Parapluverzekering is een vorm van persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering. Ook wel 'overlijdensrisicoverzekering' genoemd, is het onmisbaar als u aansprakelijk bent voor een claim die groter is dan die van uw huiseigenaren of als u verzekerd bent voor autoverzekeringen. Als u een boot bezit, gaat de parapluverzekering ook verder waar de aansprakelijkheidsverzekering van uw boot ophoudt.

Parapluverzekeringen dekken zelfs bepaalde aansprakelijkheidsclaims die niet door dit beleid kunnen worden gedaan, zoals smaad, laster en valse gevangenisstraf. En als u een woning bezit, biedt een parapluverzekering een aansprakelijkheidsdekking die verder gaat dan wat uw huiseigenaarsbeleid dekt.

AD:

Hoewel de kans klein is dat je voor de rechter wordt gedaagd en uiteindelijk iemand meer schuldig bent dan wat je bestaande verzekeringspolissen zullen uitbetalen, als je jezelf in die situatie zou bevinden, zou je al het geld kunnen verliezen je hebt zo hard gewerkt om te redden. Paraplu verzekering is ontworpen om ervoor te zorgen dat je jezelf nooit in die nachtmerrie zult vinden. Laten we eens nader bekijken welke paraplu verzekering dekt, wie het nodig heeft, hoe het werkt, hoeveel het kost en wat het niet dekt.

AD:

What Umbrella Insurance Covers

Hier zijn enkele voorbeelden van incidenten die door een overkoepelend beleid kunnen worden afgedekt als uw huiseigenaren of autoverzekering niet genoeg was:

- Uw hond raakt het huis uit en beledigt venijnig een buurman die een wandeling ging maken en haar eigen bedrijf wilde volgen. Je buurvrouw klaagt je aan om haar medische rekeningen, verloren lonen en pijn en lijden te dekken.

- Je dochter vecht op school en stoot een ander meisje door haar neus te breken. De ouders van het meisje dagen je aan.

AD:

- U veroorzaakt een auto-ongeluk met 10 auto's en de dekking van de aansprakelijkheid voor materiële schade van uw autoverzekering is niet hoog genoeg om de vervangende voertuigen van alle 10 slachtoffers van een ongeval te betalen. Noch is uw dekking van persoonlijke aansprakelijkheid hoog genoeg om te betalen voor hun medische rekeningen.

- Je stuurt broodjes naar de school van je zoon voor een excursiereeks. Verschillende studenten worden misselijk van voedselvergiftiging en hun ouders dagen je aan.

- Je tiener gooit een feestje bij je thuis terwijl je de stad uit bent. Iemand brengt alcohol naar het feest en een van de feestgangers wordt gearresteerd voor rijden onder invloed op de weg naar huis. Je wordt aangeklaagd.

Het paraplubeleid omvat ook kwaadwillige vervolging, onrechtmatige toegang, inbreuk op privacy en andere schade.

Zoals u uit deze voorbeelden kunt opmaken, dekt de parapluverzekering niet alleen de verzekeringnemer, maar ook andere leden van zijn / haar gezin of huishouden. Dus als je tiener niet de beste bestuurder is, kun je 's nachts beter slapen, wetende dat je paraplubeleid de medische rekeningen van de benadeelden dekt als je kind aansprakelijk wordt gesteld voor een zwaar ongeval. Dat gezegd hebbende, zorg ervoor dat u begrijpt hoe uw beleid een lid van het huishouden definieert en dat u daadwerkelijk de dekking krijgt die u nodig hebt.

Het is u misschien ook opgevallen dat, hoewel een parapluverzekering een dekking is die verder gaat dan uw huiseigenaren en autoverzekeringen, het incident uw eigendom of uw voertuig niet hoeft te betrekken bij uw overkoepelende verzekering om het te dekken. Je bent ook wereldwijd gedekt, met uitzondering van huizen en auto's die je bezit volgens de wetten van andere landen.

Heeft u een parapluverzekering nodig?

