Omdat de kosten van traditionele langdurige zorgverzekeringen (LTCI) dramatisch zijn gestegen, hebben levenscyclus- en levensverzekeringspolissen gekoppeld aan renners die toegang tot de uitkering tijdens het leven geven, veel aandacht gekregen alternatieve strategieën.

Anders dan bij traditionele levensverzekeringen, die alleen een uitkering bij overlijden bieden, of een verzekering voor langdurige zorg die alleen in aanmerking komt voor in aanmerking komende uitgaven, heeft een beleid inzake verbonden uitkeringen een uitkering bij overlijden, houdt het een contante waarde aan en kan inkomstenbelastingvrije betalingen verrichten voor gekwalificeerde kosten voor langdurige zorg. Afhankelijk van de verzekeraar kan de onderliggende levensverzekeringspolis universeel of heel leven zijn. In tegenstelling tot traditionele levensverzekeringen waarbij premies over een heel leven kunnen worden betaald, vereist een gekoppeld uitkeringsbeleid echter één eenmalige premiebetaling of een reeks van maximaal tien jaarlijkse betalingen. (Zie ook: Hoe zorgverleners op lange termijn op levensverzekeringspolissen werken .)

Hoe het werkt

Een beleid voor gekoppelde uitkeringen bestaat uit drie componenten:

• Een belastingvrije uitkering die de kosten van langdurige zorg vergoedt, waaronder thuiszorg, dagopvang voor volwassenen, geassisteerde levensonderhoud en / of geschoolde verpleegkundige zorg. Het beleid wordt uitgegeven met een maandelijkse uitkering die wordt betaald voor een bepaald aantal jaren, op basis van het ontwerp van het beleid en de gekochte rijders. Sommige polissen bieden voordelen die maximaal zeven jaar kunnen duren.

• Een belastingvrije overlijdensvoordeel uit de levensverzekering. De uitkering bij overlijden wordt verminderd met eventuele leningen, onttrekkingen en / of voordelen die de verzekeraar al heeft betaald. Veel polissen bieden ook een resterende overlijdensuitkering, meestal 10% of 20% van het oorspronkelijke bedrag van de verzekering, als de volledige uitkering was verbruikt door kosten van langdurige zorg. (Zie voor meer informatie: Intro to Insurance: Langdurige zorgverzekering .)

• Een contante waarde die een vast rendement oplevert. Zodra alle geplande premies zijn betaald, kan het beleid worden ingeleverd voor de werkelijke contante waarde, die vaak 80% -100% van de betaalde premie is. Overheidsopgaven zijn onderhevig aan een verwervingsschema en worden gecorrigeerd voor alle claims die al zijn betaald, leningen of geldopnames.

Het maximale bedrag van elke beleidsuitkering wordt vermeld in het contract wanneer het wordt uitgegeven. De hoogte van uw uitkering verandert in de loop van de tijd en is afhankelijk van de premie en hoe deze wordt betaald, evenals de leeftijd, geslacht en gezondheidsbeoordeling van de verzekerde. Tijdens hun leven kan de verzekerde een of een deel van alle drie de beleidsvoordelen gebruiken. De verzekerde kan bijvoorbeeld langdurige zorgdiensten ontvangen voor een jaar, dan een deel van de contante waarde intrekken en de resterende uitkering bij overlijden aan de verzekeringnemer uitkeren.

De acceptatievereisten voor producten met verbonden voordelen verschillen van het traditionele leven of LTCI en zijn doorgaans liberaler, omdat de verzekeraar de premiebetaling vooraf heeft ontvangen en minder risico loopt.Veel polissen bieden kortingen voor paren, ongeacht of een of beide van toepassing zijn. Verzekeraars variëren en sommige uitgiftebeleid tot 80-jarige leeftijd.

Voordelen

Afhankelijk van de verzekeraar:

• Beleidsvoorwaarden bieden ofwel vergoeding van werkelijk in aanmerking komende langdurige zorgkosten of bieden een vergoeding voor uitkeringen. In beide gevallen is het voordeelbedrag onderworpen aan de jaarlijkse en maandelijkse maxima van IRS. Bij terugbetaling stuurt de verzekerde kosten naar de verzekeringsmaatschappij, die vervolgens de aanbieder terugbetaalt. Volgens een indemniteitsplan wordt elke maand rechtstreeks een cheque naar de polishouder gestuurd voor het volledige bedrag van de uitkering. Het geld kan worden gebruikt voor zorg of uitgaven die anders niet zouden worden gedekt. (Zie voor meer informatie: LTC-dekking geen niet-brainer .)

• De voordelen voor thuiszorg en persoonlijk kunnen een eliminatieperiode hebben die varieert van 0 tot 90 dagen, terwijl voordelen voor andere diensten meestal een eliminatieperiode van 90 dagen. Sommige bedrijven bieden een eenmalige eliminatieperiode.

• De kosten van langdurige zorg kunnen stijgen om gelijke tred te houden met de inflatie. Tegen een meerprijs biedt het beleid zowel eenvoudige als samengestelde inflatie-aanpassingen die variëren van 2-5%.

• Een verklaring van afstand van poliskosten tijdens het claimen van langdurige zorg kan beschikbaar zijn.

Geschiktheid

Om voor een uitkering in aanmerking te komen:

• Een erkend zorgverlener moet verklaren dat de verzekerde een ernstige cognitieve stoornis heeft of niet in staat is om twee of meer dagelijkse activiteiten uit te voeren. (Zie voor meer informatie: Wat zijn de activiteiten van Daily Living? )

• De verzekerde moet voldoen aan elke eliminatieperiode, die begint zodra zij gecertificeerd zijn als in aanmerking komend en gekwalificeerde LTC-services beginnen te ontvangen. De dagen van zorg of diensten hoeven niet opeenvolgend te zijn.

• De verzekerde moet diensten ontvangen van een goedgekeurde aanbieder volgens een voorgeschreven zorgplan met de verzekeraar. Tijdens het ontvangen van voordelen moet uw bevoegde gezondheidszorgbehandelaar minstens eenmaal per jaar uw zorgbehoeften opnieuw certificeren.

Voors en tegens

Anders dan bij LTCI is de premie voor een gekoppeld voordeelplan in het geding en zal deze nooit stijgen. Gelinkte voordelenplannen bieden ook een uitkering bij overlijden en contante waarde, zodat de dekking niet wordt gebruikt of verloren gaat zoals LTCI. Gelinkte uitkeringspolissen bieden echter geen gedeelde voordeelpool en bieden meestal een lager voordeel (en minder leverage), omdat de premie vooraf wordt betaald. Men zou potentieel een grotere hoeveelheid dekking kunnen kopen als levensverzekeringen en / of LTCI werden gekocht.

De bottom line

Afhankelijk van uw doel kan een gekoppeld uitkeringsbeleid een haalbaar alternatief zijn voor LTCI. Het feit dat een grote premie moet worden betaald om een ​​passend voordeel te kunnen kopen, kan de dekking voor veel mensen echter onbetaalbaar maken. (Zie voor meer informatie: Langdurige zorgverzekering: Who Needs It? )