De meeste juridische en financiële producten zijn ontworpen om aan een specifieke behoefte te voldoen, maar waar blijft u achter als u meer dan dat nodig heeft?
Aandelen worden doorgaans gekocht door diegenen die hun beleggingsactiva willen laten groeien. Vastrentende effecten worden gekocht door beleggers die hun huidige inkomen hebben als primaire beleggingsdoelstelling. Lijfrenten kunnen aantrekkelijk zijn voor personen die fiscaal uitgestelde kapitaalgroei willen genereren, of voor consumenten die een voertuig nodig hebben om activadistributies te nemen. Testamenten en trusts worden vaak opgesteld om te helpen bij de afwikkeling van landgoederen. En tot slot, levensverzekeringen worden over het algemeen gekocht door diegenen die behoefte hebben aan bescherming van hun vermogen of aan mensen van wie het voortijdig overlijden - i. e. , een primaire verdiener - zou resulteren in geliefden die financiële problemen hebben.
Echter, atypisch voor de hierboven genoemde producten, kan het beleid voor variabele universele levensduur (VUL) beleidsmedewerkers in staat stellen niet alleen één, maar meerdere voordelen te genieten. In plaats van simpelweg te profiteren van de kenmerken van de levensverzekeringsactiva, kunnen polishouders profiteren van de fiscaal uitgestelde waardevermeerdering en vermogensplanningsaspecten van het beleid. Lees verder om de vele voordelen van VUL-beleid te leren kennen.
All-in-One-functies van VUL
Variabele universele levensverzekeringen hebben dezelfde standaardkenmerken als andere levensverzekeringspolissen met geldwaarde. Het heeft een polishouder, verzekerde, uitkeringen bij overlijden, begunstigde, premie, contante waarde, lening- en opnamevoorzieningen en meer.
Subaccounts
Een functie die VUL-beleid onderscheidt van andere geldwaarde-levensverzekeringen, zijn de subaccounts die ze bevatten. Subrekeningen zijn beleggingsvehikels waarmee polishouders een deel van hun premiebetalingen kunnen beheren.
Ze lijken erg op beleggingsfondsen, omdat ze worden gecontroleerd door een beleggingsbeheerder die bepaalt in welke aandelen en / of vastrentende waarden kan worden geïnvesteerd. Het vermogen om fondsen te storten naar vermogensbeheerders die aandelen selecteren, biedt polishouders de mogelijkheid om door middel van deelname aan de aandelenmarkten belastinguitgestelde kapitaalgroei te genereren. Historisch gezien was beleggen in aandelen een van de meest effectieve manieren voor individuen om rijkdom te vergaren over lange perioden.
De subaccounts in het VUL-beleid zijn van cruciaal belang voor iedereen die de aanschaf van een VUL overweegt, omdat het bestaan van het beleid gedeeltelijk afhankelijk is van de prestaties van de subaccounts. De eigenaar van het beleid moet mogelijk meer geld bijdragen aan het beleid dan hij of zij financieel in staat is als de subaccounts onvoldoende presteren. Het beleid kan ook vervallen als er geen aanvullende bijdragen kunnen worden gedaan. (Voor meer informatie over geselecteerde premies, bijdragen en uitkeringen, raadpleegt u Meer informatie over uw verzekeringscontract en Grondbeginselen van verzekeringsovereenkomsten onderzoeken .)
Risicoverminderingstechniek
Gelukkig kan een techniek worden gebruikt die dient om een deel van het risico dat gepaard gaat met de mogelijkheid dat de subaccounts ondermaats presteren, te beperken. De techniek wordt "overfunding" genoemd.
Meer betalen om meer te krijgen
Overfinanciering houdt in dat er meer geld aan het beleid wordt bijgedragen dan het contract vereist. Dat wil zeggen, u zet geld in het beleid boven de vereiste premie.
Deze aanvullende bijdrage creëert een extra beschermingslaag voor beleidseigenaren. De toegevoegde laag fungeert als een kussen in het geval dat de subaccounts te weinig presteren. Omdat er al premies worden betaald die hoger zijn dan de premie, zijn extra betalingen ter ondersteuning van het beleid in geval van een teruggang op de aandelenmarkt minder waarschijnlijk.
Opmerking : er moet voor worden gezorgd dat het beleid geen aangepast kapitaalovereenkomst wordt. Raadpleeg uw verzekering, wettelijke of andere betrouwbare adviseur voor advies.
