Naast de plannen voor brons, zilver, goud en platina die u waarschijnlijk kent onder de Wet betaalbare gezondheidszorg, is er een vijfde type ziektekostenverzekering beschikbaar als u jonger bent dan 30 jaar of een ontberingstekort hebben. Regeringsfunctionarissen hebben besloten dit type plan 'catastrofaal' te noemen omdat het je in staat stelt om jezelf te beschermen tegen worstcasescenario's, zoals ernstig ziek worden of gewond raken. "Laten we eens kijken of een catastrofaal plan een goede optie voor u is. (Zie voor meer Hoe catastrofale ziekteverzekering werkt .)

Catastrofale premies zijn niet altijd de goedkoopste

Uw belangrijkste overweging voor de aanschaf van een catastrofale ziekteverzekering is waarschijnlijk een kost. Als u een catastrofale dekking aanschaft omdat uw inkomsten laag zijn, bekijkt u voor welke belastingkredieten u in aanmerking zou komen als u een bronzen of zilveren abonnement zou hebben gekocht. U kunt mogelijk een betere dekking en / of lagere premies krijgen door die route te volgen. (Zie voor meer informatie Tips voor het vinden van een betaalbare ziektekostenverzekering .)

Verrassend genoeg kun je misschien zelfs een betere dekking en lagere premies krijgen van een bronzen plan zonder subsidies. Bijvoorbeeld, een 24-jarige vrouw in St. Louis die een ziekteverzekeringsplan met maandelijkse premies van minder dan $ 200 nodig heeft maar niet in aanmerking komt voor subsidies omdat ze $ 40.000 per jaar verdient, heeft acht opties via de uitwisseling, waaronder een catastrofaal plan van Anthem voor $ 198 per maand en een bronzen plan van Coventry voor $ 177 per maand. Hoewel de plannen in de meeste opzichten identiek zijn, inclusief hun aftrekbaar en eigen risico van $ 6, 850 en 0% co-assurantie, heeft het bronzen plan eigenlijk een lagere co-betaling voor doktersbezoeken ($ 25 versus $ 40) naast wordt $ 21 goedkoper per maand. Een van de weinige dingen die je krijgt van de extra kosten van het rampzalige plan is 20 extra fysieke of bezigheidstherapeutische bezoeken per jaar (40 versus de bronzen plannen 20). Maar het bronzen plan neemt geen chiropractische bezoeken af, zoals het rampzalige plan doet. (Zie voor meer informatie Uw kosten verlagen voor zorgverzekering op de markt .)

Een hoog eigen risico

Als u niet genoeg spaargeld hebt om aan de $ 6, 850 aftrekbare en out-of-network jaarlijkse out-of-pocket limiet van $ 13 van het catastrofale plan te voldoen, 700 per persoon en $ 27, 400 per groep, dit type plan is mogelijk niet geschikt voor u. In feite zullen veel bronzen plannen ook niet geschikt zijn voor u, omdat velen een eigen of bijna even hoog eigen risico hebben - het gemiddelde individuele eigen risico is $ 5, 731 en het gemiddelde individuele eigen risico is $ 6,639, volgens HealthPocket. com, een technologiebedrijf dat de gezondheidsplannen vergelijkt en rangschikt. Als u naar de eerste hulp moet gaan, moet worden geopereerd of moet worden behandeld voor een dure ziekte, hoe betaalt u dan uw eigen onkosten?Sommige zorgverleners werken met u samen aan een betalingsplan, maar anderen behandelen u niet zonder voorafgaande betaling.

Uw gezondheid zou beslist moeten meewegen in uw beslissing of een catastrofaal plan uw beste optie is. Als uw kortetermijnplannen een operatie, een bevalling of een lopende behandeling voor een bestaande medische aandoening omvatten, moet u waarschijnlijk het catastrofale plan overslaan. Je moet naar alle beschikbare plannen kijken en zien wat je waarschijnlijk uit eigen zak uitgeeft gezien je omstandigheden. Misschien vindt u zelfs dat een zilver- of goudplan, ondanks hun hogere premies, de beste waarde biedt. (Zie voor meer informatie Kopen van een particuliere ziekteverzekering .)

Bijdragen aan een HSA

Een voordeel van het hebben van een catastrofaal gezondheidsplan is dat het wordt beschouwd als een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, en dat betekent dat u komen in aanmerking om bij te dragen aan een health savings account (HSA). (Zie voor meer Hoe HSA's werken .) U kunt dollars vóór belasting aan een HSA bijdragen, ongeacht of u in loondienst bent, werkloos of met pensioen bent. Als uw inkomen hoog genoeg is dat u onderworpen bent aan inkomstenbelasting, zal het gebruik van een HSA om uw vooraf aftrekbare kosten te betalen de angel verlichten, dankzij de belastingbesparing. Maar als uw inkomen zo laag is dat u vrijgesteld bent van het betalen van inkomstenbelasting, zal een HSA u op korte termijn niet helpen. Het zal je op de lange termijn nog steeds helpen, maar alleen als je het je kunt veroorloven geld opzij te zetten. (Zie voor meer informatie Hoe u uw HSA gebruikt voor pensioen .)

Nogmaals, een betere optie zou kunnen zijn om een ​​regulier, niet-catastrofaal, hoog aftrekbaar gezondheidsplan te kiezen. Een individueel plan hoeft slechts een aftrekbaar bedrag van $ 1, 300 te hebben en een gezinsplan hoeft alleen een aftrekbaar bedrag van $ 2, 600 te hebben om te kwalificeren als een HDHP en u in aanmerking te laten komen voor een bijdrage aan een HSA. Deze eigen risico's zijn een fractie van wat u zult betalen via een catastrofaal plan. Hoewel u kunt verwachten dat de premies hoger zijn dan die voor een catastrofaal plan, kunt u uw HSA-bijdragen gebruiken om eventuele contante medische kosten die u maakt effectief te verminderen.

Boetes vermijden

Als u volgens de Affordable Care Act een catastrofaal plan moet uitvoeren als u een verzekering moet afsluiten, moet u de boeterente van $ 695 of meer vermijden die u anders zou betalen. Nee, we verwachten niet dat je je erop zult storten om een ​​paar duizend dollar per jaar of meer aan premies te betalen om een ​​boete van een paar honderd dollar te voorkomen. Maar het is een van de "voordelen" om verzekerd te zijn. Om er een positieve draai aan te geven, stel dat je ongeveer $ 2, 400 per jaar zou hebben betaald aan catastrofale plannen onder het eerder gegeven voorbeeld uit Missouri. Als je onverzekerd gaat en je niet in aanmerking komt voor een vrijstelling van de boete, moet je $ 695 betalen en niets krijgen in ruil. Voor een extra $ 1, 705 krijg je bescherming tegen torenhoge medische rekeningen.

De bottom line

Als u in de loop van het jaar slechts minimale medische diensten nodig heeft, kunnen de lagere premies van deze plannen u geld besparen, maar krijgt u duizenden dollars uit uw zak als u een groot gezondheidsprobleem ervaart. Ironisch genoeg kan het hebben van een catastrofaal plan in feite een catastrofe zijn voor je financiën - gewoon niet zo veel als je onverzekerd zou zijn.Toch is het beter om een ​​catastrofaal plan te hebben dan om geen verzekering te hebben, wat zou kunnen betekenen dat je helemaal geen behandeling kunt krijgen (behalve voor een acute medische noodsituatie). Neem niet het risico onverzekerd te gaan. (Zie voor meer Do You Have Short-Term Health Insurance? )