De hypotheek aflossen na 30 jaar gevolgd door pensioen was voor velen een overgangsrite. Maar dit scenario is niet langer de norm.

Babyboomers, Amerikanen van 51-69 jaar oud, dragen in dit levensstadium veel meer hypotheekschuld dan eerdere generaties. Het gemiddelde uitstaande hypotheekevenwicht voor babyboomersgezinnen is gegroeid tot $ 118, 000 of 142%, sinds 1992 toen het $ 48, 743 was, volgens een studie met de naam Babyboomers en hun huizen: op eigen voorwaarden die werd uitgevoerd door The Demand Institute, een denktank die gezamenlijk wordt beheerd door The Conference Board en Nielsen.

Of het financieel zinvol is voor financieel adviseurcliënten die gepensioneerd zijn of die bijna met pensioen zijn om hun hypotheek af te betalen, hangt af van individuele omstandigheden en een verscheidenheid aan factoren die zorgvuldig moeten worden onderzocht en afgewogen. Inkomen, hypotheekgrootte, sparen en het belastingvoordeel om hypotheekrente af te kunnen trekken, kwamen allemaal in het geding. (Zie voor meer informatie: Berekening van de hypotheekrenteaftrek .)

Als het geen zin heeft

Voor gepensioneerden of mensen die op het punt staan ​​met pensioen te gaan en die een hoog inkomen hebben, een hypotheek met een lage rente hebben (minder dan 5%) en profiteren van fiscaal aftrekbare rente kan het zinvol zijn om maandelijkse betalingen te blijven doen. Dit is met name het geval als het betalen van een hypotheek betekent dat u niet over een gezond spaarkussen beschikt om te betalen voor onverwachte kosten of noodsituaties zoals medische kosten. Fidelity Benefits Consulting schat bijvoorbeeld dat een 65-jarig paar dat in 2014 met pensioen gaat, een gemiddelde van $ 220.000 nodig zal hebben om de medische kosten tijdens pensionering te dekken.

Het scenario voor maandelijkse betalingen is logisch, in de veronderstelling dat gepensioneerden gemakkelijk maandelijkse hypotheekbetalingen kunnen doen zonder hun levensstandaard op te offeren. (Zie voor meer informatie: Uw pensioen met een hypotheek belasten .)

Vermijd pensioengelden

Het is in het algemeen geen goed idee om geld op te nemen van een pensioenplan, zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of 401 (k) om een ​​hypotheek af te lossen. Degenen die dat wel doen, zijn onderworpen aan belastingen en belastingboetes als ze zich terugtrekken voor de leeftijd van 59 1/2. Bovendien kan het opnemen van een grote uitkering uit een pensioenplan hen mogelijk in een hogere belastingschijf duwen in het jaar waarin het wordt ingetrokken. (Zie voor meer informatie: Moet u op pensioenfondsen klikken om een ​​huis te kopen? )

Het is ook geen goed idee om een ​​hypotheek af te lossen ten koste van de financiering van een pensioenrekening. Sterker nog, degenen die hun pensioen naderen, zouden een maximale bijdrage moeten leveren aan de pensioenplannen als ze daartoe in staat zijn.

Je hebt het eerder gehoord. Amerikanen sparen niet genoeg in de richting van hun pensioen.Ongeveer 26% van de 50-64-jarigen en 14% van de 65-plussers hebben helemaal geen pensioensparen, blijkt uit een onderzoek van Princeton Survey Research Associates International voor Bankrate. (Zie voor meer informatie: Hoe u klanten kunt krijgen om meer te sparen voor pensioen .)

Wanneer het zinvol is

Als een klant binnen enkele jaren met pensioen gaat en het geld heeft om te betalen hun hypotheek kan dit voor hen zinvol zijn, vooral als die fondsen op een spaarrekening met een lage rente staan. Maar alleen als ze een goed gefinancierde pensioenrekening hebben en nog steeds aanzienlijke besparingen hebben om onverwachte uitgaven en noodsituaties te dekken. Het invoeren van pensioenjaren zonder maandelijkse hypotheeklasten betekent ook dat ze geen geld van hun pensioenrekening hoeven te halen om ze te betalen. (Zie voor meer informatie: Stappen om met een omgekeerde hypotheek af te treden .)

Het is ook logisch dat degenen die hun hypotheek kunnen afbetalen als de maandelijkse betalingen te hoog zijn nadat ze met pensioen zijn gegaan, stoppen werken en hebben een verlaagd vast inkomen.

Strategieën om geld af te lossen of te verminderen

Er zijn een paar strategieën om een ​​hypotheek vroegtijdig af te betalen of op zijn minst hypotheekbetalingen vóór pensionering te verminderen. Tweewekelijks betalen in plaats van maandelijks betekent dat u over een jaar 13 betalingen verricht in plaats van 12. (Zie voor meer informatie: Uw hypotheek afbetalen .)

Herfinanciering moet worden overwogen als de lengte van de lening kan worden ingekort en een lagere rente worden gewaarborgd. (Zie voor meer informatie: Hoe de herfinanciering van hypotheken uw nettowaarde beïnvloedt.)

Tot slot zal inkrimping door de verkoop van een groter huis en het hebben van voldoende liquide middelen om een ​​kleiner huis te kopen, binnenkort vertrekken voor gepensioneerden hypotheekvrij. (Zie voor meer informatie: Uw huis verkleinen om de uitgaven te verlagen .)

De onderste regel

Psychologisch betalen van een hypotheek en het hebben van een huis ronduit voor het pensioen zorgt voor een enorme gemoedstoestand. Financieel gezien is er geen standaardoplossing voor diegenen die hun pensioen naderen of al met pensioen zijn als het erom gaat of het zinvol is om een ​​hypotheek af te lossen. Gepensioneerden en degenen die een paar jaar verwijderd zijn van hun pensioen moeten hun individuele omstandigheden zorgvuldig laten onderzoeken door een financieel adviseur om hen te helpen de juiste keuze te maken. (Zie voor meer informatie: De inkomstenbron: uw pensioenplan voor laat in leven .)