Er zijn veel voordelen met fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen, zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of een 401 (k). Deze rekeningen bieden belastingontvangstgroei (of belastingvrij, in het geval van de Roth IRA), hoge premielimieten en, in het geval van de 401 (k), het potentieel voor een extra investering in uw account van uw werkgever, alleen voor bijdragen.

Wanneer u een werkgever verlaat, moet u weten wat u met uw 401 (k) -account moet doen. Sommige bedrijven laten u toe om uw account bij het 401 (k) -plan te houden, maar velen vereisen dat u uw 401 (k) -saldo omzet in een IRA.

De voordelen van het omverwerpen van uw 401 (k) naar een IRA

In de meeste gevallen is het bewaren van pensioensparen in een fiscaal voordelige account de beste manier van handelen. Als u uw saldo van een 401 (k) intrekt in plaats van het over te rollen, zou u kunnen worden onderworpen aan een vroegtijdige terugtrekkingsboete van 10%, wat mogelijk zou kunnen leiden tot het verlies van duizenden dollars aan de Internal Revenue Service (IRS).

Als u het saldo rechtstreeks in een IRA plaatst, blijft de belastingvrije status van het geld behouden en kunt u onnodige kosten voorkomen. In veel gevallen kan dit leiden tot betere keuzes. In veel gevallen bieden 401 (k) s beperkte menu's met investeringskeuzes, of ze kunnen bezaaid zijn met dure opties en slechte uitvoeringen. Met een IRA is bijna elk aandelen-, obligatie-, beleggingsfonds of exchange-traded fund (ETF) in het spel. Deze flexibiliteit geeft u de vrijheid om een ​​gediversifieerde, goedkope portefeuille te maken die u een betere kans biedt om uw pensioendoelstellingen te bereiken.

De tijd nemen

In tijden van marktvolatiliteit kan de beslissing wat te doen met uw 401 (k) een grotere uitdaging zijn. U moet beslissen waar u uw rekeningsaldi wilt omzetten en u moet beslissen waar u in wilt beleggen. Het kan voor een verwarrende tijd zorgen en verwarring leidt vaak tot slechte investeringskeuzes.

Er is geen echte haast om snel een investeringsbeslissing te nemen. Hoewel u mogelijk een venster van 60 tot 90 dagen hebt om uw 401 (k) uit het bedrijf te rollen, verplicht dit korte tijdsbestek u niet noodzakelijk om een ​​investeringskeuze te maken. Beleggers worden vaak geadviseerd om hun rekeningsaldi gewoon naar spaar- of geldmarktrekeningen te rollen als ze meer tijd nodig hebben om erachter te komen wat ze moeten doen.

Door deze rollover wordt het geld omgezet in een in wezen risicovrij account dat voldoet aan de regels van het bedrijf om geld uit het plan te verwijderen, en het voldoet aan de IRS-richtlijnen om belastingvoordelen te behouden in een fiscaal voordeel account. U kunt het saldo in deze geldrekening houden totdat u een beslissing neemt over een toewijzing voor het geld op langere termijn.

Wellicht een van de grootste voordelen van het omrollen van uw 401 (k) in een volatiele markt terwijl u op contanten zit, is dat het u een idee geeft van uw ware risicotolerantie.U bent mogelijk bereid om riskant te zijn wanneer de markt stijgt en u bent waarschijnlijk risicomijdend wanneer de zaken slecht zijn. Als de volatiliteit van de markt u een beetje misselijk maakt, overweeg dan een meer conservatieve assetallocatie op lange termijn.

De voordelen van het gemiddeld USD-kostenbehoud

Investeerders vrezen vaak dat ze in één keer veel geld op de markt moeten zetten vanwege de angst om op het verkeerde moment in te stappen. Als een extreem voorbeeld, als je je 401 (k) 15 jaar geleden op de markt had gerold, zou je verliezen van meer dan 70% zien van piek tot dal minder dan drie jaar later. Dergelijke gevallen van pech zijn zeldzaam, maar ze illustreren het punt dat het beginpunt van een investering een van de grootste risico's kan zijn waarmee het totale rendement van een bepaalde investering wordt geconfronteerd.

Financiële adviseurs suggereren vaak dat het kostengemiddelde van de dollar de beste manier is om een ​​grotere hoeveelheid geld op de markt te krijgen. Het gemiddelde van de kosten van een dollar is om slechts een percentage van uw geld in een bepaalde belegging tegelijk te verplaatsen. Dit helpt om het geld op verschillende punten en verschillende prijzen te beleggen, wat het risico beperkt om op het verkeerde moment all-in te gaan. Het gemiddelde van de dollarkosten helpt ook om de kostenbasis van de investering te verlagen.

Conclusie

Zoals het geval is met veel belangrijke en mogelijk dure beslissingen, is het vaak het beste om te vertragen, goed na te denken en vervolgens een gepaste beslissing te nemen. Impulsieve besluitvorming kan vaak leiden tot spijt - en in de investerende wereld kan dat kostbaar zijn.

Hoewel het gemiddelde van de kosten van een dollar kan helpen om een ​​deel van het risico te beperken dat gepaard gaat met het vestigen van een positie in een volatiele omgeving, is het belangrijker een portefeuille aan te leggen die een voor het risico geschikte activaspreiding aanhoudt. Pogingen om de markt te timen kunnen vaak vruchteloos zijn. Beleggers aan het begin van 2013 hebben bijvoorbeeld kunnen wachten op een betere ingang na het kijken naar de Standard & Poor's (S & P) 500 Index, die een relatief snelle sprong van 10% maakt. Als je had besloten om te blijven wachten op een pullback, had je de extra 50% winst die de daaropvolgende twee jaar duurde gemist hebben.

Als u investeert, zoekt u naar een assetallocatie op lange termijn die past bij uw beleggingsdoelstellingen. Als u een jonge belegger bent, kunt u waarschijnlijk het risico tolereren dat gepaard gaat met een grotere voorraadallocatie. Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat, concentreer u dan op het creëren van een portefeuille van inkomstengenererende activa. Hoewel de kansen om op het juiste moment te beleggen bijna nul zijn, helpt de juiste assetallocatie u om een ​​voor risico geschikte portefeuille te behouden. Tegelijkertijd helpt het kostendrukken van de dollar naar die posities het risico dat gepaard gaat met instappen op het verkeerde moment te beperken.

Een andere overweging bij het opzetten van de nieuwe portefeuille is om zich te richten op goedkope beleggingsfondsen en ETF's. Expense Ratio's en trading commissies kunnen uw pensioenspaarvariatie opeten, wat een aanzienlijk effect kan hebben op de prestaties van uw portefeuille, net zoals het instellen van een verkeerd toegangspunt.Indexfondsen bevatten vaak zeer lage kostenratio's, en als u deze kosten beperkt, blijft er meer geld in uw zak.