Een 401 (k) is een gekwalificeerd pensioenspaarplan opgesteld door een werkgever waaraan in aanmerking komende werknemers bijdragen doen op basis van na belastingen en / of vóór belastingen - doorgaans via loonaftrek - tot een bepaald bedrag jaarlijkse limiet ($ 18.000 voor 2016; plus $ 6.000 "inhaal" als je 50 jaar of ouder bent). Als u geluk heeft, zal uw werkgever namens u niet-electieve of overeenkomende bijdragen aan het plan betalen - gratis geld dat de waarde van uw account in de loop van de tijd aanzienlijk kan verhogen. Vandaag komt 42% van de bedrijven overeen met de dollar-voor-dollar, tegenover slechts 25% in 2011. Vóór 2013 was een match van 50 cent per dollar de meest voorkomende formule.

AD:

De winst in een 401 (k) groeit op een belastinglatentie. Je moet wachten tot je 59½ wordt voordat je geld kunt opnemen zonder 40% van je 401 (k). Het account is ontworpen als een beleggingsvehikel waarbij geld op lange termijn groeit en geen fonds is waar mensen contanten kunnen opslaan die ze gemakkelijk kunnen raadplegen in geval van nood. In feite ontmoedigt de belastingwetgeving spaarders actief om hun 401 (k) s op die manier te gebruiken. Dit is wat er gebeurt als je het probeert.

AD:

Vroegtijdige intrekkingsboetes

Als u geld opneemt voordat u 59½ bent, bent u in de meeste gevallen een boete van 10% vroegtijdig opnemen verschuldigd - naast federale en staat inkomstenbelastingen. Als u bijvoorbeeld in de belastingschijf van 28% zit, kost een vervroegde opname met $ 10.000 $ 3, 800 aan federale belastingen en boetes, plus het inkomstenbelastingtarief van uw staat, indien van toepassing: u ziet uiteindelijk slechts $ 5 , 400 van die onttrekking van $ 10, 000, bijvoorbeeld, als u in een staat woont met 8% inkomstenbelasting. (Voor uitzonderingen op de boete van 10%, zie Wanneer een onttrekking van 401 (k) ontbering zinvol is. ) Het kan ook zijn dat u een deel van uw rekeningsaldo moet verliezen als u zich te snel terugtrekt en voordat u volledig bent. verworven. (Lees Hoe berekent u straffen op een 401 (k) vroege intrekking? voor meer informatie.)

AD:

401 (k) Leningen

Omdat vroegtijdige opnames zo duur zijn, is het een goed idee om te proberen te voorkomen dat u op uw 401 (k) tikt voordat u 59½ bent. Als je nu contant geld nodig hebt en je hebt geen andere opties, kun je misschien lenen van je 401 (k): met dit type lening kun je tot $ 50, 000 of 50% van het verworven saldo opnemen in uw 40l (k) -account. U betaalt uw account doorgaans terug voor een periode van maximaal vijf jaar (of meer als u de lening gebruikt om een ​​huis te kopen), iets meer terugbetalend dan u hebt geleend om een ​​deel van de rente te compenseren of kapitaalwinsten die het geld zou hebben opgebouwd als het in de account was gebleven.

Klinkt eenvoudig genoeg, maar er is een valstrik: uw werkgever biedt deze leningen mogelijk niet aan, vooral niet als u voor een kleiner bedrijf werkt. (Lees voor meer informatie 401 (k) Lening Vs.IRA Intrekking .) Let ook op: als u wordt beëindigd of ervoor kiest om uw baan te verlaten, moet u de lening wellicht terugbetalen binnen 60 dagen - of de 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete inleiden.

Roth IRA-opnames

Als u in aanmerking komt voor een, kan een Roth IRA een goede optie zijn als u een pensioenrekening wilt financieren en nog steeds toegang hebt tot een deel ervan voor noodsituaties, zoals werkloosheid of een ernstige ziekte. Wanneer u investeert met een Roth IRA, kunt u uw bijdragen op elk moment afsluiten zonder belasting te betalen, zolang u geen inkomsten raakt; als u eventuele beleggingswinsten intrekt, maakt u boetes voor vervroegde opname op. (Zie Hoe u uw Roth IRA als een noodfonds kunt gebruiken voor meer informatie.)

Als u besluit uw Roth IRA in te duiken, houd er dan rekening mee dat u het geld niet kunt 'teruggeven'. later: elk geld dat u terugbetaalt aan uw Roth wordt beschouwd als een deel van de toegestane bijdrage van dat jaar ($ 5, 500 voor 2016 of $ 6, 500 als u 50 jaar of ouder bent). Plus, elke keer dat u een opname doet, verliest u het voordeel dat u dat geld gedurende vele jaren belastingvrij laat worden. Daarom is het een goed idee om opnames te beperken tot tijden waarop je geen andere optie hebt.

De onderste regel

Het korte antwoord of het niet nuttig is om contant geld in uw 401 (k) te houden is ja; contant geld is onwaarschijnlijk om veel inkomsten te verdienen of doe je veel goed in geval van nood. Als u vroeg geld wegneemt uit uw 401 (k), krijgt u onder de meeste omstandigheden 10% boetebelasting.

Als u op een afboekingsrekening moet dopen om cruciale uitgaven te dekken, overweeg dan om een ​​lening van 401 (k) te nemen als uw werkgever er een biedt, of uw Roth IRA te tikken, waarmee u op elk moment strafvrije opnames kunt doen - zolang u raak de inkomsten op de Roth niet aan.

Er is echter een tijd dat de regels voor het opnemen van geld van je 401 (k) radicaal veranderen. Op 1 april van het jaar dat volgt op het jaar dat u 70½ wordt, heeft u de gelegenheid om elk jaar geld te nemen - een bedrag dat een vereiste minimumdistributie (RMD) wordt genoemd - of u het nu wilt of niet. Als u dat niet doet, loopt u het risico een flinke boete te betalen die gelijk is aan 50% van het bedrag dat u had moeten opnemen. Vergeet niet om minimale distributies te nemen zal u informeren over wat u moet weten.