Het alarm is afgegaan. Financiële goeroes willen dat je serieus nadenkt over pensioenplanning. Studies tonen aan dat de meeste Amerikanen niet genoeg gered hebben; in feite zijn ze gevaarlijk achter.

Maar er is meer aan de hand. Levenslange gezondheidszorgkosten voor een gezond 65-jarig paar dat in 2015 met pensioen gaat en wordt gedekt door Medicare Parts B, D en een aanvullende verzekering zal in totaal $ 266, 589 bedragen. Voeg tand-, gezichts- en andere kosten toe, en het cijfer stijgt tot $ 394, 954. Dat is veel geld. Als u $ 1 miljoen hebt bespaard - en de meeste mensen hebben dat niet gedaan - vertegenwoordigt dat ongeveer 40% van uw nestei (minus doorlopende winsten en sociale zekerheid).

Aangezien gezondheidszorg zo'n groot deel van uw pensioenfonds opeet, kunt u het beter goed plannen. Het probleem is dat de gezondheidszorg, te beginnen met Medicare, niet gemakkelijk te begrijpen is. Hier is een overzicht om u te helpen het te begrijpen.

Medicare

Medicare is het gezondheidszorgsysteem van de natie voor senioren en enkele anderen. U kwalificeert over het algemeen als u de leeftijd van 65 jaar bereikt of kwalificerende beperkingen hebt. Je hebt waarschijnlijk gezien dat reclamespotjes praten over alle onderdelen van Medicare, maar je kunt in de war raken door wat ze zijn.

Deel A dekt alle kosten die u maakt door in een medische faciliteit te verblijven, waaronder ziekenhuizen, geschoolde verpleegfaciliteiten en hospices, onder andere. Je hoeft niet te betalen voor Deel A, ervan uitgaande dat je genoeg hebt betaald in Medicare terwijl je werkte. Houd in gedachten dat u verantwoordelijk bent voor de eerste $ 1, 288 aan zorgkosten; daarna wordt deel A ingeschakeld. Merk ook op dat slechts een klein deel van de kosten voor langdurige zorg door Medicare wordt gedekt. Overweeg dekking voor langdurige zorg. Daar zullen we later over praten.

Deel B behandelt artsen, tests, medische apparatuur, ambulancediensten en meer. Over het algemeen wordt alles wat je hebt gedaan gedekt door Deel B. Je moet je inschrijven in Deel B als je geen "verdienstelijke dekking van een andere bron" hebt, bijvoorbeeld een baan of je echtgenoot. Je maandelijkse premie bedraagt ​​ongeveer $ 123 per maand, en je hebt een aftrekbaar bedrag van $ 167 vanaf 2016.

Meer informatie over Deel C komt later, maar op Deel D, dat is de dekking van je medicijnen op recept. Deel D wordt beheerd door een particuliere verzekeringsmaatschappij en wordt geleverd met een maandelijkse premie op basis van uw inkomensniveau. Als u meer dan $ 85.000 per jaar verdient, bent u van plan ongeveer $ 73 per maand te betalen. Als u minder verdient, daalt uw premie. (Zie voor meer Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? )

Er is ook een eigen risico. Elk plan heeft wat speelruimte in hoeveel van een eigen risico het in rekening brengt, maar meer dan de helft meldt de planning om het maximale bedrag aan Medicare in rekening te brengen: $ 360.

Medicare Advantage

Er zijn allerlei soorten problemen met Medicare.Degene waarover je je het meeste zorgen moet maken, zijn de dekkingslacunes. Deel A heeft dat $ 1, 288 aftrekbaar en deel B vereist dat u 20% van uw uitgaven betaalt, ongeacht hoe hoog uw medische kosten stijgen. Dat kan veel geld zijn.

Vanwege deze tekortkomingen kopen de meeste Medicare-ontvangers extra dekking om de gaten te dichten. Medicare Advantage, ook bekend als Deel C, helpt om die gaten te dichten. Nadat u bent ingeschreven voor de delen A en B, kunt u deel C aanvragen, dat betrekking heeft op wat A en B - en vaak D - niet doen. Deze Medicare Advantage-plannen zijn vergelijkbaar met particuliere ziektekostenverzekeringen. U kunt een HMO- of PPO-plan kopen en de meesten hebben een limiet voor hoeveel u jaarlijks uit eigen zak betaalt.

Zoals elk plan, moet u uw opties vergelijken en beslissen welke het beste voor u is. Medicare helpt u door de plannen te standaardiseren. Elk bedrijf moet alles bieden wat onder de oorspronkelijke Medicare (onderdelen A en B) valt, met uitzondering van de zorg voor het hospice. De meesten zullen ook een soort voorschriftdrugdekking aanbieden, maar niet allemaal. U kunt Medicare's Plan Finder gebruiken om opties in uw regio te vinden. (Zie voor meer informatie Vijf verschillende kenmerken van Medicare Advantage .)

