Zoals elke grote verzekeringsonderneming, is Medicare verwarrend. Medicare. gov geeft je honderden pagina's met uitleg, maar gelukkig zijn de basisprincipes van het programma niet moeilijk te vatten. Zoals het cliché echter gaat, zit de duivel in de details.

Medicare heeft vier basisonderdelen - A, B, C en D. Als u niet bekend bent met hoe ze werken, lees dan Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? Alles bij elkaar bieden onderdelen A (ziekenhuisverzorging), B (artsen, medische procedures, apparatuur) en D (geneesmiddelen op recept) basisdekking voor Amerikanen van 65 jaar en ouder. Wat relevant is voor dit artikel is wat deze delen niet dekken - aftrekbare bedragen, mede-betalingen en andere medische kosten die uw spaargeld zouden kunnen vernietigen mocht u ernstig ziek worden. Dat is waar deel C in komt. Ook bekend als Medicare Advantage, het is een van de twee manieren om te beschermen tegen de mogelijke hoge kosten van een ongeluk of ziekte. Dit is wat er zou kunnen gebeuren.

Je moet de gaten dichten

Stel dat je alleen deel A, B en D hebt. Dit is wat de gaten of 'gaten' in de dekking kunnen zijn voor je budget als je bent toegelaten tot het ziekenhuis voor, laten we zeggen, hartoperaties, en complicaties vereisen dat je een lang verblijf in het ziekenhuis hebt, gevolgd door het nodig hebben van reguliere medicatie:

In het ziekenhuis: vanwege het aftrekbare deel A zou je de eerste $ 1, 216 betalen Na 60 dagen betaalt u een deel van de kosten van elke dag.

Voor artsen en medische procedures (deel B) in het ziekenhuis en thuis: u betaalt 20% van alle kosten nadat u uw aftrekbaar bedrag van $ 147 heeft voldaan. In tegenstelling tot veel andere ziektekostenverzekeringen, is er geen maximum of maximum eigen risico voor wat u zou kunnen betalen. De American Heart Association zegt dat de gemiddelde kosten van een hartoperatie $ 62, 509 is - in dat geval zou je Part B copay meer dan $ 12.000 zijn.

Vanwege de manier waarop Deel D werkt, zou u tot 72% van de kosten van sommige van uw geneesmiddelen op recept kunnen betalen als u genoeg medicatie nodig hebt om u in de beruchte krentenbol te duwen: wanneer Deel D de volledige dekking voor geneesmiddelen op recept loopt weg nadat u $ 2, 850 hebt uitgegeven, tot uw medicatiekosten $ 4, 550 per jaar overschrijden. In 2015 zal de dekking eindigen op $ 2, 960 en opnieuw beginnen bij $ 4, 700. Tijdens de dekkingskloof ben je verantwoordelijk voor 47. 5% van de bedekte merkgeneesmiddelen op recept. In 2015 zal dat veranderen naar 45%.

Door deze dekkingslacunes kan een bijzonder slecht gezondheidsjaar u met tienduizenden dollars aan ziekenhuisrekeningen achterlaten. Dat is waarom de meeste mensen een Medicare-supplementverzekering kopen - ook Medigap genoemd - of zich inschrijven in Deel C, een Gezondheidsplan voor Medicare Advantage. Beide opties worden aangeboden door particuliere verzekeringsmaatschappijen.Ze moeten echter Medicare-richtlijnen volgen in wat ze mogen verkopen.

Optie 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, ook Medigap-dekking genoemd, beschermt mensen die traditionele Medicare kopen tegen veel van de hierboven beschreven kosten. Als tegenprestatie brengt Medigap een premie in rekening bovenop wat u al voor Medicare Parts A betaalt (veel mensen krijgen dit gratis), B en D. Alleen al om het leven echt verwarrend te maken, zijn de verschillende mogelijkheden van Medigap ook gesorteerd op brief. Uw keuzes zijn plannen A, B, C, D, F, G, K, L, M en N. Wat deze plannen omvatten, is gestandaardiseerd door Medicare. Wat u ervoor betaalt, kan echter variëren, dus het is de moeite waard om rond te shoppen. Joseph Graves, verzekeringsagent en oprichter van 'I Hate Buying Insurance', zegt dat veel mensen zich inschrijven voor Plan F, de duurste keuze, omdat het bijna alle hiaten dekt. Een persoon met Plan F-dekking heeft weinig of geen contante uitgaven. Een gezond persoon die in Florida woont, zou ongeveer $ 289 per maand betalen voor Plan F-dekking vanaf 2014, volgens Graves.