Er is zeker een angstfactor betrokken bij de beslissing om een ​​parapluverzekering te kopen. Veel verzekeringsmaatschappijen zeggen dat je het nodig hebt vanwege de rechtszaak-gelukkige wereld waarin we leven, waar iedereen je aanklaagt en je financieel kapot maakt. Je vindt tal van horrorverhalen over persoonlijke aansprakelijkheid in het nieuws, waar juryleden miljoenen dollars vonnis uitspraken aan de slachtoffers die individuen moesten betalen. Maar hoe waarschijnlijk is het dat je in zo'n situatie terechtkomt? Heb je echt een parapluverzekering nodig?

In de regel hoort u wellicht dat u een overkoepelende verzekering moet aanschaffen als de totale waarde van uw bezittingen, inclusief gewone controle- en spaarrekeningen, sparen bij pensionering en hogescholen en investeringsrekeningen, andere beleggingsrekeningen en eigen vermogen groter is dan de limieten van uw aansprakelijkheid voor auto's of huiseigenaren. Het idee achter dit advies is dat u voldoende aansprakelijkheidsverzekering wilt hebben om uw vermogen volledig te dekken, zodat u ze niet kunt verliezen in een rechtszaak.

Deze aanbeveling is echter niet helemaal logisch, omdat juryvergoedingen de grenzen van het verzekeringsbeleid gemakkelijk kunnen overschrijden. De echte vraag die je jezelf zou moeten stellen is: loop ik het risico aangeklaagd te worden? Iedereen is, in zekere zin is een parapluverzekering voor iedereen zinvol. Het is een kleine prijs om voor de extra gemoedsrust te betalen.

Sommige mensen hebben echter meer behoefte aan een overkoepelend beleid dan anderen. Als u deelneemt aan een activiteit waardoor u een groter risico loopt om een ​​overmatige aansprakelijkheid te lopen, bent u een extra goede kandidaat voor een overkoepelend beleid. Persoonlijke aansprakelijkheidsrisicofactoren zijn eigendom bezitten, verhuren, huishoudpersoneel in dienst hebben, een trampoline of bubbelbad hebben, grote partijen hosten en een bekend publiek figuur zijn. Het hebben van een tienerbestuurder brengt ook een verhoogd risico met zich mee, evenals het bezitten van een hond of het bezitten van een huis met een zwembad. Kortom, hoe groter de kans dat u voor de rechter wordt gedaagd, hoe sterker u een overkoepelende verzekering zou moeten overwegen, maar wie risicoavers is, slaapt 's nachts beter, wetende dat zij worden beschermd door een overkoepelend beleid.

Een voorbeeld van hoe een Umbrella-verzekering werkt

Stel dat uw huiseigenaren een persoonlijke aansprakelijkheidslimiet van $ 300.000 hebben. U gooit een groot vakantiefeest en een van uw gasten glijdt en valt op uw ijzige stappen aan de voorkant. Ze eindigt met een hersenschudding en een paar astronomische medische rekeningen en besluit je te vervolgen. In de rechtbank kiest de jury partij voor uw feestgast en kent haar een oordeel toe van $ 1 miljoen. Dit oordeel is $ 700.000 hoger dan de aansprakelijkheidslimiet van uw huiseigenaren.

Zonder een paraplu voor persoonlijke aansprakelijkheid, moet u die $ 700, - uit eigen zak betalen.In uw situatie zal het geld uit uw pensioenrekening moeten komen, uw belangrijkste bron van besparingen. Het verlies is verwoestend en betekent dat je 10 extra jaren moet werken, een hogere betaalde baan moet vinden of je uitgaven moet verminderen om je spaargeld aan te vullen en weer op het goede spoor kunt komen om met pensioen te kunnen gaan. Maar als u een parapluverzekering van $ 1 miljoen hebt, dekt uw paraplubeleid het deel van het oordeel dat uw huiseigenarenverzekering niet heeft en uw pensioenspaargeld blijft intact. Het overkoepelende beleid dekt ook eventuele advocaatkosten en andere uitgaven in verband met de rechtszaak die niet zijn gedekt door het beleid van uw huiseigenaar. Die dekking komt bovenop de $ 1 miljoen.

