a:

De vijf C's of credit is een waardevol instrument dat door banken wordt gebruikt om de kredietwaardigheid van een lener te bepalen. Kredietanalisten hebben de vijf-graden kredietwaardigheidsmethode ontwikkeld door vijf sleutelfactoren te identificeren die van invloed zijn op de kans dat een leningnemer zijn schuld niet nakomt. Deze factoren zijn karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en omstandigheden. Banken meten elk van de vijf C's van krediet anders, sommige kwalitatief versus kwantitatief, bijvoorbeeld, omdat ze zich niet gemakkelijk lenen voor een numerieke berekening.

Teken

Teken verwijst naar de reputatie van een lener als het gaat om financiële aangelegenheden. Het oude gezegde dat gedrag uit het verleden de beste indicator is voor toekomstig gedrag, is van toepassing bij het beoordelen van het karakter van een lener. Banken gebruiken kwalitatieve en kwantitatieve methoden om het karakter te evalueren. Kwalitatieve methoden omvatten het bellen van referenties, het bekijken van de arbeidsverleden en het voeren van een persoonlijk gesprek met de lener om zijn karakter te peilen. Kwantitatieve methoden omvatten het beoordelen van de kredietwaardigheid van de lener, die door kredietbeoordelingsbureaus wordt gestandaardiseerd naar een gemeenschappelijke schaal.

Capaciteit

De capaciteit van een lener is zijn financiële vermogen om de terugbetalingsvoorwaarden van een lening na te komen. Het wordt bepaald door zijn inkomen en zijn andere uitstaande schulden. De methoden die worden gebruikt voor het evalueren van de capaciteit van een lener zijn sterk scheef naar de kwantitatieve kant. De meeste kredietverstrekkers hebben specifieke ratio's die ze gebruiken om te bepalen of de capaciteit van een lener acceptabel is. Hypotheekbedrijven gebruiken bijvoorbeeld de debt to income ratio, die de maandelijkse schuld van een lener weergeeft als een percentage van zijn maandelijks inkomen.

Kapitaal

Kapitaal omvat elk geld dat een lener besteedt aan de belegging waarvoor hij een lening krijgt. Een aanbetaling op een huis is een voorbeeld van kapitaal. Banken geven de voorkeur aan een lener met veel kapitaal, want dat betekent dat hij wat huidskleur heeft in het spel. Het uitgeven van zijn eigen geld voor een investering geeft een lener een gevoel van eigenaarschap en geeft een extra stimulans om zijn lening niet in gebreke te stellen. Banken meten het kapitaal kwantitatief als een percentage van de totale investeringskosten.

Onderpand

Persoonlijke bezittingen die een lener heeft verpand als zekerheid voor een lening, worden als onderpand genoemd. In een autolening, bijvoorbeeld, is de auto zelf het onderpand. Als de lener in gebreke blijft, neemt de bank de auto opnieuw in bezit, verkoopt deze en gebruikt de opbrengst om de lening af te betalen. Banken beschouwen leningen met onderpand als minder risicovol dan ongedekte leningen, omdat het onderpand hen verhaalt in geval van wanbetaling. Banken meten het onderpand kwantitatief aan de hand van de waarde en kwalitatief door het waargenomen gemak van liquidatie.

Voorwaarden

Voorwaarden hebben betrekking op de voorwaarden van de lening zelf en op alle economische omstandigheden die van invloed kunnen zijn op de kredietnemer.Deze factor is de meest subjectieve van de vijf C's van kredietwaardigheid en wordt voornamelijk kwantitatief geëvalueerd. Banken gebruiken echter ook bepaalde kwantitatieve metingen, zoals de rente van de lening, de hoofdsom en de lengte van de terugbetaling om de voorwaarden te beoordelen.