Het belastingseizoen is in volle gang, wat betekent dat binnenkort gepensioneerden moeten nadenken over manieren om goed met belasting om te gaan om het meeste uit hun pensioensparen te halen. Medewerkers die zijn geïnvesteerd in een traditionele 401 (k) kunnen overwegen om deze om te zetten naar een Roth 401 (k) voor grotere belastingbesparingen na hun pensionering. Dat wil niet zeggen dat er geen goede redenen zijn om vast te houden aan een traditionele 401 (k). (Een grote: conversie betekent nu een belasting hit.) Beslissen tussen de twee gaat om het bepalen wanneer het het meest zinvol is om belastingen te betalen.

Wanneer is het beter om belastingen te betalen?

Beleggers moeten beginnen met het verschil tussen de twee fondsen te begrijpen. (Voor meer informatie, zie 401 (K) Plannen: Roth of Regular? ) Met een 401 (k) betalen beleggers geen belastingen op hun eigen bijdragen, maar ze betalen wel belasting over hun opnames. Roth 401 (k) beleggers moeten belastingen betalen op hun bijdragen, maar opnames zijn belastingvrij.

Voor jongere werknemers is het betalen van belasting op hun bijdragen niet zo pijnlijk als voor iemand die op het hoogtepunt van zijn pensioen is en veel geld verdient. Zelfs mensen die halverwege hun carrière staan ​​- of in hun latere jaren zijn, maar die naar verwachting meer zullen verdienen in de komende jaren - kunnen profiteren van een Roth 401 (k).

Medewerkers die op het hoogtepunt van hun winsttraject zitten en op zoek zijn naar manieren om hun belastbaar inkomen te verlagen, zullen meer profiteren van een traditionele 401 (k). Als ze een voldoende grote bijdrage leveren, kan het hun belastingschijf verlagen, wat enorm kan zijn in termen van belastingbesparingen.

De traditionele 401 (k) is een van de populairste pensioenspaarinstrumenten, waarbij het Amerikaanse ministerie van Arbeid het aantal plannen koppelde aan 513.000 in 2011. Toch zegt online broker Charles Schwab dat de Roth 401 (k ) neemt toe in populariteit. Op basis van gegevens van eind 2015 constateerde Schwab dat meer dan 20% van de 401 (k) deelnemers met toegang tot een Roth-optie dit deden. Dat is een stijging van slechts 5% in 2006. Bovendien heeft bijna 75% van de plannen waarvoor Charles Schwab als recordhouder fungeert, een Roth 401 (k) -optie, tegenover 30% negen jaar geleden.

Een conversie heeft belastinggevolgen

Als het erom gaat te bepalen of een Roth 401 (k) een betere optie is, dan moeten beleggers meer wegen dan of ze belastingen willen betalen of ze putten uit hun spaargeld. Ze moeten er ook voor zorgen dat ze het geld hebben om het belastingeffect te dekken van het converteren van een 401 (k) naar een Roth 401 (k). Dat komt omdat u belastingen moet betalen op voorbelastingbijdragen die u omzet uit uw 401 (k) -plan. Als je het belastingeffect kunt betalen en het is kleiner dan het voordeel dat je krijgt als je converteert naar een Roth 401 (k), dan is het de moeite waard.Als uw bedrijf een Roth 401 (k) -conversie in de planning biedt, nog beter. (Zie voor meer Ken de regels voor Roth 401 (k) Rollovers .)

Terwijl plannen voor Roth 401 (k) steeds populairder worden, zijn er ook enkele belastingbesparende redenen waarom beginnende gepensioneerden wil vasthouden aan een traditioneel 401 (k) -plan. Voor hoogverdieners die op zoek zijn naar manieren om hun belastbaar inkomen te verlagen en het percentage te verlagen dat ze Uncle Sam verschuldigd zijn, zal het investeren in pretax dollars dat bereiken. Voor lage tot middelmatige verdieners is er ook het krediet voor pensioengelden, ook wel 'spaarloon' genoemd, waarmee ze in 2016 maximaal $ 2, 000 kunnen aftrekken van hun inkomen (als ze alleenstaand zijn) of $ 4, 000 (indien getrouwd en gezamenlijk deponerend) voor het bijdragen aan een 401 (k), een traditionele of Roth IRA en andere gekwalificeerde plannen. Om het krediet te krijgen, mogen werknemers niet meer verdienen dan $ 30, 750 (als ze single zijn), $ 61, 500 (indien getrouwd en gezamenlijk indienen) en $ 46, 125 (voor het hoofd van het huishouden).

De bottom line

Het verlagen van hun belastingdruk moet een bijzonder aandachtspunt zijn, aangezien mensen die hun pensioen naderen een algemene spaarstrategie bepalen. Om dat te bereiken, zullen sommige spaarders er baat bij hebben door te converteren naar een Roth 401 (k). Als ze veel sparen op hun pensioenspaarrekening, kunnen ze profiteren van het niet betalen van belastingen wanneer ze hun spaargeld na hun pensioen opnemen. Een 401 (k) is echter ook logisch, vooral voor binnenkort gepensioneerden die hun belastbaar inkomen willen verlagen en misschien zelfs een belastingschijf willen verlagen. Een financieel adviseur kan toekomstige gepensioneerden helpen bij het overwegen van beide opties.