Medigap

Een Medigap-beleid, ook wel Medicare Supplement Insurance genoemd, is een aanvulling op uw oorspronkelijke Medicare-dekking die zorgt voor al die dekkingstekorten. In het geval dat al deze brieven niet verwarrend genoeg waren, komt de dekking van Medigap in de plannen A, B, C, D, F, G, K, L, M en N. Maar het goede aan deze brieven is dat alle Medigap-beleidslijnen gestandaardiseerd. U hoeft de dekkingsdetails niet te vergelijken met een Medicare Advantage-plan. Als u Medicare Plan F wilt, kunt u verschillende bedrijven vergelijken die het plan aanbieden. Het is een vergelijking tussen appels en appels. Natuurlijk bent u een premie verschuldigd voor een Medigap-beleid bovenop uw andere Medicare-premies. (Voor meer, zie Medigap versus Medicare Voordeel: wat is beter? )

Wat als u nog steeds werkzaam bent?

Het eenvoudige antwoord is dat iedereen een ziekteverzekering moet hebben. De Affordable Care Act stelt dit verplicht. Als u 65 jaar en ouder bent en nog steeds werkt, kunt u de dekking van uw werkgever, de dekking van uw echtgenoot, Medicare of een combinatie van Medicare en andere dekking gebruiken.

Hoe dan ook, misschien moet u zich aanmelden voor deel A en deel B, ook als u nog steeds werkt of het beleid van uw echtgenoot volgt. In veel gevallen hoeft u geen premies voor Deel B te betalen als u onder een ander beleid valt.

Andere keren kunnen werkgevers u vragen zich aan te melden bij Medicare om het als co-assurantie te gebruiken. Afhankelijk van de grootte van uw bedrijf, kan Medicare of uw bedrijfsbeleid eerst betalen. Deze regels kunnen behoorlijk ingewikkeld worden, dus praat met de HR-afdeling van je partner of met je partner voor meer informatie. (Zie voor meer informatie De Employee Guide to Medicare .)

Het andere probleem met Medicare

Hoewel het de grootste verzekeraar van het land is, zien artsen zich steeds vaker uit het programma. Artsen noemen lagere vergoedingen, lange wachttijden om betaald te worden en mandaten die beperken hoe zij om hun patiënten geven.Voordat u uw primaire verzekering overschakelt van een ander plan naar Medicare, moet u weten of uw arts Medicare-patiënten behandelt. Als het antwoord nee is, moet u een nieuwe arts krijgen als u voor Medicare kiest. (Zie voor meer Wat moet u doen als uw arts geen Medicare gebruikt.)

Langdurige zorgverzekering

Continue zorg voor een ziekte of alleen voor iemand die last heeft van ouder worden kan duur zijn. Alleen verpleeghuisfaciliteiten kunnen tussen de $ 150 en $ 300 of meer per dag kosten. Langdurige zorgverzekering dekt alle of een deel van deze kosten zodra je 65 bent of eerder in het leven een invaliderende aandoening hebt. De meeste agenten adviseren om een ​​langdurige zorgverzekering te krijgen als je eenmaal halverwege de 50 bent.

Hoewel u in de leeftijd van 50 in goede gezondheid verkeert, des te langer u wacht, des te duurzamer het beleid. Zoals met de meeste verzekeringsproducten, zijn er verschillende soorten beleid als het gaat om langdurige zorgverzekeringen. De sleutel is om een ​​beleid te vinden met een koers die de meeste kosten dekt en ook opwaarts past met de inflatie.

Een gemeenschappelijk beleid zou ongeveer $ 5, 100 voor een koppel in rekening brengen en een maximum van $ 200 per dag betalen met een samengestelde inflatieberijder van 3%. Met de gemiddelde kosten van verpleeghuiszorg ongeveer $ 250 per dag voor een privékamer, zou dit beleid niet al uw kosten dekken. (Zie voor meer informatie Verzekering langdurige zorg kiezen: wat is het beste? )

De bottom line

Ziektekostenverzekering is niet eenvoudig onder de knie te krijgen, maar voordat u bij uw latere jaren komt waar u waarschijnlijk uw ziekteverzekering nodig zult hebben om zwaarder te tillen, is het absoluut noodzakelijk dat u het juiste beleid krijgt. Maak bij pensionering een plan met een gekwalificeerde agent die u vertrouwt. U zou nu misschien niets veranderen, maar als u weet wat u op bepaalde momenten in uw leven moet doen, kunt u de kosten en de impact ervan op uw pensioensparen voorspellen.