Herfst is open inschrijvingsseizoen voor veel bedrijven. Tijdens deze periode mogen werknemers wijzigingen aanbrengen in hun personeelsbeloningen. In de meeste organisaties is open inschrijving de enige keer in het jaar dat werknemers wijzigingen kunnen aanbrengen in hun uitkeringsselectie, behalve voor bepaalde levensgebeurtenissen zoals gespecificeerd door het bedrijf.

Personeelsbeloningen kunnen oplopen tot een aanzienlijk percentage van de totale beloning van een klant, vaak 35% of meer. Vooral in de omgeving van vandaag is het belangrijk om de juiste keuze te maken voor uw klanten en hun families. Het is een goede gewoonte voor financiële adviseurs om werknemersvoordelen als een service aan hun klanten aan te bieden en hen te helpen bij het maken van de juiste keuzes. (Zie voor meer informatie: 4 Unieke werknemersvoordelen waarvan u nog nooit gehoord hebt .)

Wat verandert dit jaar?

Zowel de hoge kosten van het aanbieden van personeelsbeloningen in het algemeen als de komst van de Affordable Care Act hebben ertoe geleid dat veel werkgevers op zoek zijn naar manieren om hun uitkeringskosten te verlagen. Het is belangrijk voor werknemers om te bekijken wat er wordt aangeboden en wat er van jaar tot jaar verandert. Zijn de medische en tandheelkundige plannen die u in het verleden hebt gebruikt nog steeds beschikbaar? Wat is er nieuw of anders? Houd ook rekening met deadlines voor inschrijving of voor het verstrekken van vereiste informatie, zoals een geldbesparende vragenlijst voor gezondheidsonderzoeken op verzoek.

Ziektekostenverzekering

De trend in ziekteverzekering is minder dekking en hogere premies. Sommige werkgevers brengen enkele grote veranderingen aan in hun dekking. Sommigen hebben particuliere uitwisselingen voor hun werknemers opgezet. Verscheidene werkgevers hebben overwogen of overwegen overlijdensregistratie voor werknemers van wie de echtgenoten toegang hebben tot dekking van hun eigen werkgever. U moet bijzondere aandacht besteden aan de opties die worden aangeboden voor dit jaar en elk jaar vooruitgaan en deze wijzigingen afstemmen op de behoeften en gebruiksgewoonten van uw gezin om de beste optie en de beste prijs te bepalen. U kunt bijvoorbeeld overwegen om over te schakelen naar een hoogaftrekbaar plan met een Health Savings Account (HSA) om te besparen op premiumkosten. (Zie voor meer informatie: Bestrijding van de hoge kosten van gezondheidszorg .)

HSA versus FSA

U krijgt mogelijk de mogelijkheid om een ​​Flexible Spending Account (FSA) of HSA te financieren. Beide laten toe om medische kosten te betalen met dollars vóór belastingen. Het potentiële nadeel is dat de FSA een "use it or lose it" -voorstel is; de HSA is dat niet. Houd toezicht op de bestedingspatronen van uw gezondheidszorg, inclusief uw eigen uitgaven van de afgelopen jaren. Beide accounts hebben unieke voor- en nadelen.

Met de FSA betaalt u in wezen medische kosten voor uw rekening met dollars vóór belastingen. Dit geld kan worden gebruikt om een ​​breed scala aan in aanmerking komende uitgaven te dekken, waaronder uw ziektekostenaftrek, oogglazen en vele andere uitgaven.Alle dollars die niet worden gebruikt op de datum die is aangegeven in uw plan, zullen voor u verloren gaan. (Zie voor meer informatie: Gezondheidsschommelingen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)

De HSA is slechts een optie voor in combinatie met een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan. Als je over de financiële middelen beschikt, kan dit een goede manier zijn om extra pensioensparen weg te zouten en een actuele belastingaftrek te krijgen. Dit is een geweldige strategie als je je kunt veroorloven om medische kosten te dekken en de bijdragen aan je HSA te laten groeien. Sommige werkgevers zullen zelfs bijdragen aan uw HSA-account doen bovenop uw bijdragen. HSA-geld kan worden gebruikt om in aanmerking komende medische kosten op een belastingvrije basis te dekken. In een tijdperk waarin schattingen de medische kosten en ziektekostenverzekeringen voor een gepensioneerd paar koppelen aan $ 220.000 of meer, kan de HSA worden gebruikt om deze medische kosten van gepensioneerden te dekken en uw andere pensioenbronnen zo veel verder uit te breiden. Velen werpen de HSA op als de vierde etappe van de ontslagkas, met inbegrip van sociale zekerheid, pensioenen, 401 (k) -plannen, IRA's en andere pensioenspaarregelingen.

