Je zou alles doen om je gezin te beschermen. Toch zijn veel verwaarlozing van huishoudens het meest voorkomende wat ze kunnen doen: een levensverzekering afsluiten. Natuurlijk kan het kopen van een beleid behoorlijk ontmoedigend lijken (zorg voor voldoende zekerheid voor je partner en kinderen als je weg bent? Geen druk), maar de ervaring wordt veel gemakkelijker als je een paar basisvragen weet. Hieronder volgen enkele van de belangrijkste dingen die u moet weten voordat u zich aanmeldt bij een verzekeraar.

Termijn of permanente dekking?

Levensverzekeringen zijn er in twee basiscategorieën: beleid op de lange termijn en permanent beleid.

Termijnbeleid is het gemakkelijkst te begrijpen. U betaalt op gezette tijden een premie en krijgt in ruil daarvoor de garantie dat uw begunstigden een vooraf vastgestelde overlijdensuitkering ontvangen als u binnen een bepaalde periode of termijn - zeg 10 of 20 jaar - sterft. Omgekeerd biedt permanent beleid bescherming voor onbepaalde tijd - zolang de eigenaar in principe premies blijft betalen.

Maar dat is niet het enige onderscheid. In tegenstelling tot de eenvoudigere termijndekking, omvat het permanente beleid ook een spaarcomponent. De verzekeraar neemt in wezen een deel van uw premiebetaling op en leidt deze af naar een afzonderlijke kasrekening. Zodra de waarde in uw account is opgebouwd, kunt u opnames maken of zelfs lenen met uw beleid. Zoals je misschien al geraden hebt, betaal je hogere premies om dit voordeel te ontvangen.

De permanente levenscategorie zelf bestaat uit twee hoofdtypen: het gehele leven en het universele leven (lees meer over het onderscheid in Permanent levenbeleid: Whole Vs. Universal ). En binnen die subcategorieën zijn verschillende variaties. Variabele levensverzekeringspolissen bieden u bijvoorbeeld de mogelijkheid om het belegbare deel van uw premies te beleggen in professioneel beheerde beleggingen, in plaats van te vertrouwen op de redelijk conservatieve dividenden en overlopende posten die worden geboden door een beleid voor het hele leven.

Wat heeft u nodig?

Maar laten we terugkeren naar de eerste, fundamentele vraag: of het gaat om termijnen of permanente dekking. Kortom, de beslissing komt er op neer of het beter is voor u om een ​​nestei te bouwen in een levensverzekering (als een permanent polisaanbiedingen) of om gewoon te betalen voor de kale levensverzekering die wordt geboden door een termijnbeleid en andere besparingen te realiseren plannen.

Veel adviseurs mikken voor de laatste en citeren een oud personal finance adagium: "Koop een term en investeer de rest. " Dit is waarom. Permanente levensverzekeringen hebben aanzienlijk hogere vergoedingen - en meer beperkingen - dan uw basisdekking. De verkoopcommissie voor een heel levensverzekering kan gemakkelijk de helft van uw premies voor het eerste jaar overschrijden. Dus nadat u uw polis een jaar hebt betaald, merkt u misschien dat de opgebouwde contante waarde nog steeds klein is. (Zie Hoe contante waarde wordt ingebouwd in een levensverzekering .)

Bovendien kunnen jaarlijkse verlengingskosten u het volgende decennium ongeveer 7% kosten, waardoor u nog meer bespaart op het spaargedeelte van uw polis. Dat maakt ongeladen aandelen of obligatiefondsen er in vergelijking veel beter uitzien en hun rendement ook.

En wat als u het beleid de eerste jaren laat vervallen, zoals een aanzienlijk deel van de consumenten dat doet? Het is twijfelachtig of de contante afkoopwaarde ooit zal overeenkomen met de toegevoegde premies die u hebt betaald.

Toch heeft het permanente leven zijn punten. Een daarvan is het feit dat geld binnen uw kasrekening fiscaal wordt uitgesteld. Dat is altijd een plus, vooral als je al je 401 (k) -plan en IRA-bijdragen hebt uitgewerkt. Forfaitaire uitkering bij overlijdensuitkeringen zijn niet onderworpen aan inkomstenbelasting of, in bepaalde gevallen, ook aan successierechten. Sterker nog, welgestelde gezinnen gebruiken dit beleid soms als onderdeel van een complexe estate-planning strategie om de impact van belastingen te verminderen. Zie Verlaag uw belastingaanslag met permanente levensverzekering.

Nog een reden om vast te houden aan een permanente levensverzekering: u zult nooit een plotse dekkingsgraad hebben, zoals het geval kan zijn wanneer een termijnbeleid afloopt in een tijd dat u in slechte gezondheid verkeert.

