Het is geen geheim dat Amerikanen schulden hebben. De meeste bronnen zeggen dat het gemiddelde Amerikaanse huishouden ongeveer $ 120.000 aan schulden heeft (inclusief hun hypotheek). Verder wordt ongeveer $ 5, 700 van die schuld toegeschreven aan creditcards ($ 15, 000 als je kijkt naar alleen de huishoudens die een saldo dragen). Schuld is niet gezond voor welke leeftijdsgroep dan ook, maar het is vooral gevaarlijk voor mensen die aankomen of al met pensioen zijn, wanneer het vermogen daalt en senioren gaan leven van sociale zekerheid en spaargeld.

En het slechte nieuws is dat recente rapporten aantonen dat oudere Amerikanen meer schulden dragen dan in het verleden. Waarom neemt de schuldenlast toe in de jaren waarin leningen moeten worden afgelost, hypotheken worden uitgeroeid en beleggingen op hun hoogtepunt.

Welke studies tonen

Volgens onderzoek van Robert Harrow over Value Penguin is de gemiddelde creditcardschuld voor Amerikanen van 65 jaar en ouder vanaf maart 2016 $ 6, 351. Dit is niet het grootste bedrag onder leeftijdsgroepen (dat eer ging naar die 45 tot 54 op $ 9, 096). Maar zoals CNBC opmerkte, is dit meer dan het dubbele van de maximale maandelijkse sociale zekerheid ($ 2, 639 voor degenen die met pensioen gaan op de pensioengerechtigde leeftijd). Jongere gepensioneerden, van 65 tot 69 jaar hebben meer schulden ($ 6, 876), terwijl die van 75 jaar en ouder de minste hebben ($ 5, 638 - het laagste schuldniveau van elke Amerikaanse leeftijdsgroep).

Het Employee Benefit Research Institute (EBRI) vond ook dat oudere Amerikanen aanzienlijke schulden hadden in 2013, toen het een 20-plusjaarstudie voltooide over de schuld van ouderen en naaste ouderen. Je kunt het volledige rapport hier lezen.

De conclusie was dat oudere Amerikanen tussen 1992 en 2013 meer schulden gingen dragen. De schulden die ze maakten waren groter (zelfs na correctie voor inflatie) en ze hadden schulden later in het leven. Het rapport is strikt data-driven en biedt geen enkele idee waarom er een toename van de schuld is.

De schuldschaarste

is gestegen onder alle leeftijdsgroepen, grotendeels gedreven door studentenschuld en hypotheekschuld. De interessante trend is echter dat de schuld langer wordt gedragen dan in het verleden. In plaats van de meeste schulden vóór pensionering af te betalen, dragen veel oudere Amerikanen die schuld in - en zelfs door - hun hogere jaren. In 1992 53. 8% van de oudere huishoudens (huishoudens van 55 jaar en ouder) had schulden. In 2013 was dat aantal gestegen tot 65. 4%.

Maar het verontrustende feit is dat niet alleen meer huishoudens schulden dragen, maar dat de schuld dramatisch is toegenomen. Tussen 2001 en 2013 steeg de gemiddelde schuld van ouderen met 83%.

De echte vraag is waarom? Hier zijn enkele bijdragende factoren.

Gemakkelijke toegang tot geld

Tussen 2002 en 2007 was de toegang tot geld ongelooflijk eenvoudig. Degenen die hun pensioengerechtigde jaren naderen, konden de bank binnengaan en een lening krijgen voor elk (redelijk) bedrag dat zij wensten.Dit kan leiden tot overmatige uitbreiding van autoleningen, hypotheken en andere soorten leningen.

Toen de Grote Recessie toesloeg, zagen degenen die deze grotere leningen hadden afgesloten een aanzienlijke daling van hun pensioenrekeningen. Plotseling waren ze niet in staat grotere betalingen te doen aan de schuld, in plaats daarvan kozen ze ervoor om alleen het minimum te gebruiken. Het resultaat is meer schulden die verder reikten in hun pensioenjaren dan oorspronkelijk gepland.

Vermindering van de waarde van pensioenrekeningen

Veel mensen die dicht bij hun pensioen kwamen toen de Grote Recessie in december 2007 rondkwam, zagen hun pensioenplan in essentie gehalveerd worden omdat aandelen en andere waarden kelderden. Het resultaat was dat een aantal Amerikanen die van plan waren om rond 2008 - 2011 met pensioen te gaan dit plan moesten uitstellen. Ook het afbetalen van schulden is mogelijk opgeschort (alleen minima betaald) terwijl de pensioenrekeningen werden versterkt. De wisselwerking was een groter pensioenfonds, maar een schuld die later in het leven bleef bestaan. Als gepensioneerden in staat zouden zijn om vast te houden in plaats van te verkopen, keerde de waarde van veel van deze accounts uiteindelijk terug. Maar ondertussen waren de schulden gegroeid.