Afhankelijke medische dekking

Als onderdeel van de Affordable Care Act kunt u uw afhankelijke personen die jonger zijn dan 26 jaar afhankelijk zijn van uw medische plan. Dit is een waardevol voordeel voor kinderen op de universiteit of om een ​​kind te dekken dat een achterstand heeft in de dekking bij het veranderen van baan.

Bedrijfslevensverzekering

Bedrijfslevensverzekering is een vrij veelvoorkomend voordeel, vooral bij grotere werkgevers. Vaak ontvang je een bepaald bedrag gratis, misschien 1 keer je jaarlijkse basissalaris. Daarnaast bieden veel plannen de mogelijkheid om aanvullende dekking te kopen en sommige bieden zelfs de mogelijkheid om ook een levensverzekering voor echtgenoten te kopen. Voordat u extra dekking van uw bedrijf kocht, is het verstandig om de premies te vergelijken met de premies die beschikbaar zijn voor polissen die buiten het plan zijn gekocht. Verder wil je weten of deze dekking draagbaar is als je het bedrijf verlaat. (Zie voor meer informatie: FA's adviseren: levensverzekering aan een cliënt uitleggen .)

Veel financieel adviseurs zullen suggereren dat het belangrijk is om een ​​levensverzekeringsdekking in eigen bezit te hebben die uw baan op uw huidige leeftijd overtreft. werkgever of elders. Een van de redenen om dit te overwegen, is het potentieel om onverzekerbaar te worden op de weg en het feit dat u mogelijk een grotere uitkering bij overlijden nodig hebt dan u via uw bedrijf kunt krijgen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering is een levensverzekering. Deze dekking houdt een percentage in van uw inkomen als u lijdt aan een verwonding of ziekte waardoor u gedurende een bepaalde periode niet kunt werken. Ik stel over het algemeen voor dat mensen evenveel dekking nemen als voor hen beschikbaar is. Er is vaak een bepaald dekkingsniveau dat gratis is en in sommige gevallen is extra dekking tegen vergoeding mogelijk. Alles nemen. Door het bedrijf verstrekte arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een aantal beperkingen hebben met betrekking tot de gedekte vergoeding. Bonussen of op aandelen gebaseerde compensatie kunnen bijvoorbeeld worden uitgesloten. Het kan zinvol zijn voor werknemers voor wie een groot deel van hun compensatie zou worden uitgesloten om een ​​privébeleid te bekijken om deze bedragen te dekken.(Zie voor meer informatie: De arbeidsongeschiktheidsverzekering: nu in het Engels .)

401 (k) Plannen

U kunt uw investeringsverkiezingen en salarisuitstel gedurende het hele jaar wijzigen voor uw 401 (k) plan. Veel bedrijven kondigen echter wijzigingen in het plan aan, inclusief wijzigingen in het investeringsmenu en eventuele wijzigingen in de overeenstemmende bijdragen tijdens open inschrijving om dit te verkrijgen met andere voordelencommunicatie. Let ook op deze informatie.

De bottom line

Personeelsbeloningen zijn waardevol en uw keuzes zijn belangrijk. Financieel adviseurs moeten klanten helpen hun opties te bekijken en keuzes te maken die het beste aansluiten bij hun situatie en als een belangrijk onderdeel van het lopende proces van financiële planning. Personeelsbeloningen zijn een belangrijk onderdeel van de totale vergoeding van uw klant. In dit tijdperk van bedrijven die proberen meer kosten door te berekenen aan de werknemers, is het maken van de juiste keuzes belangrijker dan ooit. Financieel adviseurs kunnen als een belangrijke bron van advies dienen voor hun klanten op dit gebied. (Zie voor meer informatie: Moeten werkgevers en werknemers gedwongen worden bijdragen te leveren? )