Toen populaire robo-adviseur Verbetering Verbetering voor het bedrijfsleven creëerde, dat het 'de beste 401 (k) voor werkgevers en werknemers' noemde, heeft het bedrijf enkele belangrijke problemen aangepakt. Deze problemen hebben een verwarrend landschap gecreëerd voor kleine werkgevers die hun werknemers eerlijk willen behandelen en werknemers die zo efficiënt en goedkoop mogelijk willen sparen voor hun pensioen. (Zie voor meer Hoe werkt de verbetering en verdien je geld? )

Kosten en complicaties

Kort gezegd zijn 401 (k) -plannen ingewikkeld en duur voor zowel werkgevers als hun werknemers. Door de lopende administratieve kosten en de talloze verwarrende kosten is het ploegen door het 401 (k) -landschap ingewikkeld en duurder, vooral wanneer beheerders van derden en zelfs minimale werknemersbegeleiding worden toegevoegd. Helaas is dat niet alles.

Naleving van regelgeving

Bovendien voldoet de naleving van talloze voorschriften, waarvan de meeste ook door externe beheerders wordt gedaan, nog meer aan de kosten van vele 401 (k) -plannen. In het verleden, toen de 401 (k) -markt zich ontwikkelde - samen met al die voorschriften en nalevingskwesties - vonden werkgevers dat ze konden bieden voor recordhouders, investeringsmanagers en andere noodzakelijke diensten van derden waar nodig. Dit creëerde een enorme (en dure) externe marktplaats met veel bewegende delen. Al deze onderdelen moesten met elkaar worden gecoördineerd en zich aanpassen aan een steeds veranderend landschap van regelgeving.

Werkgever en werknemerskeuze

Deze problemen hebben werkgevers, met name kleine werkgevers, achtergelaten met enkele moeilijke beslissingen te nemen. Bij het opstellen van een 401 (k) -plan moeten werkgevers vaak beslissen tussen het betalen van die kosten en het doorgeven aan werknemers. De meeste werkgevers menen dat een 401 (k) plan een facultatieve personeelsuitkering is; daarom proberen ze hun kosten te minimaliseren.

Medewerkers zien een 401 (k) -plan daarentegen als een noodzaak. Het netto resultaat is dat werknemers, vooral bij kleinere bedrijven, vaak buitensporige kosten betalen, omdat de totale bezittingen van hun werkgeversplan zo laag zijn dat de kosten vanaf het begin hoger zijn. (Zie voor meer Mijn werkgever biedt geen 401 (k). Mocht het mij iets schelen? )

Algoritmen invoeren

Eén manier om de efficiëntie te handhaven, kosten te besparen en passend beleggingsadvies te geven, terwijl u toch aan de regels en voorschriften voldoet, is door middel van automatisering. Betterment besliste om automatisering te bereiken door het gebruik van algoritmen. Met de algoritmen kan Betterment automatisch aangepaste portfolio's bouwen en beheren binnen een 401 (k) -structuur die voldoet aan de regelgeving. Belangrijk is dat algoritmen, in tegenstelling tot mensen, niet hoeven te worden betaald, wat resulteert in lagere lopende kosten.(Zie voor meer informatie Next Frontier van Robo-Advisors: 401 (k) Plans .)

Built From Scratch

Om de administratie en naleving van wet- en regelgeving te vereenvoudigen, heeft Betterment zijn eigen systeem vanaf de grond gebouwd up. Door de investeringssectoren in staat te stellen met de archiveringssectoren te praten, worden de kosten verlaagd en wordt de algehele administratie veel eenvoudiger. Bovendien zegt Betterment dat het werknemers individueel accountbeheer zal bieden. Het bedrijf merkte op dat de meeste 401 (k) -plannen die "beheerde accounts" aanbieden, dit doen tegen een extra vergoeding; Bij Verbetering is dit niet het geval.

Kosten

Kleine werkgevers betalen 0. 60% van de fondsbeleggingen, plus de kosten van de daadwerkelijke investeringen - ongeveer 0. 1% gemiddeld. Bedrijven met activa van minder dan $ 1 miljoen betalen ook een jaarlijkse vergoeding van $ 1, 500. Vergoedingen nemen af ​​naarmate activa toenemen.

Het belangrijkste is dat de kosten all-inclusive zijn. De kosten voor een aangepaste, automatisch beheerde portfolio samen met alle administratieve werkzaamheden - normaal gesproken gedaan door externe beheerders - maken allemaal deel uit van de deal. Hoewel Betterment for Business goedkoper zal zijn dan de meeste 401 (k) -plannen, hoe kleiner de werkgever, hoe hoger het percentage van de in rekening gebrachte activa. Dit is vergelijkbaar met de manier waarop vergoedingen worden berekend voor bestaande 401 (k) -plannen, met dit verschil dat de totale kosten van Betterment lager zullen zijn.

Voorbehoud

Voor werkgevers en werknemers die kiezen voor een robo-geadviseerd 401 (k) -plan aangeboden door Betterment of een concurrent, zullen sommige keuzes beperkt zijn. Het totale pakket van Beterheid, inclusief geldbeheer, is bijvoorbeeld geen optie. Werknemers zullen de onderliggende aannames van het voor hen ontworpen plan kunnen aanpassen, maar kunnen hun eigen portfolio niet volledig ontwerpen. Met andere woorden, beleggingsopties zullen enige beperkingen hebben en zowel werkgevers als werknemers zullen betalen voor "advies", of ze het nu willen of niet.

De bottom line

Met ongeveer de helft van alle werkende Amerikanen die geen toegang hebben tot een door de werkgever gesponsord 401 (k) -plan, is de kans voor bedrijven zoals Beterwerk enorm. Volgens het Investment Company Institute en het Employee Benefit Research Institute hebben Amerikaanse werknemers bijna $ 5 biljoen geïnvesteerd in 401 (k) en soortgelijke toegezegde bijdrageregelingen. Dit omvat de meer dan 50 miljoen werknemers die nu deelnemen aan 401 (k) s.

Werkgevers die hun werknemers momenteel geen door het bedrijf gesponsord 401 (k) -plan aanbieden, kunnen overwegen om te kijken naar Betterment for Business. Betterment zal beginnen met het aanbieden van zijn 401 (k) -plannen aan kleinere bedrijven aan het begin van 2016.