In de afgelopen decennia is de gemiddelde leeftijd van Amerikaanse paren die zowel trouwen als kinderen krijgen, gestegen. Een rapport van het NationalCenter for Health Statistics in 2006 laat zien dat het aantal vrouwen met baby's tussen de 40 en 44 jaar meer dan verdubbeld is sinds 1981. Deze trend vertoont geen tekenen van omkering, en hoewel veel van de discussie over dit onderwerp zich concentreert op over de gezondheid van de moeder en de baby en de gevolgen van het opvoeden van een kind op een oudere leeftijd, wat vaak wordt verwaarloosd, zijn de financiële aspecten van deze beslissing. In feite kunnen de financiële en professionele gevolgen van het krijgen van kinderen in latere jaren behoorlijk complex zijn. In dit artikel zullen we een aantal factoren bespreken die dit probleem veroorzaken, samen met veelvoorkomende problemen waarmee paren geconfronteerd worden die laat met het gezinsleven te maken krijgen. (Zie Kids or Cash: The Modern Marriage Dilemma voor meer informatie over het besluit om kinderen te hebben.)

Mogelijke oorzaken Volgens het Census Bureau waren in 2006 iets minder dan 50% van de huishoudens in Amerika getrouwde stellen. De gegevens wezen er ook op dat bijna een derde van de vrouwen en een kwart van de mannen van 30 tot 34 jaar nog nooit zijn getrouwd - een stijging van maar liefst 400% sinds 1970. Er zijn verschillende factoren die dit verklaren.

Een van de belangrijkste motoren voor deze trend is de hoeveelheid onderwijs die nodig is om het financieel in de wereld van vandaag te maken. Middelbare school en universiteit zijn sinds de Tweede Wereldoorlog vrij standaard voor de midden- en hogere klasse, maar graduate schools worden steeds meer een vereiste op veel gebieden. Dit kan enkele jaren duren, en sommige studenten beëindigen de school pas tot halverwege de jaren 20 of later. (Blijf lezen over klassen in De middelste klasse verliezen .)

Het Census-rapport onthulde ook dat bijna 60% van de bovengenoemde ongehuwde groep minstens een bachelordiploma heeft. Een toenemend aantal studenten in de leeftijd van 30 en 40 gaat terug naar school om ook een hogere graad te behalen. Veel stellen willen zich ook vestigen in hun carrière voordat ze kinderen krijgen, en in sommige gevallen kan dit enkele jaren duren.

Tenslotte, veel mannen en vrouwen willen gewoon wat tijd vrijmaken om te genieten van het leven op hun eentje terwijl ze jong zijn, gebruik maken van hun vrijheid om te reizen of andere dingen te doen. De rol van medische technologie kan evenmin worden genegeerd; stijgende levensduur en verbeterde methoden voor anticonceptie en bevalling hebben ook aanzienlijk bijgedragen tot de huidige demografische en bevolkingsdemo. (Blijf lezen over dit onderwerp in Huwelijk: voor beter of minder? en Invest In Yourself With A College Education .)

Komen echtparen die wachten echt uit? Hoewel veel paren die ervoor kiezen om kinderen van achter in de 20 of 30 te hebben, het financieel makkelijker hebben dan zij die ze eerder hebben, kan het op jonge leeftijd hebben van kinderen ook enkele problemen opleveren waar veel paren niet op anticiperen.Kinderen die later in het leven komen, zijn vaak ongepland en zelfs als ze gepland zijn, kunnen ze zeer professioneel en financieel ontwrichtend zijn voor stellen die levens en carrièreplannen hebben opgesteld.

Vooral vrouwen hebben het zwaar te verduren, want kinderen hebben een vermindering van het inkomen met zwangerschapsverlof nodig, bovenop andere emotionele, lichamelijke en gezondheidszorggerelateerde uitgaven / kosten die gepaard gaan met het krijgen van een baby. Hoewel mannen de fysieke en sommige emotionele aspecten van het produceren van een kind kunnen vermijden, zijn ze niet vrijgesteld van de financiële stress. Als koppel worden de kosten gedeeld en is het vaak aan de man om extra inkomsten en steun te bieden, vooral als de vrouw ervoor kiest om het personeel voor een lange periode te verlaten.

De hoge kosten van betalen voor kinderopvang versus thuis blijven, moeten ook zorgvuldig worden overwogen. Adequate kinderdagverblijven kunnen gemakkelijk overal van $ 300 - $ 1, 000 per maand lopen, afhankelijk van verschillende factoren, zoals de locatie en het vereiste serviceniveau. Natuurlijk bieden veel werkgevers hulp bij kinderopvang als een voordeel voor de werknemers, maar ouders moeten een aantal zorgvuldige cijfers doorlopen om te zien welke optie hen het verst vooruit zal brengen. (Voor meer informatie over voordelen, zie Vechten tegen de hoge kosten van gezondheidszorg .)

De verantwoordelijkheden van ouderschap zullen voor sommigen veel meer verstoring veroorzaken dan voor anderen, met name voor diegenen met banen die veel reizen vereisen. In sommige gevallen zijn er regelingen voor het delen van banen beschikbaar voor werkende ouders, maar voor degenen die leidinggevende functies of managementfuncties bekleden, heeft deze optie mogelijk niet. Bovendien kunnen paren die afhankelijk zijn van hun dubbele inkomen om rond te komen, gedwongen worden om enkele belangrijke onmiddellijke veranderingen in hun levensstijl aan te brengen, zoals het verkopen van het huis waarvan zij eigenaar zijn en het verhuizen naar een kleiner huis (precies op het moment dat er meer ruimte nodig is) . (Als u een inkomen verkort, lees dan Overweeg de uitkomsten bij het inkorten van een inkomen .)

