Begrijpt u hoe orkaanschade uw verzekering voor huiseigenaren beïnvloedt? U zou dit moeten doen als u eigendommen heeft in een orkaangebied met een hoog risico, zoals de Golf van Mexico of een Atlantische kustgemeenschap. In de periode van 1995 tot 2014 veroorzaakten orkanen meer dan $ 161. 2 miljard aan verzekerde verliezen in de Verenigde Staten, volgens het Insurance Information Institute (III). Het begrijpen van deze speciale verzekering, in het bijzonder de details van de aftrekbare orkaan, zal helpen om financiële verrassingen te voorkomen als uw huis door een orkaan wordt beschadigd.

AD:

1. Wanneer is de orkaanverzekering aftrekbaar van toepassing?

Een orkaansexcptabel is alleen van toepassing op schade door stormen die door de National Weather Service of het nationale Hurricane Center als orkanen zijn ingedeeld. Afzonderlijk is een eigen risico op windstormen van toepassing op elke andere windschade. Het is belangrijk op te merken dat elke verzekeringsmaatschappij haar eigen "trigger" bepaalt - de gebeurtenis die de orkaan of windstorm aftrekbaar maakt. Huiseigenaren moeten specifieke triggers verifiëren bij hun verzekeringsmaatschappij.

AD:

2. Waarom zijn deze eigen risico's geïntroduceerd?

Toen orkaan Andrew in 1992 Zuid-Florida trof, veroorzaakte dit naar schatting 26 miljard dollar schade. De orkaan Katrina veroorzaakte meer dan $ 41 miljard aan schadevergoedingsclaims nadat deze in 2005 was geslagen. Het resultaat in beide gevallen: enorme financiële klappen voor de verzekeringssector. Na deze rampen zeiden herverzekeraars - de bedrijven die de kosten van de verzekering van huiseigenaren voor de primaire verzekeringsmaatschappijen dragen - dat verzekeraars een manier moeten vinden om hun kosten voor het betalen van claims te verlagen. De bedrijven ontwikkelden een nieuwe percentagemethode om te berekenen hoeveel een huiseigenaar moet betalen voor stormgerelateerde verzekerde schade voordat de terugbetaling van de verzekering van start gaat, legt het Insurance Information Institute uit. Dit verhoogde het bedrag dat de huiseigenaar betaalt, waardoor de financiële verantwoordelijkheid van de verzekeraar en de herverzekeraar afneemt.

AD:

3. Hoe verschillen schadepremies voor orkanen en windstormen van een regulier eigen risico?

Een standaard huiseigenaarsbeleid biedt financiële bescherming tegen rampen in de vorm van een verzekering op zowel het huis zelf als de inhoud ervan, zegt de III. De aftrekbare verzekering is het bedrag dat u moet betalen voor een verlies voordat uw verzekeringsmaatschappij begint te betalen, volgens de voorwaarden die zijn vastgelegd in uw polis. Huiseigenaren verzekeringspolissen voor onroerend goed in gebieden die hoogstwaarschijnlijk door een orkaan worden getroffen, kunnen echter verliezen aan orkanen en windstormen omvatten als een aanvullende eis die verder gaat dan het reguliere eigen risico.

4. Wanneer betaal ik een van deze aftrekbare bedragen?

Of u een aftrekbaar bedrag voor orkaan of stormen wel of niet betaalt, hangt af van de definitie die uw staat en verzekeringsmaatschappij geeft van een triggergebeurtenis.Het eigen risico is alleen van toepassing als bepaalde omstandigheden die in uw verzekeringsovereenkomst worden beschreven, voorkomen. De details van dit beleid zijn vaak gebaseerd op staatswetgeving. Orkaan verzekering triggers variëren tussen staten en tussen verzekeraars. Om deze reden is het belangrijk om de details van de orkaanseisen in uw huiseigenaarsverzekering zorgvuldig door te nemen als onderdeel van uw natuurrampenvoorbereidingsplan. Zorg er ook voor dat u kopieën van de relevante documenten in een financiële draagtas klaarstaat om te pakken te krijgen als u haastig uw huis moet verlaten. Zie Acht financiële waarborgen als rampen toeslaat .

5. Hoe bereken ik mijn orkaanverzekering aftrekbaar?

Het bedrag van de aftrekbare orkaanverzekering wordt berekend als een percentage van de verzekerde waarde van een woning, in plaats van het traditionele "in dollars aftrekbare" te gebruiken. "Bijvoorbeeld, een standaard huiseigenaarsbeleid met een aftrekbaar bedrag van $ 500 vereist dat de huiseigenaar de eerste $ 500 verzekerde schade op een claim betaalt, ongeacht de verzekerde waarde van het huis. Echter, een orkaanverzekering aftrekbaar van 5% van de waarde van een huis op een waarde van $ 300.000 betekent dat de huiseigenaar de eerste $ 15.000 verzekerde schadevergoeding moet betalen, volgens de III. De typische aftrekbare orkaan ligt tussen 1% en 5%, hoewel sommige kustgebieden met meer frequente wind- en orkaangebeurtenissen een hoger eigen risico kunnen hebben.

6. Welke staten hebben een verzekeringstoeslag voor orkanen of windstormen?

Vanaf juli 2016 bevat de III lijst de volgende 19 staten, plus het District of Columbia, die een of andere vorm van orkaan of windstorm aftrekbaar hebben:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia en het District of Columbia.

Voor meer gedetailleerde informatie over de stormaftrekbare bedragen van elke staat, bezoek de pagina met de orkaan en windstormaftrek van III hier.

The Bottom Line

Verzekeringsmaatschappijen hebben speciale annuleringsregelingen voor orkanen en windstormen ingesteld nadat een hoog niveau van stormen gepaard gaande met toenemende populaties aan de kust resulteerde in enorme aantallen stormgerelateerde verzekeringsclaims en zware financiële verliezen voor verzekeringsmaatschappijen. In de meeste gevallen verhogen de op percentages gebaseerde aftrekposten het bedrag dat de huiseigenaar betaalt, waardoor de financiële lasten voor de verzekeringsmaatschappijen worden verlaagd. Huiseigenaren in gebieden met een hoog risico op orkanen dienen hun verzekeringspolis te herzien, zodat zij weten hoeveel zij mogelijk moeten betalen aan hun orkaan of windstormverzekering aftrekbaar in geval van een storm.