Personen variërend van 35 tot 44 jaar - en soms ouder - vallen vaak in een categorie die wordt aangeduid als de 'sandwichgeneratie', waarbij tegelijkertijd voor hun kinderen en ouders wordt gezorgd. Hoewel er geen cookie-cutter oplossing voor pensioneringsplanning bestaat, zijn er enkele basisrichtlijnen die nuttig kunnen zijn voor degenen die tot deze categorie behoren.

Opslaan voor pensioen of betalen voor het college?

De meeste ouders willen dat hun kinderen vrij van colleges afstuderen, zodat ze hun financiële planning kunnen beginnen met een schone lei. Hoewel sommige mensen misschien in staat zijn om te betalen voor het onderwijs van hun kinderen en toch sparen voor hun pensioen, kunnen de meesten dat niet. De vraag wordt dan, wat is de betere financiële keuze? Bij het nadenken over een dergelijke beslissing moet rekening worden gehouden met de beschikbare opties voor financiering. Overweeg bijvoorbeeld het volgende:

AD:

- Pensioen: met de verschuiving van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen en de onzekere toekomst van de sociale zekerheid, wordt het steeds duidelijker dat de individuele belastingbetaler grotendeels verantwoordelijk is voor de financiering van zijn of haar pensioenjaren. Als zodanig moeten individuen zoveel mogelijk sparen om de mogelijkheid te vergroten om een ​​financieel veilig pensioen te ervaren en om werken tijdens hun pensionering optioneel te maken in plaats van verplicht. (Voor meer informatie, zie De ondergang van het toegezegd-voordeelplan .)

AD:

- Universiteitskosten: opties voor het financieren van college omvatten beurzen voor degenen die in aanmerking komen, beurzen voor degenen die in aanmerking komen en leningen. Hoewel leningen wel betekenen dat de student na zijn afstuderen waarschijnlijk uitstaande schulden heeft, heeft de student verschillende opties en meerdere jaren om die leningen af ​​te lossen.

- Kinderen die tegen universiteitsleningen zijn, kunnen een werkschoolprogramma overwegen, waarbij ze fulltime werken en naar school gaan op parttime basis. Hoewel dit de tijd die het kind nodig heeft om een ​​diploma of diploma te behalen, kan verlengen, is de afweging na het afstuderen niet-schuldenvrij. Veel werkgevers zullen college-studenten zelfs vergoeden voor sommige of alle studiegelden, op voorwaarde dat ze een voldoende voor de cursus ontvangen.

AD:

De sleutel hier is dat financiering beschikbaar is voor college, maar niet voor pensionering. Financieringsbedrijven gaan ervan uit dat wanneer een persoon de universiteit verlaat, hij of zij zal doorstromen naar een carrière die inkomsten genereert; en wanneer een persoon met pensioen gaat, is er geen inkomen voor zijn of haar volgende levensfase. (Lees meer over het financieren van onderwijs op Do not Forget The Kids: Save For Their Education and Retirement )

Boomerangers Add Expenses

Terwijl de meeste kinderen de woning van hun ouders verlaten om zelfstandig te wonen hun midden- / late-20s of daaromtrent, zijn er veel die dat niet doen.Sommigen die wel vertrekken, kiezen er ook voor om om verschillende redenen terug te keren. Deze personen worden gewoonlijk de boomerangers genoemd. Helaas vallen sommige boomerangers terug in het patroon dat hun ouders hun levensonderhoud betalen, wat een negatief effect kan hebben op het vermogen van de ouders om te sparen voor hun pensioen.

Als zodanig kunnen ouders die zich bij boomerangers bevinden, overwegen de financiële aspecten van de relatie te formaliseren. Voorbeelden hiervan zijn dat het kind elke maand een overeenkomst sluit om een ​​bepaald bedrag te betalen voor huur, voedsel en voorzieningen. Ouders willen misschien ook duidelijk maken dat ze, net als huurders, worden uitgezet als ze hun deel van de uitgaven niet betalen.

Overweeg langdurige zorgverzekering voor ouder wordende ouders

De kosten van zorg voor bejaarde ouders nemen gewoonlijk toe naarmate ze ouder worden, en het grootste deel van de kosten wordt toegeschreven aan gezondheidszorgkosten. Verder vinden volwassen kinderen die niet in staat zijn om de kosten voor ouderenzorg te betalen het vaak nodig om zelf voor de ouders te zorgen. Net als bij boomerangers kan dit de druk op de financiën van de zorgverleners behoorlijk drukken en kan ze voorkomen dat ze sparen voor hun pensioen.