Dus als u een aftrekbaar bedrag van $ 5,000 bij uw huiseigenaren hebt, betaalt u dat bedrag zelf. Uw beleid voor huiseigenaren betaalt vervolgens de volgende $ 295.000, waarmee u de beleidslimiet van $ 300.000 bereikt. Uw overkoepelende verzekering heeft in dit geval geen afzonderlijk eigen risico, omdat het huiseigenarenbeleid een deel van het verlies heeft gedekt. Je overkoepelende beleid betaalt de resterende $ 700.000 van het vonnis plus juridische kosten, dus je hebt alleen maar $ 5,000 betaald voor het oordeel van $ 1 miljoen.

Wat als u aansprakelijk werd bevonden in een zaak waarin uw huiseigenaren of een autoverzekering niet van toepassing waren? Dan zou je een overkoepelend verzekeringsaftrek betalen, genaamd 'zelfverzekerde retentie', voordat het overkoepelende beleid van start ging.

Hoeveel kost de kosten van een parapluverzekering?

De kosten van een overkoepelende aansprakelijkheidsregeling zijn afhankelijk van de hoeveelheid dekking die u aanschaft, de staat waarin u woont (de verzekeringspercentages verschillen per staat) en het risico dat u verzekerd bent bij de verzekeringsmaatschappij. Hoe meer huizen of auto's u bezit en hoe meer leden van het huishouden uw polis zal dekken, hoe meer het gaat kosten.

Maar een parapluverzekering is vrij goedkoop in vergelijking met andere soorten verzekeringen, vooral gezien de hoeveelheid dekking die het biedt. Liberty Mutual biedt een parapluverzekering van $ 1 miljoen voor ongeveer $ 365 per jaar. Een beleid van $ 1 miljoen van USAA, een verzekeringsmaatschappij die militaire leden en hun families dient, kost slechts $ 228 per jaar. Het Insurance Information Institute zegt dat de meeste $ 1 miljoen polissen $ 150 tot $ 300 per jaar kosten, en je kunt verwachten ongeveer $ 75 meer per jaar te betalen voor $ 2 miljoen aan dekking, en nog eens $ 50 per jaar voor elke extra $ 1 miljoen aan dekking buiten dat. De meeste aansprakelijkheidspolissen van de verzekeringsmaatschappijen beginnen bij een dekking van $ 1 miljoen en hogere limieten zijn beschikbaar. Reizigers bieden bijvoorbeeld dekking tot $ 10 miljoen. Sommige bedrijven schrijven zelfs een beleid tot $ 100 miljoen.

Waarom is een parapluverzekering zo goedkoop? Dit komt deels omdat je veel huiseigenaren en een auto-aansprakelijkheidsverzekering moet meenemen voordat een verzekeringsmaatschappij je een overkoepelende polis geeft. Je zult waarschijnlijk de maximale aansprakelijkheidsdekking onder je huiseigenaren en autobeleid moeten dragen voordat je een overkoepelend beleid kunt kopen.

De meeste mensen hebben al minstens $ 100.000 aan aansprakelijkheid van huiseigenaren.De minimale verzekeringsdekking voor autoverzekeringen is afhankelijk van de wetgeving van uw land, maar bedraagt ​​doorgaans $ 25.000 per persoon en $ 50.000 per ongeval. Het maximale bedrag dat u gewoonlijk kunt kopen, is $ 300.000, - of $ 500.000 aan persoonlijke aansprakelijkheid volgens het beleid van uw huiseigenaar en $ 250.000 per persoon en $ 500.000 per ongeval volgens uw autoverzekering. Als je niet al zoveel dekking hebt, gaan je huiseigenaren en auto-premies omhoog, waardoor het paraplubeleid duurder wordt dan het op het eerste gezicht lijkt.

Als het verhogen van uw dekking en het kopen van een overkoepelend beleid te duur voor u is, kunt u als alternatief aanbevelingen voor uw auto- of huiseigenarenverzekering kopen die uw aansprakelijkheidslimieten verder vergroten dan de gebruikelijke maxima. U krijgt waarschijnlijk niet zoveel dekking als een paraplu zou kunnen bieden, maar u zult nog steeds beter worden beschermd dan voorheen.