Als u nu met pensioen gaat, is het belangrijk om een ​​goed plan op te stellen. Dat plan moet rekening houden met marktschommelingen en neerwaartse markten, evenals periodes van aanzienlijke groei.

Toename van de kosten van levensonderhoud en leningen voor studentenlening

Vroeg in de jaren negentig lagen de kosten van levensonderhoud aanzienlijk lager. Er waren geen mobieletarieven te betalen - en geen internet - en het was een tijd van goedkopere benzine. Tegenwoordig kosten de benodigdheden meer en zijn er meer. En het EBRI-rapport wijst op een groeiend aantal huisvestingsschulden als een van de redenen waarom oudere gezinnen hun pensioen met aanzienlijke schulden bereiken. Dit draagt ​​bij aan de kosten en verwijdert een aanzienlijk voordeel dat huiseigenaren in hun latere jaren kan helpen (zie The Reverse Mortgage: A Retirement Tool ).

Dan is er nog de kwestie van de studentenschuld. Jongere Amerikanen weten al dat de schuldenlast van de studenten aanzienlijk is toegenomen. Degenen die midden twintig zijn, hebben de neiging om de meeste studentenschuld van elke leeftijdsgroep te dragen, maar in de vroege jaren 2000 was die schuld net iets minder dan $ 5, 000 gemiddeld, wat een vrij eenvoudig bedrag is om af te betalen. Tegen 2015 was dat schuldbedrag uitgegroeid tot iets minder dan $ 12.000, meer dan het dubbele. Het was niet verrassend dat in de vroege jaren 2000 de meerderheid van de mensen het grootste deel van hun schuld had afbetaald op de leeftijd van 35 jaar. In 2015 werd dat punt pas eind jaren veertig bereikt.

Maar sommige oudere Amerikanen - die hun studentenschuld waarschijnlijk al in de jaren 70 of 80 hebben verworven - worstelen nog steeds met het schudden ervan. In 2014 meldde Forbes dat meer dan 16% van de $ 1. 2 biljoen studentenlening was in handen van 50-plussers, aldus de New York Federal Reserve Bank. De verslaggever sprak met een 60-jarige die nog steeds $ 75.000 aan leningen uitdeelt van haar studententijd in de jaren '70.

En zelfs als ze hun eigen studentenschuld afbetaald hadden, gingen veel oudere Amerikanen weer in de schulden om gezinsleden te helpen naar de universiteit te gaan.Veel ouders hebben bijvoorbeeld federale PLUS-leningen afgesloten, die over het algemeen hogere rentetarieven hebben dan federale leningen aan studenten. Bijvoorbeeld, de 2016-17 tarieven voor federale direct gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde studentenleningen zijn 3. 76%, terwijl PLUS-leningen 6. 31% kosten. Ouders en andere familieleden die helpen met studieleningen, zoals grootouders, moeten opmerken dat tot 15% van de socialezekerheidsuitkeringen - en 100% van de belastingterugbetalingen - kunnen worden ingehouden om de schulden van studentenleningen af ​​te betalen (zie Senioren: voor u Co-sign That Student Loan ).

De bottom line

schuld is een groot probleem voor veel oudere Amerikanen. In het EBRI-rapport wordt opgemerkt dat "de percentages gezinnen waarvan de schuldbetalingen buitensporig zijn ten opzichte van hun inkomen, het hoogste niveau sinds 1992 hebben bereikt. Bijgevolg zullen nog meer in de buurt van oudere en oudere gezinnen het risico lopen op ernstige veranderingen in de levensstijl. na pensionering dan vorige generaties. "

Als u bijna met pensioen gaat, neem dan de tijd om uw schulden te analyseren en strategieën te formuleren om ze te elimineren of te verminderen. Wees vooral voorzichtig met het aannemen van meer, en ga vooral akkoord met verzoeken om studenten of andere leningen mee te ondertekenen. U hebt minder tijd en kunt minder middelen verwachten om leningen terug te betalen als de hoofdlener tekortschiet. Er is niets dat u ervan weerhoudt om geschenken van geld te maken, als u het kunt betalen, zonder uw potentiële schuldenlast te vergroten. Als u al met pensioen bent, werk dan samen met een financieel adviseur of schuldhulpverlener om uw schulden zo veel mogelijk op te schorten.

Vooral als je getrouwd bent, focus je hard op het verminderen van de schuld voordat een van je sterft. Afhankelijk van de staat en het soort schuld, kan een weduwe (er) al dan niet aansprakelijk zijn voor de schulden van een overleden echtgenoot. Kinderen zijn meestal niet (zie Schuld na dood: moeten kinderen betalen voor hun ouders? ). Maar het is voor iedereen het beste als die problemen nooit ontstaan.