Wanneer het kalenderjaar ten einde loopt, worden veel Canadezen overstelpt met advies, gratis en anders, over wat ze moeten doen met hun geregistreerde pensioenspaarplan (RRSP). Januari markeert een wazige regel in bijdragen, het is de laatste kans voor bijdragen aan het Registered Education Savings Plan (RESP) en wordt ook beschouwd als de tijd om de resterende ruimte op uw normale RRSP's maximaal te benutten, hetzij door het opzetten van financiering (het afsluiten van een lening) of overdragen van het beschikbare inkomen naar uw RRSP-rekening (contant). De zachte limiet van januari wordt snel gevolgd door de absolute lijn van 1 maart, de dag waarop uw belastingjaar opnieuw wordt ingesteld voor zover het uw RRSP-bijdragen betreft. In dit artikel zullen we enkele problemen rond RRSP-bijdragen bekijken.

Raadpleeg voor meer informatie over RRSP's Hoe worden geregistreerde pensioenplannen (RRSP's) belast?

Schuld aflossen of sparen voor pensioen?
Hoewel bij de meeste populaire informatie over RRSP's het klinkt alsof u er meteen een zou moeten starten nadat de arts u bevrijd heeft van de baarmoeder, is dit nu net zo goed als elke andere. De RRSP wordt vaak omschreven als het beste door de overheid opgezette programma om burgers te helpen bij de voorbereiding op hun pensioen. Als je na 1970 bent geboren, is de kans echter groot dat dit het enige overheidsprogramma is wanneer het tijd is dat je met pensioen gaat.

De beste manier om een ​​RRSP te starten is door regelmatige bijdragen. Dit zijn automatische opnames die u kunt instellen voor net na betaaldag, zodat u nooit in de verleiding komt een maand over te slaan.

Er bestaat verwarring over de vraag of het de moeite waard is om een ​​RRSP te starten terwijl u nog steeds te maken heeft met leningen aan consumenten (kredietlijnen, creditcards, autoleningen, enz.). Vanuit een getallenperspectief is het altijd financieel gezonder om de schuld eerst af te betalen, omdat het onderhoud van schulden een gegarandeerd rendement heeft in het toegenomen besteedbare inkomen als de schuld wordt verlaagd, terwijl beleggen in welke vorm dan ook risico's met zich meebrengt. (Lees voor meer informatie Investeren ondanks schuld .)

De hypotheek aflossen of de RRSP verhogen?
Hypotheken en studentenleningen vallen in het grijze schuldgebied als het gaat om RRSP's. Deze schulden zijn meestal lange en lage rente. Studieleningen dragen zelfs zelf een belastingvermindering. Nogmaals, vanuit het perspectief van de cijfers, als je jong bent, zou het afbetalen van je hypotheek voorrang moeten hebben op de meeste investeringen. Als u uw hypotheek nu sneller betaalt, bespaart u veel in rentebetalingen in de toekomst. Daarom moet uw hypotheek voorrang krijgen, dankzij het gegarandeerde rendement dat u behaalt in rentebesparingen. (Voor meer informatie, kijk op Wees hypotheekvrij sneller en Betaal uw hypotheek af .)

Dit is een feit dat de meeste mensen om redenen buiten de cijfers onaangenaam vinden. Er is een gevoel van toekomstige veiligheid dat komt door uw RRSP elk jaar te maximaliseren, ongeacht of u er geld mee verdient of niet.Deze wens om hypotheekverantwoordelijkheid in evenwicht te brengen met de psychologische voorsprong van beleggen voor pensionering heeft geleid tot veel verschillende belastingstrategieën. Een van de meest populaire is het systeem om uw pensioenspaarplan te maximaliseren en uw belastingteruggave te gebruiken om een ​​extra betaling op uw hypotheek te doen. Het houdt je langer in schuld dan wanneer je simpelweg het geld tegen je hypotheek hebt gebruikt in plaats van de RRSP-limiet, maar het compenseert financiële en psychologische benodigdheden.

