden met lage kosten (met name voor uitgaven die regelmatig terugkeren, zoals onderhoudskosten en bewaarvergoedingen), relatief hoge rentetarieven voor kortetermijn- en kassaldi en goedkope investeringsopties voor langetermijnaldi .

En natuurlijk moet de beheerder zorgen voor een eenvoudig te gebruiken website en elementaire accountbeveiliging, zoals een FDIC- of SIPC-verzekering. Online tools zoals HSA Search kunnen u helpen aan de slag te gaan.