Kinderen naar de universiteit sturen, wordt nu beschouwd als een geboorterecht van de middenklasse en de kaart van de arbeidersklasse voor betere dingen. Geen wonder, want universiteitsmedewerkers kunnen verwachten dat ze gemiddeld 65% meer verdienen tijdens een 40-jarige carrière dan wanneer ze na de middelbare school waren gestopt.

Maar met universiteitskosten die sneller stijgen dan de inkomens, hoe kunnen gezinnen hopen het voor elkaar te krijgen? In 2001 kwam de gemiddelde collegegeldwet binnen met iets minder dan een kwart van het mediane gezinsinkomen - een grote hap. In 2010 was het bijna 40%, een veel grotere beet. Een vuistregel is dat het tarief van de inflatie ongeveer 8% per jaar bedraagt, wat betekent dat de universiteitskosten elke 9 jaar verdubbelen .

Hogeschool voor je kinderen kan meer kosten dan je huis of bedrijf kopen, dus het is belangrijk om je te concentreren op hoe,

precies hoe, je het geld dat je bespaart kunt maximaliseren ervoor. Als u nog geen universitaire spaarrekening heeft opgezet, zoals een Coverdell ESA en / of een 529 prepaid collegegeld, doe dit dan zo snel mogelijk - deze week, indien mogelijk. (Je kunt een 529-account starten met slechts $ 25 en regelmatige automatische stortingen instellen, zelfs als ze klein zijn.)

Maar dat is nog maar het begin. Idealiter gaat sparen voor het college verder dan budgetteren en gaat het over strategisch lange afstanden. Begin met het bekijken van alles, van huisvesting tot loopbaankeuzes tot waar je op vakantie gaat door de lens van collegekosten en timing.

Huisvestingsbeslissingen kunnen u helpen betalen voor het college

Wanneer baby drie verdient en u koopt een groter huis, voordat u automatisch kiest voor de lagere betalingen van een hypotheek van 30 jaar, denk er dan over om een ​​lening van 15 jaar te kiezen in plaats daarvan. Kijk naar de aflossingstabellen op een hypotheekcalculator om de impact op een woning voor uw prijs te zien. Gebruik de huidige tarieven voor 15

vs. 30-jaars hypotheken; meestal krijgt u een lagere rente op de 15-jarige termijn met een of meer punten. Met minder betalingen dan de 30-jarige betaal je echter elke maand meer. Maar je wint erg groot aan de andere kant van de lening vanwege de grote hoeveelheid rente die je niet hoefde te betalen.

Hier is een voorbeeld - omwille van de eenvoud houden we de rentetarieven gelijk: stel je voor dat je $ 165, 000 leent op een huis van $ 200, 0000 (de gebruikelijke aanbetaling van 20%), met een hypotheek van 4. 75%. Betaal het af in 15 jaar, op ongeveer $ 1500 per maand, en het kost je $ 65, 500 in rente. Met een looptijd van 30 jaar tegen hetzelfde tarief, bedragen de maandelijkse betalingen slechts ongeveer $ 1075, maar de totale rente is $ 143.000. Dat is ruim twee keer zo veel! Het beste van alles: u krijgt uw 15-jaars hypotheek afbetaald tegen de tijd dat de baby op weg gaat naar de universiteit.

Ben jij een van die families die de stad verkiest boven de buitenwijken? In oudere steden zoals Baltimore, Boston en San Francisco, waar rijtjeshuizen met drie, vier en zelfs vijf verdiepingen veel voorkomen, is er een goed aanbod van legale "live with income" huizen met twee of drie woningen, waarvan vele in begeerlijke wijken. .Het kan een hele klus zijn voor een jong gezin om er een te kopen, maar de pay-off komt als de huurinkomsten stijgen in de tijd. Tegen de tijd dat uw kinderen naar de universiteit gaan, betalen uw huurders mogelijk uw hypotheek voor u af. De aftrek voor afschrijvingen op het verhuurgedeelte helpt ook bij belastingtijd.

Coördineren van loopbaanstrategieën en gezinsverkenning

Acteur / producent Karen Grenke en haar echtgenoot, acteur / regisseur David Vining, waren in de dertig toen ze serieus begonnen te zijn met het krijgen van kinderen. Zoals theaterprofessionals vaak moeten, hebben ze hun kunst gesubsidieerd door het werken met uurloonbanen die passen rond repetities. David hielp bij het runnen van een videotheekwinkel; Karen deed onderzoek en fact-checking.

Voor hen betekende het denken aan kinderen dat je bijna al het andere moest heroverwegen. Ze hadden wijselijk hun appartement gekocht na de huizenbui, met een hypotheek met lage rente. Enorme ramen op het loft-appartement kijken uit op de funky, opkomende wijk in Brooklyn - die echter nooit bekend staat om het hebben van goede scholen.