Estate Planning and Preservation
Terwijl sommigen zich aangetrokken voelen tot de vermogensbescherming of door belasting uitgestelde vermogensopbouwfuncties van overgefinancierde VUL's, worden anderen aangetrokken door de mogelijkheden voor estate planning die het beleid biedt. Verzekerde personen kunnen de naamgeving van begunstigden gebruiken - in plaats van simpelweg te vertrouwen op testamenten en / of trusts - om de distributie van boedelactiva te regelen. Net als andere contante waarde-verzekeringen betalen VUL's een belastingvrij overlijdensuitkering uit wanneer de verzekerde overlijdt. (Zie Aan de slag met uw estate-plan , Het belang van nalatenschap en onvoorziene planning en Drie documenten die u niet zou moeten doen zonder .)
Dit belastingvoordeel in verband met de verdeling van de opbrengsten van levensverzekeringen is voor velen een effectief instrument voor estate planning. Beleidsbegunstigden gebruiken de opbrengst vaak om successierechten te betalen die verschuldigd zijn op de nalatenschap van een overledene. Hoewel de Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001 gunstigere voorwaarden creëerde voor degenen die onderworpen zijn aan successierechten tot en met 2010, is onzekerheid met betrekking tot de sunset-voorziening die gepland is in 2011 reden voor degenen die worden geconfronteerd met een successierechtelijke verplichting om de nalatenschap te overwegen behoud van de VUL-verzekering. (Lees Update your beneficients , Problematische begunstigde-aanduidingen - Deel 1 en Deel 2 voor meer informatie over begunstigde benamingen.)
Het multifunctionele hulpmiddel < Overgedekte VUL-verzekeringen kunnen een van de meest veelzijdige financiële producten op de markt zijn. Het product bevat het fiscaal uitgestelde actiefpotentieel van aandelen, de activabescherming van levensverzekeringen en de vermogensplanning van testamenten en trusts. Het kan aantrekkelijk zijn voor diegenen die de voorkeur geven aan een alles-in-één financiële oplossing in plaats van onsamenhangende plannen die de coördinatie van verschillende bewegende delen vereisen.
Normaal gesproken werkt het product goed voor personen die een verzekeringsbehoefte hebben, volledig bijdragen in belastingvoordelen (i.e. , 401 (k) s of IRA's), hebben een lange tijdshorizon (20+ jaar), een voorkeur voor belastinggerelateerde groei van activa, hebben bezwaar tegen de fiscale gevolgen die worden gegenereerd op belastbare rekeningen (kort en langlopend kapitaal winsten, vermogenswinstuitkeringen, belastingen op dividend en rentebaten, enz.), verwachten dat successierechten verschuldigd zijn als ze sterven en de wens hebben om een erfenis te creëren. Zoals je ziet, biedt VUL een aantal potentiële voordelen die ze voor veel mensen aantrekkelijk maken. Dit is een product dat misschien de moeite waard is om met uw vertrouwde adviseur te bespreken.
Voor meer informatie over dit onderwerp, zie
Levensverzekering kopen: termijn versus permanent en Wat is het verschil tussen een termijn- en een universele levensverzekering?
Ik ben een leraar in een openbaar schoolsysteem en ik don ' Het heeft op dit moment een 403 (b) -plan, maar ik heb wel wat geld in een Roth IRA en ook een zelf-gerichte IRA. Kan ik mijn IRA-fondsen in een nieuw geopend 403 (b) -plan rouleren, aangezien ik momenteel in dienst ben bij de school sy
Als u een 403 (b) -rekening opmaakt onder het 403 (b) -plan van de school, mag de traditionele IRA-activa naar de 403 (b) -rekening rollen. Zoals u wellicht weet, kan de rollover van de Traditionele IRA naar de 403 (b) geen bedragen of bedragen na belasting bevatten die de vereiste minimale uitkeringen vertegenwoordigen.
Ik ben een eerste koper van een huis. Als ik een distributie van mijn 401 (k) neem om land en een huis te kopen, moet ik dan een boete betalen voor deze verdeling? Ook, wat voor soort formulier moet ik indienen bij mijn belastingen, waaruit blijkt dat de IRS $ 10, 000 in de richting van een ho
Ging, zoals u misschien al weet, dan moet u aan bepaalde vereisten voldoen, uiteengezet in de 401 (k ) plan document, om in aanmerking te komen voor een uitkering uit het plan. Uw werkgever of planbeheerder geeft u een lijst met de vereisten. Bedragen die aan uw 401 (k) -plan zijn onttrokken en die worden gebruikt voor de aankoop van uw woning, zijn onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete voor vroegtijdige distributie van 10%.
Aandelen met hoge P / E-ratio's kunnen te duur zijn. Is een aandeel met een lagere P / E altijd een betere investering dan een aandeel met een hogere?
Het korte antwoord? Nee. Het lange antwoord? Het hangt er van af. De koers-winstverhouding (P / E-ratio) wordt berekend als de huidige aandelenkoers van een aandeel gedeeld door de winst per aandeel (EPS) voor een periode van twaalf maanden (meestal de laatste 12 maanden, of de daaropvolgende twaalf maanden (TTM)). ).