Het beleid van Medigap dekt u wanneer u een arts of instelling tegenkomt die Medicare nodig heeft. Als de arts of instelling geen Medicare-patiënten accepteert, dekt Medigap deze kosten niet, ook al is het een particuliere verzekering. Je kunt hier een Medigap-beleid vinden.

Een Gezondheidsplan voor Medicare Advantage (Medicare Deel C) biedt mogelijk meer hulp tegen lagere kosten dan de traditionele Medicare plus Medigap. In plaats van te betalen voor de delen A, B en D, schrijft u zich in via een particuliere verzekeringsmaatschappij die in veel gevallen alles dekt dat wordt geleverd door onderdelen A, B en D en aanvullende diensten kan aanbieden. U betaalt de Medicare Advantage-premie samen met uw premie voor Deel B in de meeste gevallen.

Medicare Advantage Health Plans zijn vergelijkbaar met particuliere ziekteverzekeringsplannen. Met de meeste plannen worden diensten zoals kantoorbezoeken, laboratoriumwerk, chirurgie en vele anderen gedekt na een kleine co-betaling. Afhankelijk van wat er in uw regio beschikbaar is, kunnen plannen HMO- of PPO-netwerkplannen bieden en een jaarlijkse limiet stellen voor uw totale contante uitgaven.

Ook houden van privéplannen, elk heeft verschillende voordelen en regels. De meesten verstrekken medicijnen voor dekking op recept; sommigen kunnen een verwijzing vereisen om een ​​specialist te zien terwijl anderen dat niet doen. Sommigen betalen mogelijk een deel van de out-of-network-zorg, terwijl andere alleen dekking bieden voor artsen en faciliteiten die zich in het HMO- of PPO-netwerk bevinden.

Plannen vergelijken door naar Medicare te gaan. de planvinder van gov.

Wat is beter voor u?

Het is illegaal voor een verzekeringsmaatschappij om zowel een Medicare Advantage- als een Medigap-beleid te verkopen. Drie dingen die u moet overwegen voordat u kiest welke u krijgt:

Kosten:

Medigap-dekking heeft meestal een hogere maandelijkse premie, maar kan leiden tot lagere out-of-pocketuitgaven dan sommige Medicare Advantage-abonnementen. Medicare Advantage-abonnementen kosten daarentegen over het algemeen minder en dekken meer diensten, wat een betere optie is voor uw budget.

Keuze : Medicare Advantage-plannen beperken u over het algemeen tot de artsen en faciliteiten binnen de HMO of PPO en kunnen al dan niet dekking bieden voor out-of-network-zorg. Het traditionele beleid van Medicare en Medigap dekt u als u naar een arts of instelling gaat die Medicare accepteert. Als u bepaalde specialisten of ziekenhuizen nodig heeft, controleer dan of ze onder het door u gekozen plan vallen.

Levensstijl: Medicare Advantage-plannen werken vaak alleen in een bepaalde regio. Als je een sneeuwvogel bent die het hele jaar door in meer dan een staat woont, is traditionele Medicare plus Medigap waarschijnlijk een betere keuze dan een Advantage-plan. Dit kan ook het geval zijn als u vaak reist: sommige plannen van Medigap bieden dekking wanneer u buiten de Verenigde Staten reist en u in alle 50 staten vervoeren; Voordeelplannen doen dat meestal niet.

De bottom line Het Medicare-plan uitzoeken dat het meest geschikt is voor uw behoeften, is waarschijnlijk geen doe-het-zelfactiviteit. Als je eenmaal de basisprincipes van Medicare hebt begrepen, zoek dan wat hulp.

Medicare. gov biedt tools waarmee je plannen kunt vergelijken, maar de beslissing is ingewikkeld. Verzekeringsagent Graves raadt u aan "samen te werken met een erkende verzekeringsagent die u zowel Medicare Supplement Plans als Advantage Plans van meerdere bedrijven kan laten zien. Elk type heeft zijn positieven. "De vragen die moeten worden behandeld, zegt hij:" U moet de kosten, artsnetwerken, dekkingsniveaus en maximale out-of-pocket voor elk begrijpen. Schrijf je in voor wat het beste bij jouw situatie past. "Organisaties zoals Consumer Reports en het Medicare Rights Center kunnen u ook helpen bij het onderzoeken van uw beslissing.