.

Afbeelding 1 . Ondanks hun hogere kosten, is permanent beleid aanzienlijk populairder dan termijnbeleid, volgens een onderzoek door LIMRA, een brancheorganisatie voor verzekeringen en financiële dienstverlening. Bron : LIMRA

Hoeveel heeft u nodig?

Naast het type beleid, moet u ook uitvinden hoeveel bescherming u moet kopen. Dat kan een lastige taak zijn.

Sommige financiële goeroes suggereren dat de nominale waarde van uw polis 10 keer uw jaarsalaris is, als een startpunt. Maar houd er rekening mee dat er een aantal factoren zijn die van invloed kunnen zijn op de hoeveelheid verzekering die uw gezin nodig heeft. Hoeveel ben je aan je huis verschuldigd? Gaan uw kinderen naar een privéschool? Verdient uw echtgenoot een aanzienlijk salaris of heeft hij een aanzienlijk winstpotentieel als u iets overkomt? Al deze kunnen invloed hebben op hoeveel van een kussen je zou willen verlaten voor je dierbaren.

Het kan wellicht helpen om een ​​inventarisatie te maken van de belangrijkste gezinsuitgaven in de toekomst. Het resulterende cijfer zou u moeten helpen vertellen of u een overlijdensuitkering van $ 250.000 of een bedrag van $ 750.000 nodig hebt.

De kostwinner van het gezin is niet noodzakelijk de enige die dekking nodig heeft. Als u een thuiswonende ouder bent, heeft uw echtgenoot misschien hulp nodig bij het betalen van zaken als kinderopvang of het huishouden in het geval van uw vroegtijdige overlijden. Degene die verzekerd is, wil misschien ook rekening houden met de kosten van een begrafenis- of crematoriumdienst, die meestal enkele duizenden dollars kost.

'Captive' agent of onafhankelijke tussenpersoon?

Wanneer het tijd is om een ​​verzekering af te sluiten, is uw eerste instinct wellicht om contact op te nemen met een verkoper voor een van de grote luchtvaartmaatschappijen. Er zijn bepaalde voordelen aan het werken met deze "captive" -agenten, om zeker te zijn. U kunt bijvoorbeeld meerdere beleidsregels onder één dak houden en een deal afsluiten als u een levensverzekering afsluit via hetzelfde bedrijf als uw huiseigenaren of een dekking voor een autoverzekering.

Maar u kunt ook overwegen om met een onafhankelijke agent te praten, ook wel een 'makelaar' genoemd, die met verschillende levensverzekeringsmaatschappijen werkt. Door uw beleid op meerdere leveranciers tegelijk te zetten, kan een makelaar u vaak helpen betere prijzen te vinden.

Bij een makelaar zijn is vooral handig als u medische aandoeningen hebt zoals een hoog cholesterolgehalte of diabetes. Voordat u een polis aanbiedt, zullen de meeste maatschappijen u medische acceptatie laten ondergaan. Op zijn minst gaat het om het invullen van een gedetailleerd formulier voor de gezondheidsgeschiedenis; in veel gevallen moet u ook een gezondheidsonderzoek ondergaan of een volledig lichamelijk onderzoek ondergaan. Hoewel sommige verzekeraars u hogere tarieven kunnen vragen of uw aanvraag weigeren als zij u een hoog risico achten, kan een onafhankelijke agent mogelijk een koerier vinden die bereid is zijn standaardtarieven te verlengen.

En denk ook niet dat u meer moet betalen om een ​​tussenpersoon te gebruiken. Net als captives worden ze vergoed door middel van verkoopcommissies en polisvernieuwingskosten die door de verzekeringsmaatschappij worden betaald. (Houd daar echter rekening mee, als een makelaar een bepaald beleid hard lijkt te pushen: misschien betaalt dat bedrijf genereuzere commissies.) Nog een andere route is om via uw werkgever levensverzekeringen te kopen. U kunt echter mogelijk elders betere voorwaarden vinden. Bovendien kun je de dekking van je groepsleven niet meenemen, mocht je uiteindelijk je baan verlaten.

De bottom line

Het kiezen tussen een overlijdens- en een overlijdensverzekering hoeft geen of / of een propositie te zijn. Sommige consumenten hebben beide soorten dekking (zie grafiek). Bovendien zijn veel beleidstermen op een later tijdstip converteerbaar in het hele leven. Dus als uw behoeften veranderen en u besluit dat u na die periode enige bescherming wilt, kunt u de nominale waarde geheel of gedeeltelijk overzetten op volledige levensverzekering zonder de medische acceptatie voor de tweede keer te hoeven doorlopen.