Wanneer u van baan verandert of stopt met werken, moet u beslissen wat te doen met het geld in uw 401 (k). Je hebt een aantal keuzes en degene die het meeste geld verdient, zal verschillen afhankelijk van je omstandigheden.

Het heeft waarschijnlijk geen zin om een ​​forfaitaire uitbetaling te doen. Tenzij u ten minste 59½ bent (of een aantal zeer specifieke uitzonderingen ontmoet), betaalt u een boete van 10% voor een vroege opname. (Zie Wat is de boete voor het afhalen van geld uit mijn 401 (k) voordat ik 59 jaar oud ben? ) Zelfs als u ouder bent dan deze leeftijd, zult u waarschijnlijk een behoorlijk forse belastingfactuur activeren. In plaats daarvan wilt u waarschijnlijk het account overhevelen naar iets anders, maar waar zou het naartoe moeten gaan?

Denk eerst eens aan Netto Niet-gerealiseerde Waardering

Als u bedrijfsaandelen bezit als onderdeel van uw 401 (k), moet u weten wat de netto niet-gerealiseerde waardering is, of NUA. NUA stelt u in staat uw bedrijfsvoorraad op te nemen in een gewone bemiddelingsrekening en op lange termijn meerwaarden op uw inkomsten te betalen in plaats van gewone inkomstenbelasting op hen.

Kevin Clark, van Quintessential Retirement Services, zegt: "Met NUA zou men hun aandelen moeten nemen als aandelen - [zij] kunnen niet geliquideerd en verzonden worden - en worden opgezet in een brokerage account buiten de 401 (k ). De deelnemer zou dan worden belast op basis van de kostprijs, en niet op basis van de rekenwaarde, op basis van een langetermijnwinst, niet het normale tarief van de inkomstenbelasting dat wordt gebruikt voor 401 (k) s of IRA's. De huidige langetermijnwinst op kapitaalwinsten (zie Wat u moet weten over kapitaalwinsten en belastingen ) is maximaal 20% tegenover 39 6%, plus alle Medicare en aanvullende belastingen als iemands inkomen is meer dan $ 250.000. "

Dat kunt u niet doen met het hele account, maar als u NUA gebruikt, kunt u waarschijnlijk aanzienlijk minder betalen op de winsten die u uit uw aandelen haalt.

Voor meer informatie, zie Rolling-over bedrijfsvoorraad: een beslissing om tweemaal na te denken over .

Tips:

• Bepaal hoeveel van uw 401 (k) -saldo bedrijfsaandelen zijn.
• Vraag een financieel adviseur over NUA en of dit op u van toepassing is.

Rol het over naar uw nieuwe werkgever

Niet alle werkgevers staan ​​u toe om dit te doen, maar als uw nieuwe bedrijf dat doet, bekijk dan goed de beleggingsmogelijkheden die beschikbaar zijn in de 401 (k) . Als er betere opties zijn dan waar uw geld nu is - en, even belangrijk, als de kosten van het nieuwe bedrijf lager zijn - kan dit een goed idee zijn als u niet zelf het geld wilt beheren of als u geen financiële middelen hebt. adviseur.

Om te achterhalen of dit een optie is, lees de documenten die bij uw nieuwe 401 (k) zijn geleverd, vraag uw HR-afdeling of bel de beleggingsonderneming die het account behandelt.

Tips:

• Vraag je nieuwe werkgever of je de mogelijkheid hebt om je oude 401 (k) in zijn plan te rollen.
• Evalueer of de investeringsopties in het plan van uw nieuwe werkgever beter zijn of hetzelfde als wat u eerder had. Rijd het account alleen naar uw nieuwe werkgever als de investeringsopties en kosten gelijk of beter zijn - anders laat uw oude werkgever het geld niet op het oude account staan.
• Het berekenen van de kostenstructuur is niet altijd gemakkelijk. Vraag de makelaar om de kosten voor u op te splitsen.

Rol het over naar een IRA

Dit is altijd een populaire keuze. Het geld naar een IRA rollen geeft je volledige controle over je geld. Wilt u beleggen in individuele aandelen? Jij kan. Hoe zit het met opties of MLP s? Je kunt - tot op zekere hoogte. IRS-regels voorkomen dat u uw account als onderpand gebruikt, zodat u niet short kunt verkopen of een marge-account kunt hebben, maar de meeste andere dingen zijn toegestaan. Makelaars verschillen in hun regels, dus vraag het voordat u zich verplaatst.

Vergeet NUA niet en als je op de markt bent om een ​​account te laten rollen, doe dan een beetje boodschappen. Makelaars staan ​​te trappelen om uw bedrijf te krijgen en kunnen een stimulans bieden, vaak in de vorm van gratis contanten, om uw bedrijf te krijgen. Evalueer niet alleen op freebies, maar als ze bereid zijn om u gratis contant geld te geven, kan dat ergens voor gelden. Zie Beste 2015 IRA-promoties voor voorbeelden van wat u kunt vinden.

Tips:

• Vraag een financieel adviseur naar de voordelen van het overstappen naar een Roth versus een traditionele IRA. Er zijn veel scenario's om hiermee rekening te houden.
• Vergeet NUA niet als u overweegt om een ​​401 (k) met bedrijfsvoorraad te rollen.
• Winkelen in de buurt. Kijk naar de transactiekosten, zoek een adviseur die freebies of incentives aanbiedt die komen met het overzetten van uw account naar hem of haar (zie Rolling Over a 401 (k)? Overweeg de kosten ).
• Vraag uw oude 401 (k) bewaarder om het geld over te maken naar uw nieuwe makelaar. Neem niet zelf het geld in bewaring om mogelijke belastingproblemen te voorkomen.

De bottom line

Niemand zei dat je het account moest omdraaien. Alleen omdat je de baan hebt verlaten waaraan de 401 (k) was gekoppeld, wil dat nog niet zeggen dat het geld de makelaarskantoor moet achterlaten. In feite zou het bedrijf waarschijnlijk meer dan blij zijn om uw geld te blijven beheren.

Omdat 401 (k) s in vele soorten en maten beschikbaar zijn, kan alleen een financieel adviseur u helpen bij het evalueren van de beslissing. Vooral als uw account groot is, moet u deze beslissing niet nemen zonder hulp van een expert. Zie 5 voordelen van een 401 (k) en beste manier om uw 401 (k) te omzeilen voor meer informatie.