Verzekeraars hebben consumenten al vele jaren een gegarandeerd levenslang inkomen geboden uit vaste, geïndexeerde en variabele annuïteiten. Maar het bedrag aan inkomsten dat uit deze contracten wordt gegenereerd, kan niet voldoende de woonlasten van veel gepensioneerden in hun latere jaren dekken. Om deze reden is een andere vorm van gegarandeerde inkomensbescherming bekend als Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) verschenen. Dit relatief nieuwe product biedt in sommige gevallen aanzienlijke inkomstenbescherming voor zijn gebruikers, maar consumenten moeten begrijpen hoe dit voertuig werkt om het correct in hun pensioenplan te positioneren.

AD:

Hoe ze werken

QLAC's kunnen in wezen worden geclassificeerd als een soort 'termijn'-annuïteit. Terwijl een overlijdensrisicoverzekering een veel grotere uitkering bij overlijden biedt voor een lager bedrag zonder accumulatie van contante waarde, bieden langlevencontracten pure inkomensbescherming zonder tastbare contractwaarde. In tegenstelling tot traditionele lijfrentes die als contracten worden verkocht en in waarde kunnen groeien, worden QLAC's doorgaans gefinancierd door gepensioneerden die mogelijk in de 60 zijn en beginnen met het uitbetalen van een maandelijkse uitkering vanaf de leeftijd van 85 jaar of later. Het belangrijkste voordeel dat ze bieden, is dat ze op dat moment meestal een veel hogere maandelijkse uitkering zullen betalen dan een traditionele lijfrente. (Zie voor meer informatie: Een handleiding voor langeretermijnannuïteitcontracten .)

AD:

Een 60-jarige die $ 100.000 in een lijfrente stopt, krijgt bijvoorbeeld $ 750 per maand voor een gegarandeerde directe uitkering vanaf de leeftijd van 65 jaar. Maar als hij of zij dat zou doen hetzelfde bedrag in een QLAC, dan zou hij $ 5.000 per maand kunnen krijgen vanaf de leeftijd van 85 jaar. Maar dit contract zal niet eerder uitbetalen dan dat, en de koper zal niets terugkrijgen als hij of zij sterft voor het bereiken van de activeringsleeftijd. Een return-of-premium rijder is meestal beschikbaar met deze producten voor een meerprijs. Kopers mogen maximaal 25% van hun pensioensparen of $ 125.000 (wat het minste is) in deze voertuigen stoppen. (Zie voor meer informatie: Langdurig lijfrentebelastingregels: wat u moet weten .)

AD:

Een nieuwe oplossing

Het grootste voordeel dat QLAC's consumenten bieden, is de mogelijkheid voor hen om een ​​duidelijk eindpunt voor hun pensioen te berekenen. Degenen die deze dekking kopen, kunnen vervolgens de rest van hun activa opnieuw toewijzen, zodat ze alleen hoeven te duren tot de QLAC-uitbetaling begint. Als ze dan de gecombineerde uitbetaling van de rest van hun spaargeld overleven, zal de QLAC-uitkering hun intrede doen en hen een maandelijkse uitbetaling bieden die hun uitgaven voor de rest van hun leven kan dekken. Dit type voertuig kan ook worden beschouwd als een vorm van langdurige zorgdekking, aangezien het geen medische acceptatie vereist, maar een substantieel maandelijks bedrag zal uitbetalen voor de duur van de latere jaren van de koper, die kan worden gebruikt om de hoge kosten van georganiseerde zorg.(Zie voor meer informatie: Begripsbepalingen voor langerlopende contractuele lijfrenteverzekeringen .)

Sommige deskundigen hebben geschat dat iemand met $ 100.000 aan pensioensparen $ 10, 000- $ 15.000 kan besteden aan een QLAC en Krijg hetzelfde bedrag aan inkomsten vanaf 85 jaar die een investering van $ 60.000 in een onmiddellijke lijfrente op dezelfde leeftijd zou opleveren. En de uitbetaling kan toenemen voor degenen die langer wachten om het te nemen, zonder marktrisico. Om deze redenen zijn veel financiële experts van mening dat de QLAC-markt de komende jaren exponentieel zal groeien.

De bottom line

Gekwalificeerde langlopende lijfrentecontracten zijn net begonnen hun indruk te maken op de financiële marktplaats. Consumenten die geïnteresseerd zijn in het overleven van hun inkomen, kunnen zich verzekeren tegen het risico van afschaffing van deze producten en het Congres heeft onlangs toestemming gegeven om te worden gebruikt in individuele pensioenrekeningen (IRA's) en andere pensioenplannen. (Zie voor meer informatie: Hoe adviseurs kunnen helpen het langetermijnrisico aan te pakken.)