Als u ooit met een levensverzekeringsagent hebt gesproken, is de kans groot dat u te horen kreeg dat het afsluiten van een groter beleid - of het investeren in een lijfrente - de sleutel was tot financiële gemoedsrust. Het kan zijn, maar voordat je bijt, moet je je ervan bewust zijn dat de agent prikkels heeft om je bepaalde soorten beleid te verkopen in plaats van andere.

De meeste professionals die verzekeringen verkopen, worden grotendeels op commissiebasis betaald. In feite zijn de meeste agenten zelfs geen werknemers van de koerier. Vaker wel dan niet, ze zijn onafhankelijke contractanten die worden vergoed op basis van hoeveel ze verkopen, met hogere commissies voor bepaalde soorten producten.

Dit betekent niet noodzakelijk dat ze advies geven dat niet past in uw financiële behoeften. Volgens de wet moeten agenten beleid aanbieden dat aan bepaalde 'geschiktheids'-normen voldoet. Met andere woorden, een consument ontdekt wie later ontdekt dat de dekking ongepast was voor zijn of haar financiële situatie om een ​​klacht in te dienen.

Toch hebben agenten een aanzienlijke motivatie om zoveel te verkopen als redelijkerwijs mogelijk is. Wanneer agenten of makelaars een levensverzekering verkopen, zullen ze meestal meer dan de helft van de premie van het eerste jaar innen. Dat kan honderden of zelfs duizenden dollars bedragen, afhankelijk van de omvang van het beleid. Ze ontvangen vaak ook zogenaamde "verlengingsprovisies", die kunnen oplopen tot maar liefst 7. 5% van de premies, voor de komende negen jaar dat u het beleid behoudt. Bovendien geven sommige polissen de makelaar jaarlijks een kleine "doorzettingskosten".

Sommige verzekeringsmaatschappijen beginnen af ​​te zien van verlengingscommissies op termijnpolissen, het meest basale type levensverzekeringsproduct. Dat is een reden waarom verkoopmedewerkers kunnen proberen om het hele leven beleid te pushen, waarbij levensverzekeringen worden gecombineerd met een fiscaal voordelige spaarcomponent. De volledige dekking van het leven gaat ook langer mee - de hele levensduur van de verzekerde - en heeft de neiging om grotere bedragen in dollars te incasseren, wat leidt tot een grotere betaaldag voor de agent. De vraag voordat u een dergelijk beleid koopt, is of het een betere manier is om u financiële zekerheid te bieden dan andere opties, zoals effecten of een lijfrente.

Wanneer klanten zich schminken ten koste van een volledig levensplan, kunnen sommige agenten een "gemengd" beleid voorstellen, in wezen een hybride van producten voor het hele leven en overlijdensrisicoverzekeringen. Ze krijgen een kleinere commissie dan wanneer ze een conventioneel beleid voor het hele leven verkopen, maar meer dan wanneer je een termijnplan zou kopen.

Klanten betalen doorgaans niet meer of minder als ze rechtstreeks kopen bij een koerier of via een tussenpersoon. De makelaardij verdeelt de provisie met de levensverzekeringsagent, maar het totale bedrag van de vergoeding blijft hetzelfde.Als u de persoonlijke service van een makelaar op prijs stelt, hoeft u niet meer te betalen om er een te gebruiken.

Lijfrenten: een lucratieve onderneming

Nu meer levensverzekeringsmaatschappijen een verscheidenheid aan financiële producten verkopen, verdienen agenten vaak nog meer bij het verkopen van lijfrentes. De vaste lijfrente, die de eigenaar elk jaar een vast bedrag uitkeert, is nog steeds de brood-en-boter van de industrie. Maar veel vertegenwoordigers bieden producten aan die complexer zijn en vaak aanzienlijk hogere commissies betalen.

Een variabele annuïteit biedt bijvoorbeeld een functie voor het in evenwicht brengen van contant geld, waarbij de uitbetaling gedeeltelijk afhankelijk is van de prestaties van verschillende aandelen, obligaties en beleggingsfondsen die door de eigenaar zijn geselecteerd. Dit beleid kan provisies opleveren van 7-8% van het geïnvesteerde bedrag, ruwweg gelijk verdeeld tussen de vervoerder en de verkoopagent. Ondertussen krijgt de belegger een product dat vaak 3% of zelfs 3% van het rekeningsaldo in jaarlijkse vergoedingen in rekening brengt - ruim boven de meeste kostenratio's van beleggingsmaatschappijen - en steile boetes voor vervroegde opname.

Misschien nog controversiëeler is de op aandelen geïndexeerde lijfrente. Het rendement is hier gebaseerd op hoe goed een benchmark zoals de S & P 500 in de loop van de tijd presteert. Naast het feit dat ze relatief complex zijn, hebben deze producten ook op die manier royaal geld afgevangen voor betaalagenten. Verkopers ontvangen doorgaans meer dan 5% commissies telkens als ze er een verkopen.

Dat betekent niet dat de meeste reps van levensverzekeringen enorme inkomsten genereren. Volgens het Bureau of Labor Statistics, de mediaan salaris van 2012 voor verzekeringsagenten was een bescheiden $ 48, 150 (het gemiddelde salaris was $ 63, 400). De eerste jaren van ontwikkeling van een klantenbestand kunnen bijzonder uitdagend zijn, met minder dan 20% van de nieuwe middelen die meer dan vier jaar duren. Desondanks zeggen experts dat het begrijpen van het betalingsmodel van de industrie consumenten kan helpen te begrijpen waarom sommige agents een voorkeur hebben voor bepaalde producten boven andere.

De bottom line

Vraag de makelaar of makelaar bij elke vergelijking verschillende commissies. Als ze weigeren het je te vertellen, wil je misschien iemand vinden die dat wil. En natuurlijk, rondkijken voor citaten uit verschillende bronnen voor het kopen van een product.