Beide Sarah Lawrence grads, het paar wilde geen compromis sluiten over de opleiding van hun eendagskind. Karen besefte dat ze een nieuwe carrière nodig had die genoeg zou betalen om de kosten voor kinderopvang en onderwijs te dekken, maar ze wilde er een met flexibiliteit om haar theater- en gezinsrollen te accommoderen. "Terwijl ik een show produceerde," zegt ze, "ontmoette ik een acteur die op de middelbare school zat om een ​​MLS [Master of Library Science] te behalen. Het klikte gewoon, vooral omdat mijn moeder een bibliothecaris was. Karen verdiende haar diploma door te blijven werken en handelen door het tijdsbestek uit te breiden. Haar eerste MLS-baan bevond zich in een filiaal in Manhattan van de openbare bibliotheek. "Toen ik zwanger werd van een tweeling, vond ik het geweldig om een ​​bibliothecaris van privé-scholen te zijn op dezelfde manier als men denkt dat het geweldig zou zijn om een ​​appartement met acht slaapkamers met uitzicht op Central Park te hebben," zegt ze. Kortingen voor docenten en stafkinderen zijn het collegegeld van een huurgeregeld appartement in New York City. Karen ging haar doel na en won de jackpot.

"Ik kon gelukkig een positie verwerven op een prachtige [privé] basisschool die ook een kleuter- en peutercentrum en een kleuterschool had die mijn kinderen konden bijwonen," zegt Karen. Dat bracht een privé-schoolopleiding onder handbereik, met geld dat overbleef voor collegebesparingen.

Stella en Harper zijn nu bijna drie en kijken vooruit naar het starten van pre-K in 2015. In de tussentijd heeft hun vader een master behaald aan de Bank Street Graduate School of Education, gespecialiseerd in museumeducatie. Als David Vining les gaat geven op universitair niveau, kan het zijn dat er een leven lang collegegeld is voor die tweeling.

Waar u werkt, kan een verschil maken

Natuurlijk wil niet iedereen hoogleraar of bibliothecaris zijn. Het leger biedt in bepaalde omstandigheden voordelen voor gezinsvorming; onder de Post 9/11 GI Bill, bijvoorbeeld, oude dienst leden kunnen educatieve voordelen overdragen aan hun kinderen.

Een klein maar groeiend aantal werkgevers uit de private sector zullen incentivebonussen rechtstreeks op collegespaarrekeningen storten en een handvol matchende fondsen toevoegen.Sommige giganten in Silicon Valley subsidiëren werknemerswoningen. Eigenaars en professionals van microbedrijven kunnen verhuizen naar een staat als Pennsylvania, waar de 529-plannen bijdragen belastingsaftrek opleveren van maar liefst $ 26.000 per koppel, of een staat met een goed openbaar universitair stelsel en gunstige collegegeldtarieven. Overweeg deze factoren bij het focussen op een baanjacht.

Vakantie- en recreatiefondsen omvormen tot een investering

Er is een belastingaftrek voor hypotheekrente die u verliest als u uw hoofdverblijf huurt. Als dat zin heeft om geld op tafel te leggen, kunnen huurders overwegen om een ​​vakantiehuis te kopen in plaats van uitgaven voor familie-uitstapjes. Terwijl u de hypotheekaftrek neemt, kunnen u en uw gezin aandelen opbouwen, plus een gelukkig weekend en vakantieherinneringen bij het huis aan het meer, in plaats van een andere reis naar Disney World te maken. Een tweede huis kan maximaal 14 dagen per jaar worden verhuurd, terwijl u het geld legaal contant in de zak steekt.

Als college nadert - en je tieners willen meer tijd doorbrengen met sporten of weekendwerk en minder tijd op het meer met pappa en mamma - kun je dat meerhuis ombouwen tot een huurperiode, maximaal twee weken per jaar reserveren voor familie tijd en onderhoud op het onroerend goed zonder afbreuk te doen aan de belastingstatus. Op die manier kunt u het extra inkomen op een 529-rekening storten en de kosten en afschrijvingen op uw belastingen aftrekken.

Aan de andere kant wilt u misschien de vakantiewoning volledig verkopen. Het hebben van een tweede huis in familiebezit kan de toegang van uw kind tot financiële hulp verminderen. Bovendien kan de equity die je hebt gebouwd een groot deel van de collegekosten dekken die overblijven nadat je ESA- of 529-account is afgelost.

Je kunt natuurlijk ook op dat vermogen tappen door te herfinancieren. Maar als u voorstander bent van de verkoop van de plaats, moet u erover nadenken of u uw woning tot ten minste twee van de vijf jaar voordat u het op de markt brengt, tot hoofdverblijf kunt maken. Op die manier kunt u profiteren van de belastingafwijking van $ 250.000 individuele of $ 500.000 koppels.

The Bottom Line

Het is moeilijk om vast te houden aan rigoureuze besparingenplannen voor universiteiten en lastige financiële strategieën voor gezinnen, zo lang voordat collegeroosters beginnen te komen. Wat het u of uw kind redt, is het afbetalen van grote leningen en de rente daarop. Bof het kind dat de college-poorten verlaat zonder te duizelen onder een enorme hoop studieleningen.