Inhoudsopgave:
De hypotheekmarkt is in het afgelopen decennium veel veranderd. In het verleden kon vrijwel iedereen een hypotheek krijgen - zelfs voor veel meer dan ze zich konden veroorloven. In die tijd waren de rentetarieven hoger, maar de leennormen waren eenvoudiger. Vandaag is het moeilijker om te kwalificeren, maar de rentetarieven zijn lager.
Misschien haalde u een tweede hypotheek (beter bekend als een lening met eigen vermogen) wanneer de tarieven hoger waren. Dat is slechts een reden waarom u zou overwegen om uw leningen te consolideren. Maar zou jij dat moeten doen? Klopt het of is het het beste om de leningen apart te houden?
Vier redenen om uw hypotheken te consolideren
Casey Fleming, een hypotheekadviseur bij C2 FINANCIAL CORPORATION en auteur van 'De bruikleenwijzer: hoe u de best mogelijke hypotheek kunt krijgen', noemt deze redenen u kan denken aan consolidatie.
1. Verlaag uw rentevoet
Nog maar acht jaar geleden waren de gemiddelde hypotheektarieven veel hoger. Medio juni 2007 bereikte de gemiddelde 30-jarige rente bijvoorbeeld een hoogtepunt van 6. 74%. Maar in oktober 2016 waren de tarieven gemiddeld 3. 47% - meer dan 40% goedkoper dan in 2007. Een lager tarief kan duizenden besparingen op uw lening betekenen. Hoe lager de rente, hoe minder u in totaal betaalt over de volledige looptijd van de lening.
2. Het risico van een hypotheek met variabel tarief wegnemen
Omdat betalingen aan het begin van een hypotheek met variabele rente vaak lager zijn, kunnen huizenkopers worden gesust om een woning te kopen die ze zich later niet kunnen veroorloven. En omdat de hypotheekrente waarschijnlijk hoger zou worden, zoals de Federal Reserve Board eind 2014 begon te signaleren, kunnen klanten de betaling in de nabije toekomst te hoog vinden voor hun huishouden. Consolidatie van uw hypotheken in een enkele hypotheek met vaste rente zal de zorg voor een aanzienlijk hogere betaling later in de hypotheek wegnemen, en het is vooral een goede zet wanneer de rente laag is.
3. Betaal uw leningen sneller
Gebruik een combinatie van beide leningen tot een enkele betaling en overweeg een kortere lening. Het totale bedrag aan rente dat u betaalt, is lager en de woning of eigenschappen zijn eerder van u. Natuurlijk zal de betaling hoger zijn. Denk aan ons voorbeeld van de 30-jarige hypotheek met vaste rente op het huis van $ 250.000 dat ongeveer $ 1, 150 per maand zou kosten? Als je daar een lening van 15 jaar van maakt, stijgt de maandelijkse kost naar $ 1, 811 - een hogere betaling, maar minder duur in de tijd omdat je in 15 jaar minder betaalt dan in 30 jaar en minder rente betaalt. (Zie ook: Hoe twee hypotheken combineren tot één en Hoe hypotheekherfinanciering uw nettovermogen beïnvloedt. )
4. Verlaag uw betalingen
De enige keer dat dit zinvol is, is wanneer u merkt dat u over uw hoofd zit. Het probleem is dat het na verloop van tijd meestal meer gaat kosten.(Misschien wilt u kijken naar Een hypotheek krijgen na faillissement en afscherming .) Volgens Fleming betekent "lagere maandelijkse betalingen zelden lagere levenskosten, of zelfs lagere jaarlijkse rentekosten, omdat de nieuwe lening bijna altijd wordt gereset uw betalingsschema naar een langere termijn, en minder van uw betaling zal naar de hoofdsom gaan. "
Omdat rente in de meeste hypotheken zit, wordt in de eerste jaren van een nieuwe hypotheek een kleinere hoeveelheid van uw betaling naar de hoofdsom gedaan. Als u de lening blijft terugbetalen, betaalt u op de lange termijn meer rente. Dit is de reden waarom seriële herfinancieringen het moeilijker vinden om hun hypotheek (en) af te betalen.
De bottom line
Als u uw hypotheken consolideert, zorg er dan voor dat dit op lange termijn een voordeel voor u is. Kijk naar het totale bedrag dat u over de lening moet betalen en het tempo waarmee u eigen vermogen opbouwt. Simpelweg het vergelijken van betalingen is kortetermijndenken. Volgens Fleming: "Geen tool wordt vaker gebruikt om huiseigenaren in slechte deals te praten dan de maandelijkse betalingsvergelijking. Het is te simplistisch en kost huiseigenaren miljoenen dollars per jaar. In een ideale wereld zou de looptijd van de nieuwe lening dezelfde moeten zijn als - of korter zijn dan - de bestaande leningen. “
Hoe combineer ik twee hypotheken tot één?
Als u zowel een tweede als een primaire hypotheek hebt, is het dan logisch om één lening te consolideren? Zo kun je het uitzoeken.
Als een werknemer gedekt door een EENVOUDER zijn werkgever verlaat binnen de periode van twee jaar en zijn nieuwe werkgever heeft geen EENVOUDIGE, wat gebeurt er met het plan? Kan de werknemer het zonder dwang overhandigen of het bij het oude bedrijf houden totdat de twee jaar verstrijken
Als een werknemer gedekt door een EENVOUDER zijn werkgever binnen de periode van twee jaar verlaat en zijn nieuwe werkgever niet een EENVOUDIG hebben, wat gebeurt er met het plan?
Moet ik gealarmeerd zijn als een bedrijf een een of twee kwart daling van de netto-omzet ervaart ondanks een meerjarige trend van toenemende netto-omzet?
Ontdek of u gealarmeerd moet zijn als een bedrijf een daling van de netto-omzet ervaart ondanks een meerjarige trend van toenemende netto-verkoopprestaties.