In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen die geen contante waarde opbouwen en altijd een uitkering bij overlijden hebben , permanente levensverzekeringspolissen bieden de eigenaar de mogelijkheid om een ​​niveau te kiezen of de uitkering bij overlijden te verhogen (soms optie 1 of optie 2 genoemd). De meeste universele levenspolissen (UL) staan ​​de eigenaar toe om te schakelen tussen het niveau of het verhogen van de overlijdensuitkering met enkele beperkingen. Whole life-polissen (WL) kunnen iets ingewikkelder zijn, omdat het beleid is bedoeld om de uitkering bij overlijden te verhogen met behulp van dividenden om extra dekking te kopen. De eigenaar kan echter andere dividendopties kiezen die helpen de hoeveelheid extra dekking die wordt gekocht te verminderen. Maar na verloop van tijd zal de uitkering bij overlijden toenemen naarmate de contante waarde toeneemt. (Zie ook: Hoe hele levensverzekeringen werken .)

Level Death Benefit

In een polis met een uitkering bij overlijden, bijvoorbeeld $ 500, 000, worden, omdat de premie wordt betaald, vergoedingen en verkoopkosten in mindering gebracht en het resterende bedrag in contanten bijgeschreven waarde. De verzekeringskosten worden vervolgens maandelijks van de contante waarde afgetrokken. In de loop van de tijd, naarmate de premies worden betaald, neemt de contante waarde van het beleid toe en neemt het bedrag van de elke maand gekochte verzekering geleidelijk af. Bijvoorbeeld, in jaar twee heeft een beleid van $ 500.000 een contante waarde van $ 1, 500, dus slechts $ 498, 500 van de verzekering wordt gekocht.

Bij overlijden van de verzekerde betaalt de verzekeringsmaatschappij een overlijdensuitkering die deels een verzekering is en deels een teruggave van de contante waarde van het beleid. Stel bijvoorbeeld dat de eigenaar de premie vijftien jaar heeft betaald en dat het beleid een contante waarde van $ 65.000 had opgebouwd. De verzekeringsmaatschappij zou $ 435.000 voor verzekering betalen en de $ 65.000 contante waarde terugstorten voor een totaal voordeel van $ 500.000.

Increasing Death Benefit

Aan de andere kant, als het beleid een UL is met een toenemende uitkering bij overlijden, ontvangt de begunstigde bij het overlijden van de verzekerde $ 500, 000 aan verzekering - plus eventuele geaccumuleerde contante waarde. In het UL-beleid met een toenemende uitkering bij overlijden, koopt de eigenaar altijd $ 500.000 aan verzekeringen. De groei van de contante waarde is echter afhankelijk van het betaalde premiebedrag. Als de premie hetzelfde is als in het beleid met een uitkering bij overlijden, zou de contante waarde in de polis met een toenemende overlijdensuitkering waarschijnlijk lager zijn, aangezien elke maand meer verzekeringen worden gekocht.

WL-polissen zijn anders omdat dividenden worden gebruikt om aanvullende verzekeringen te kopen. De uitkering bij overlijden neemt toe omdat elk jaar kleine bedragen aan aanvullende verzekeringen worden ingekocht.

Niveau versus Toenemend

Er zijn verschillende redenen waarom een ​​beleidseigenaar een hogere uitkering dan de overlijdensuitkering kan kiezen. Hieronder staan ​​voorbeelden van wanneer een persoon kan kiezen voor een toenemende uitkering bij overlijden.

De eigenaar van het beleid heeft tijdelijk een hogere hoeveelheid verzekering nodig. Dit werkt vooral goed wanneer de verzekerde jonger is en de verzekeringskosten lager zijn. De eigenaar van het beleid kan later terugschakelen naar een level death.

De polishouder heeft een overlijdensuitkering nodig die blijft stijgen, bijvoorbeeld wanneer een verzekering wordt gebruikt als onderdeel van een bedrijfsopvolgingsplan. Zonder een toenemende uitkering bij overlijden, kan de dekking mogelijk geen toereikende vervangingswaarde bieden voor een groeiend bedrijf. (Zie ook: Verzekeringen gebruiken in een bedrijfsopvolgingsplan .)

Het beleid wordt gebruikt om pensioensparen aan te vullen, en de eigenaar wil veel contante waarde opbouwen door het beleid vroegtijdig te overfinancieren jaar. Als de betaalde premie de zeven te betalen limieten zou overschrijden, zonder een toenemende uitkering bij overlijden, zou het beleid een aangepast schenkingscontract kunnen worden.

De ondergrens

Nadat u hebt vastgesteld dat u een permanente levensverzekering nodig hebt, moet u uw opties overwegen voor de manier waarop de dekking is ontworpen. Er zijn veel manieren om de dekking af te stemmen op uw behoefte en een ervaren onafhankelijke verzekeringsmakelaar kan een uitstekende hulpbron zijn.