Opvallend boven al deze kwesties is het dilemma van sparen voor de kosten van een kind voor het college versus blijven sparen voor pensionering. Hoewel de meeste financiële planners niet aanbevelen herplaatsingssparen om te zetten in collegegelden, moeten de dubbele financieringskosten beide op de een of andere manier worden gedragen. Een bijkomend probleem is het feit dat universiteit en pensionering ongeveer gelijktijdig kunnen komen voor ouder en kind, en met een jong kind dat zorg behoeft, kunnen ouders één inkomen hebben om beide doelen te financieren. (Voor meer informatie hierover, lees Do not Forget The Kids: Save For Their Education and Retirement .)

Mogelijke oplossingen Ouders die voor het duale financieringsdilemma staan, hebben over het algemeen vier opties om uit te kiezen:

1. Op latere leeftijd met pensioen gaan
2. Hun levensstijlen (de minst populaire en vaak minst uitvoerbare keuze) radicaal verkleinen
3. Nu opslaan voor college in een 529-plan (zie voor meer informatie Rechts Type 529 Plan .)
4. De volledige kosten van het college op het kind zetten via studieleningen, studiebeurzen of geld bespaard door werk
5. Een combinatie van bovenstaande keuzes gebruiken (meest populair)

volgend voorbeeld laat zien hoe keuze Nee5 speelt in deze situatie voor een typisch koppel.

Voorbeeld - Kinderen laat krijgen, laten werken Ed Nelson, 42, en zijn vrouw Marie, 37, hebben onderweg een baby. Ed en Marie werken allebei fulltime en zijn (of waren) op het punt om met pensioen te gaan op de leeftijd van 65 jaar. De onverwachte komst van hun baby heeft dit beeld veranderd en de Nelsons moeten nu een aantal beslissingen nemen over hun toekomst. Ed verdient $ 60.000 per jaar bij zijn baan en Marie verdient $ 45.000. Ze zijn net klaar met het afbetalen van al hun schoolschuld en bezitten een middelgroot huis met een hypotheek die betaald kan worden uit het salaris van Ed. alleen. Ze hebben momenteel geen pensioensparen, maar elk is begonnen het maximaal mogelijke bedrag bij te dragen aan de pensioenplannen van hun bedrijf. Ze schatten dat de opleiding van hun kind $ 50.000 kost. Marie besluit om de komende vijf jaar bij de baby thuis te blijven. Na vijf jaar is ze van plan weer deeltijds te gaan werken en verdient ze misschien $ 15.000 per jaar tot het kind veertien is, waarna ze weer fulltime gaat werken. Marie is van mening dat ze op dat moment net zoveel zou moeten verdienen als voorheen, maar voorlopig zullen de Nelsons een aantal grote aanpassingen in hun huidige budget moeten aanbrengen. Ed besluit dat ze het zich kunnen veroorloven om 5% per jaar bij te dragen aan zijn pensioenplan, terwijl Marie haar toekomstige inkomen kan gebruiken om de dagopvang te betalen en bij te dragen aan een 529-plan. Ervan uitgaande dat hun investeringen met gemiddeld 10% per jaar stijgen, zullen de Nelsons ongeveer $ 260.000 hebben gespaard voor hun pensioen wanneer Ed 65 jaar wordt. Ondertussen, als Marie $ 100 per maand in een 529 plan stopt, zal er ongeveer $ 32 zijn, 000 bespaard voor collegekosten tegen de tijd dat hun kind afstudeert van de middelbare school. Natuurlijk kan Marie blijven werken en de schoolkosten van hun kind betalen terwijl hij of zij op school zit, maar misschien wil ze dat geld besteden aan sparen voor hun pensioen op dat moment. Ook zal het waarschijnlijk een goede ervaring voor hun kind zijn om wat van zijn of haar eigen collegegeld te verdienen op school. Naar alle waarschijnlijkheid zullen beide echtgenoten nog een paar jaar voltijds moeten werken om het soort pensionering te krijgen dat zij wensen. Als Ed en Marie elk vijf jaar werken tegen hun huidige salaris na hun oorspronkelijke streefdatum, dan zouden ze een extra $ 250.000 kunnen sparen voor hun nestei. (Voor meer informatie over dit lezen, Inkomensbeheer tijdens pensionering en Het bepalen van het inkomen na werk .) Om zeker te zijn, zal het bovenstaande voorbeeld de druk op de Nelsons financieel gezien in sommige opzichten. Zoals hierboven vermeld, zullen ze een aantal grote veranderingen in hun uitgaven moeten aanbrengen, vooral tijdens de eerste vijf jaar van het leven van hun nieuwe baby, wanneer Marie niet werkt. Nog vijf jaar werken totdat Ed 70 jaar oud is, kan ook een ernstige deuk in hun pensioenplannen zetten, maar dit soort compromis is onvermijdelijk voor degenen in deze situatie.

Conclusie

Zorgvuldige planning en investeringen zijn meestal nodig om deze gezinnen te helpen hun financiële doelen te bereiken. Lezers die met dit probleem worden geconfronteerd, moeten hun financiële adviseurs raadplegen voor meer informatie.

Om meer over dit onderwerp te lezen, zie Estate-Planning Must-Haves voor ongehuwde paren

en De fiscale voordelen van het hebben van een echtgenoot.