Een manier om ervoor te zorgen dat de kosten van gezondheidszorg voor bejaarde ouders worden gedekt, is de verzekering voor langdurige zorg (LTC). LTC kan worden gebruikt om verschillende uitgaven te dekken, waaronder thuiszorg of gezondheidszorg in verpleeghuizen. LTC dient niet alleen om de financiële lasten voor de kinderen te verlichten, maar kan ook de noodzaak voor ouder wordende ouders ontkrachten om hun pensioensparen aan te boren om voor de gezondheidszorg te betalen.

Breng uw besparingen in evenwicht: benodigdheden en noodgevallen

Naarmate personen dichter bij de middelbare leeftijd komen, kan paniek optreden als een beoordeling van zijn of haar pensioenspaarprogramma aangeeft dat het programma niet op schema ligt. De natuurlijke reactie is meestal om de hoeveelheid die wordt bespaard te verhogen om dichter bij de doelbesparing te komen. Er moet echter voorzichtigheid betracht worden - het besparen van meer dan een betaalbaar bedrag kan een negatieve impact hebben. Bij de beslissing om het bedrag dat wordt gespaard op een pensioenrekening te verhogen, moet het volgende zorgvuldig worden overwogen:

• Waarom is het doel voor het sparen niet op schema? Als dat komt omdat het gebudgetteerde bedrag niet op regelmatige basis wordt opgeslagen, is dat dan een gevolg van het feit dat de bedragen worden omgeleid naar onnodige uitgaven? Als dat het geval is, is het een eenvoudige oplossing om vast te houden aan het budget en deze onnodige uitgaven te elimineren. Als het bedrag wordt omgeleid naar dingen die het gezin nodig heeft, zijn misschien het doel voor de pensioenspaarregelingen en het budget niet realistisch en moeten ze worden herzien. (Zie The Beauty Of Budgeting voor meer informatie.)
• Is het verhogen van de pensioensparen een realistisch doel? Het lijkt misschien een goed idee om grotere bedragen toe te voegen aan uw oude pensioen. Als dit echter betekent dat de vermindering van het besteedbaar inkomen zal resulteren in een toename van de creditcard en andere schulden die worden gemaakt voor dagelijkse uitgaven, kan verhoging van de pensioenbesparing een negatief effect hebben op uw bedrijfsresultaat.
• Zijn er opnames gemaakt van de pensioenspaarrekeningen die worden gebruikt voor noodgevallen? Als het nodig is om bedragen van uw pensioenrekening op te nemen om noodgevallen te dekken, kan dit betekenen dat het bedrag dat aan uw noodfonds wordt toegevoegd ontoereikend is. Financiële experts voorspellen dat het nettolendement ten minste drie maanden waard moet zijn op een noodfondsrekening om onvoorziene uitgaven te dekken. Net als bij pensioensparen, moeten de bedragen die aan het noodfonds worden toegevoegd, worden behandeld als een terugkerende uitgave, zodat het geen onverwachte financiële last voor het individu creëert. (Lees voor meer informatie Build Yourself An Emergency Fund .)

Het terugkerende thema is dat realistische budgettering een sleutelelement is van een solide spaarprogramma. Het budget moet niet alleen ruimte bieden voor pensioenspaarregelingen en dagelijkse kosten van levensonderhoud, maar moet ook rekening houden met bedragen die moeten worden toegewezen aan een noodfonds.

Vraag om een ​​salarisverhoging

Als u een tijdje bij uw werkgever heeft gewerkt en hebt vastgesteld dat u een waardevol bezit van het bedrijf bent, is het misschien tijd om een ​​verhoging te vragen. Voordat u dit doet, moet u uw bijdragen aan de organisatie en de manieren waarop u waarde toevoegt, documenteren. Overweeg ook of het bedrag dat u wilt vragen vergelijkbaar is met de resultaten die u voor uw bedrijf hebt geproduceerd.

Er zijn nogal wat diensten die informatie geven over het gemiddelde salaris voor bepaalde soorten werk en locaties. Een kopie van een dergelijke analyse zou een grote bijdrage kunnen leveren aan uw zaak. De meeste werkgevers zullen een redelijk verzoek om een ​​salarisverhoging redelijk in overweging nemen.

De ondergrens

sparen kan een uitdaging zijn. Een manier om die uitdaging te overwinnen, is om sparen te behandelen als een terugkerende uitgave. In de meeste gevallen is dit gemakkelijker te bereiken wanneer er een toename van het besteedbaar inkomen is, zoals van een salarisverhoging of verandering in de gezinsstatus die resulteert in minder uitgaven.

Voor anderen betekent dit mogelijk bezuinigen op niet-essentiële uitgaven. Natuurlijk is geestelijke gezondheid net zo belangrijk als financiële gezondheid; daarom betekent budgettering niet dat je zo nu en dan jezelf van een traktatie berooft.