Er is niets mis met beleggen voor uw pensioen terwijl u uw hypotheek betaalt. Dit is veel beter dan het opstapelen van de consumentenschuld terwijl u uw hypotheek betaalt. Als u besluit om uw hypotheek volledig uit te besteden, moet u later nog steeds overschakelen naar uw RRSP zodra uw hypotheek is afbetaald. Je kunt niet vals spelen en het schuldbeheer tellen voor pensioenplanning of andersom, maar de twee zijn met elkaar verbonden. Uiteindelijk komt deze beslissing waarschijnlijk neer op een persoonlijke keuze.

Schuld toevoegen om uw RRSP te verhogen
Moet u geld lenen om uw RRSP maximaal te benutten? Over het algemeen niet. Maar als je net als de overgrote meerderheid van de Noord-Amerikanen bent, heb je geld geleend om een ​​auto, meubels, een tv te kopen of om iets anders te doen, veel meer financieel onverstandig dan om je jaarlijkse bijdrage maximaal te benutten. Als uw RRSP uw enige beleggingsvehikel is, dan kunt u beter lenen om het maximum te halen en contant te betalen voor iets, een auto, tv, enz., Dat u van plan was om geleende middelen te kopen.

RRSP-leningen zijn lagere rente, maar niet fiscaal aftrekbaar. Als u investeringen hebt buiten uw RRSP, is het misschien beter om uw RRSP te maximaliseren met beschikbare middelen en vervolgens te lenen voor uw andere beleggingsrekeningen. Lenen om te beleggen in niet-RRSP-rekeningen zal resulteren in een andere belastingaftrek voor de rente op de lening die u hebt gebruikt om te beleggen. Dit is een uitstekende strategie, maar het rendement is afhankelijk van uw competentie als belegger, ongeacht of de lening fiscaal aftrekbaar is. Kortom, het doel is om alle schulden te minimaliseren, met name hoogrentende, niet-aftrekbare schulden.

Moet u lenen om uw RRSP te starten? Dat hangt evenzeer van de persoonlijkheid af als uw leeftijd. Als u in de 20 of 30 bent, neemt u een hoge belastingschijf in beslag en bent u een spaarder, maar een toegewijde schuldenaar, dan kan dit op lange termijn nuttig zijn. Het is misschien wel de meest pijnloze manier om uw financiële zekerheid te vergroten. De aftrekkingen en de lange termijn samenstelling die u hopelijk op uw geld zult genieten, zullen in dit geval over het algemeen zwaarder wegen dan de last van rentebetalingen. Banken richten zich op deze strategie met zeer redelijke leentermijnen wanneer de fondsen in een RRSP worden gebruikt. Als u niet voldoet aan de bovengenoemde categorie, is het beter om de langzame en regelmatige route van regelmatige, automatische overdrachten te volgen.

Conclusie
Vergeet niet dat de bankadviseur die u misschien probeert te lenen, een veilige terugkeer voor zijn of haar instelling verzekert, niet u. Een RRSP-bijdragenlening is de liefste soort lening voor een bank, omdat deze meestal goede kortetermijnrendementen biedt met een lager risico op wanbetaling dan de meerderheid van de leningen.Tegelijkertijd is het alleen-aantalperspectief zeer beperkt voor persoonlijke financiën als geheel. Misschien leeft iemand een leven van perfecte financiële rationaliteit, maar het is twijfelachtig. De waarheid is dat wanneer dit jaar eindigt, de enige RRSP-expert waarop u kunt vertrouwen, uzelf is. U weet of het toevoegen van meer schulden om een ​​groter belastingvoordeel te krijgen, beter bij uw financiële plan past dan wie dan ook.

Raadpleeg voor meer informatie over RRSP's onze zelfstudie over Geregistreerde pensioenspaarplannen (RRSP) .