Een andere mogelijke vereiste voor het verkrijgen van een parapluverzekering is dat u uw auto- en / of huiseigenarenverzekering hebt bij hetzelfde bedrijf dat uw overkoepelende beleid afgeeft. Liberty Mutual vereist bijvoorbeeld dat u uw autoverzekering met Liberty hebt en aan bepaalde autoverzekeringsdekkingseisen voldoet voordat het u een overkoepelend beleid geeft. Liberty vereist niet dat je je huis- of bootverzekering bij Liberty hebt, maar ook aansprakelijkheidsbeperkingen gelden voor dat beleid. Evenzo vereist GEICO dekking van aansprakelijkheid voor materiële schade van $ 100.000 en een dekking voor lichamelijk letsel van $ 300.000 per persoon, $ 300.000 per ongeval op uw autoverzekering plus $ 300.000 aan aansprakelijkheid van huiseigenaren voordat een overkoepelend beleid wordt uitgegeven. Andere verzekeraars hebben vergelijkbare vereisten.

Zelfs als de paraplu-verzekeraar die u kiest, niet vereist dat u uw huiseigenaren en autoverzekeringen bij dat bedrijf hebt als voorwaarde om een ​​parapluverzekering af te sluiten, is het misschien goedkoper om dingen op deze manier te doen om de bundelkorting van de verzekeraar te krijgen. Anderzijds kunnen overstapverzekeraars hogere premies betekenen, dus u wilt offertes vergelijken. Een andere overweging is dat het eenvoudiger kan zijn om al uw polissen bij hetzelfde bedrijf te hebben voor administratieve redenen in het geval dat u uw overkoepelingsbeleid moet gebruiken.

Wat is de vangst?

Een groot voordeel van paraplubeleid is dat ze een brede dekking bieden. Ze dekken elk incident dat het beleid niet specifiek uitsluit, in tegenstelling tot sommige verzekeringspolissen, die alleen specifiek genoemde incidenten dekken. Maar geen enkele verzekering dekt alles. Hier zijn enkele dingen die uw paraplubeleid waarschijnlijk niet zal afdekken:

- Schade u of een overdekt lid van uw huishouden veroorzaakt expres. Als u uw feestgast de trap af duwde, dekte de parapluverzekering niet de kosten van de rechtszaak of uitspraak (en dat geldt ook voor de verzekering van uw huiseigenaren).

- Aansprakelijkheid opgelopen in zakelijke of professionele activiteiten. U hebt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig om deze incidenten te dekken. Zie Dekking van uw bedrijf met aansprakelijkheidsverzekering .

- Aansprakelijkheid die u bent overeengekomen om op te nemen krachtens een contract dat u hebt ondertekend.

- Aansprakelijkheid met betrekking tot een vliegtuig, waterscooters (bijvoorbeeld Jet Ski) of recreatievoertuig. Nogmaals, je hebt een afzonderlijke verzekering nodig als je een van deze hebt of gebruikt. Uw overkoepelende beleid kan echter betrekking hebben op sneeuwscooters en golfkarren.

- Alles dat wordt vergoed door de werknemer. Als u op het werk gewond bent, moet de verzekering van uw werkgever dat betalen.

- Aansprakelijkheid met betrekking tot oorlog. Veel geluk bij het vinden van een vorm van verzekering die oorloggerelateerde schade dekt; de financiële verliezen in verband met oorlog zijn te hoog om door verzekeringsmaatschappijen te dekken.

- Schade aan uw eigendom. Denk eraan, het is een aansprakelijkheidsbeleid, dus het dekt alleen u als u aansprakelijk wordt gesteld voor schade aan andermans eigendom. Zorg voor voldoende verzekeringen voor huiseigenaren om schade aan uw eigendom te dekken. (Zie Zoek de beste huiseigenarenverzekering voor meer informatie.)

De bottom line

Zelfs de meest voorzichtige persoon met de beste bedoelingen kan aan de haak komen voor een enorm oordeel van een persoon aansprakelijkheidsprocedure. Hoewel u zich waarschijnlijk niet in deze situatie zult bevinden, is het nog steeds slim om uzelf te beschermen tegen een dergelijk verwoestend financieel verlies. Parapluverzekering kan u daarbij helpen.