Uw werkgever kan een Roth 401 (k) aanbieden als een van uw pensioenopties. Voor meer informatie over Roth 401 (k) s, leest u Een nadere blik op de Roth 401 (k). Als u al hebt besloten om de Roth-optie te kiezen, is het tijd om een ​​aantal strategieën samen te stellen om uw rendement te maximaliseren.

1. Begin vroeg

Wacht niet tot je zeker weet dat je een Roth 401 (k) wilt. In de meeste gevallen, hoe eerder u begint, hoe beter uw rendement. Het voordeel van een Roth 401 (k) is dat u deze met inkomsten na belasting betaalt, waardoor u vandaag de kans krijgt om belasting te betalen over dat geld, in plaats van later in het leven wanneer u mogelijk in een hogere belastingschijf zit. U wilt dat uw belastingtarief zo ​​laag mogelijk is. Uw belastingtarief is waarschijnlijk het laagst als u jong en vroeg in uw carrière bent.

Als je ouder bent en promoties en verhogingen hebt ontvangen, is je belastingtarief waarschijnlijk hoger. Hoe eerder je in je carrière de Roth 401 (k) kiest, hoe hoger je besparing in de tijd - in theorie. Vanaf 2014 is dat redelijk veilig. Maar naarmate de belastingtarieven stijgen, wordt die aanname meer een gok - en die stijgende prijzen komen misschien sneller dan mensen denken.

Als u niet het type bent dat het monetaire beleid volgt (of niet helemaal zeker weet wat het monetaire beleid is), kunt u hier meer lezen.

2. Bedwing uw inzetten

Niemand weet wat er zal gebeuren in de economie tegen de tijd dat uw pensioendatum aanbreekt. Hoewel het misschien niet iets is waar u aan wilt denken, kan een ongunstige gebeurtenis u in een lagere belastingschijf plaatsen dan u nu bent.

Om deze redenen vertellen sommige financiële adviseurs hun klanten hun weddenschappen af ​​te dekken door zowel een Roth als een traditionele 401 (k) te hebben.

In de beleggingswereld is een afdekking een verzekeringspolis; het verwijdert een bepaald risico. In dit geval zou u, als u uw pensioen in een traditionele en Roth 401 (k) zou splitsen, nu de helft van de belastingen betalen - tegen het laagste belastingtarief - en de helft als u met pensioen gaat.

Als uw werkgever een overeenkomend bedrag aan 401 (k) s bijdraagt, kan het overeenkomen met wat u aan een Roth 401 (k) geeft, maar het moet in een afzonderlijke rekening vóór belasting worden gedaan - dus er is een goede kans dat je hoe dan ook twee accounts hebt.

3. Ken uw grenzen

U kunt een maximumbedrag van $ 17,500 aan belastingen vóór belastingen of aangewezen (na belasting) Roth-geld bijdragen aan uw 401 (k) pensioenrekeningen. Het maakt niet uit hoe je het geld verdeelt over de twee accounts. De limiet, inclusief tegoed van uw werkgever, mag vanaf 2014 niet hoger zijn dan $ 52.000.

Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra $ 5, 500 bijdragen. De IRS noemt dit een inhaalbijdrage - ontworpen voor mensen die bijna op pensioen zijn en die achterblijven bij pensioenfinanciering.

Draag bij tot een maximum dat uw werkgever zal evenaren, maar draag niet te veel bij, of er zijn waarschijnlijk sancties.Als u in de IRS-definitie van sterk gecompenseerde werknemer valt, kunnen er premiegrenswaarden zijn. Neem contact op met de uitkeringsafdeling van uw werkgever.

4. Fund a Roth IRA, Too

Overweeg om, zodra u een bijdrage levert tot de werkgevermatch op uw Roth 401 (k), de rest van het geld dat u in plaats daarvan aan een Roth IRA mag besteden, bij te dragen. Anders dan de jaarlijkse contributielimiet van slechts $ 5, 500 ($ 6, 500 als u 50 of ouder bent), zijn de meeste regels hetzelfde als voor de Roth 401 (k).

De Roth IRA heeft echter een aantal extra voordelen: u heeft meer investeringsmogelijkheden en de regels voor het opnemen van geld zijn veel meer ontspannen. U kunt op elk moment geld opnemen en geen belastingen of boetes betalen. Dat is niet het nut van een pensioenrekening, maar omdat je weet dat je meer ontspannen opties hebt met een Roth, kun je gemakkelijker geld besparen, je bent bang dat je het nodig zou kunnen hebben. Zie Hoe u uw Roth IRA als noodfonds kunt gebruiken.

5. Plan voor No RMD

RMD, of vereiste minimale distributie, machtigt dat mensen ouder dan 70½ beginnen met het ontvangen van betalingen van hun IRA of 401 (k). Maar RMD's zijn alleen voor traditionele 401 (k) s en IRA's.

Roth-accounts hebben geen RMD. Er zijn geen distributievereisten totdat de persoon overlijdt. Dit betekent dat je de belastingvrije rente op een Roth tot ver in de pensionering kunt blijven verdienen als je het geld niet nodig hebt. Dit kan bepalen hoe u uw Roth-accounts beheert in vergelijking met traditionele accounts die u ook heeft.

6. Vergeet het niet

Door medewerkers gesponsorde pensioenplannen zijn gemakkelijk te openen en te vergeten. Je bent druk bezig en laat de uitspraken achter in de e-mailstack. De tijd vliegt voorbij en je hebt weinig kennis van je rekeningsaldi of prestaties.

Een pensioenrekening is niet bedoeld voor constante wijzigingen. Maar evalueer minstens eenmaal per jaar de prestaties van de fondsen die u hebt gekozen. Als ze voortdurend slechter presteren, is het misschien tijd voor verandering.

Als u niet bekend bent met de beleggingswereld, kunt u het beste advies inwinnen bij een niet-vooringenomen financiële professional.

De bottom line

Als je een vroege carrière hebt en denkt dat je in een hogere belastingschaal bent als je met pensioen gaat, is een Roth 401 (k) waarschijnlijk een verstandige keuze. Kies fondsen met lage kosten, volg hun prestaties en overweeg om uw Roth 401 (k) te combineren met een Roth IRA voor diversificatie en mogelijk betere prestaties. Probeer geen grote financiële beslissingen alleen te nemen. Vraag advies aan een financiële planner die uw individuele financiële behoeften kan evalueren.